Wysokie rachunki z opieki medycznej są oszałamiającym obciążeniem dla konsumentów. Tylko najlepsze ubezpieczenia zdrowotne pokrywają wszystkie koszty, pozostawiając tych, którzy potrzebują opieki zdrowotnej zastanawiając się, gdzie znajdą pieniądze, aby zapłacić pozostałe rachunki.
Około 137 milionów Amerykanów ma dług medyczny; 28% z nich jest winnych $10,000 lub więcej. Telefon lub list powiadamiający, że twój rachunek został wysłany do kolekcji tylko dodaje do niepokoju i presji. Consumer Finance Protection Bureau poinformował w marcu 2020 roku, że 52% wszystkich długów w kolekcji są rachunki medyczne.
Trauma z powodu długu medycznego jest znacząca. Badanie przeprowadzone przez Jessicę Bielenberg na University of Washington’s School of Public Health wykazało bezpośredni związek w rejonie Seattle pomiędzy długiem medycznym, niestabilnością mieszkaniową i bezdomnością – wszystko to zaostrzone przez pandemię COVID-19.
Smutna rzeczywistość jest taka, że ani dług, ani wysiłek włożony w jego ściągnięcie nie znikają. Po prostu nie wpadaj w panikę. Szpitale i zakłady opieki zdrowotnej będą z tobą współpracować. Nawet duże rachunki medyczne mogą być negocjowane, a koszty przewlekłych problemów zdrowotnych mogą być zarządzane przez różne programy pomocy.
Dowiedzenie się, jak działa system i szukanie pomocy finansowej na rachunki medyczne może uratować cię przed ruiną finansową. Ważne jest, aby nie uciekać przed długiem. Wyjaśnij swoją sytuację szpitalowi lub dostawcy usług medycznych z nadzieją na wypracowanie ugody, na którą będzie cię stać.
Podejdź do sprawy poważnie. Dług medyczny jest główną przyczyną bankructwa w Ameryce, a komplikacje prawne wynikające z długu medycznego mogą poważnie wpłynąć na dobrobyt finansowy twój i twojej rodziny.
Ubezpieczenie nie pokrywa wszystkiego
Największym błędem, jaki każdy z nas może popełnić, jeśli chodzi o rachunki medyczne, jest założenie, że ubezpieczenie pokryje każdy grosz dużego wydatku medycznego. Z rzadkimi wyjątkami, nie pokrywa.
Przeanalizuj i zrozum swój zakres ubezpieczenia. Poproś o wyjaśnienie korzyści (Explanation of Benefits, EOB). Zadzwoń do swojej firmy ubezpieczeniowej przed zabiegiem, aby upewnić się, że rozumiesz, co ubezpieczenie zapłaci i czego się od ciebie oczekuje.
The Healthcare Bluebook to usługa online, która pozwala konsumentom ocenić uczciwą cenę procedur medycznych w miejscu zamieszkania.
Podczas rozmowy ze szpitalem zapytaj, czy kwalifikujesz się do „polityki pomocy finansowej”, zwanej również „opieką charytatywną”. Jeśli twoje dochody kwalifikują cię do tego programu, rachunki mogą zostać znacznie obniżone – lub całkowicie umorzone. Szpitale non-profit są zobowiązane przez prawo do posiadania takich programów. Nawet jeśli się nie kwalifikujesz, możesz spróbować wynegocjować niższą cenę.
Używanie ważnych terminów może pomóc twojej sprawie. Możesz zapytać, czy zostałeś obciążony „stawką główną” za procedurę. Jest to pełny koszt, jaki szpitale stosują wobec firm ubezpieczeniowych, koszty, które często są obniżane. Zapytaj szpital, czy możesz zapłacić niższą stawkę podaną firmom ubezpieczeniowym lub Medicare.
Jeśli chodzi o rachunki medyczne i kolekcje rachunków medycznych, wiedza to potęga.
Bilety medyczne bez ubezpieczenia zdrowotnego
Jeśli masz długie relacje ze swoim lekarzem, spróbuj poradzić sobie z nim lub nią bezpośrednio, aby zmniejszyć koszty lub wypracować plan płatności. Jeśli chodzi o koszty szpitalne, poproś o wyjaśnienie wszystkich opłat przez biuro rozliczeń. Sprawdzenie każdego szczegółu jest najlepszym sposobem ochrony przed uczciwymi błędami lub jawnym oszustwem. Nie bój się kwestionować niespodziewanych opłat.
Medicaid jest programem federalnym/stanowym, który pomaga osobom i rodzinom o niskich dochodach. Jeśli się kwalifikujesz, skorzystaj z niego. Wreszcie, niektóre stany wymagają, aby szpitale oferowały zniżki nieubezpieczonym pacjentom, niezależnie od dochodów. Niektóre szpitale i grupy medyczne mają fundusze odłożone dla osób, które nie kwalifikują się do innych rodzajów pomocy.
Bilety medyczne z ubezpieczeniem zdrowotnym
Dokładnie przeczytaj ponownie swoją politykę; skontaktuj się z agentem ubezpieczeniowym, jeśli uważasz, że opłaty na rachunku powinny być pokryte. Jeśli jesteś pewien, że należy Ci się zwrot kosztów, lub że Twój lekarz lub szpital powinien zostać opłacony przez Twojego dostawcę usług medycznych, złóż odwołanie w odpowiednim czasie, ponieważ większość ubezpieczycieli ogranicza czas, jaki masz na zakwestionowanie świadczenia. Często jest to tylko 30 lub 60 dni.
Bądź przygotowany na odmowy i opóźnienia i uważaj, aby zachować zapisy wszystkich rozmów telefonicznych i korespondencji. W ten sposób, jeżeli w końcu będziesz musiał złożyć formalną skargę do stanowej komisji ubezpieczeniowej lub skontaktować się z prawnikiem prawa konsumenckiego, będziesz miał dokładne zapisy.
Bądź świadomy, że w końcu, nadal możesz być zmuszony do zapłacenia rachunku.
Dług medyczny i twój wynik kredytowy
Pojedynczy dług medyczny w kolekcjach może zaszkodzić twojemu wynikowi kredytowemu aż o 100 punktów. Kiedy dług pojawia się jako niespłacony w twoim raporcie kredytowym, zajmuje do siedmiu lat, aby zniknąć.
„Dobra” wiadomość: Biura sprawozdawczości kredytowej (Experian, TransUnion i Equifax) zdecydowały w 2017 roku, że gdy zapłacisz rachunek medyczny, zniknie on z twojego raportu kredytowego. I zdecydowali się ustalić 180-dniowy okres oczekiwania przed włączeniem długu medycznego do raportu kredytowego.
Ale nawet z inaczej nieskazitelnym kredytem, niezapłacony dług medyczny może powstrzymać Cię przed otrzymaniem najlepszych opcji na nowych pożyczkach, kosztując Cię dodatkowe pieniądze w odsetkach.
Uniknij negatywnych konsekwencji dla swojego kredytu, zajmując się długiem medycznym tak szybko, jak otrzymasz rachunek. Skontaktuj się z dostawcą usług lub specjalistą ds. zadłużenia z wszelkimi pytaniami i rozwiąż sprawę tak szybko, jak to możliwe.
W 2020 roku NPR prowadziła miesięczną serię na temat zaskakujących i drogich rachunków medycznych oraz tego, co trzeba było zrobić, aby je obniżyć. Jego historia w sierpniu opowiedziała o człowieku z Kolorado, który potrzebował appendektomii, a następnie miał operację uzupełniającą dla skrzepu krwi. Jego początkowy rachunek ze szpitala wynosił $80,232 – a nie miał on ubezpieczenia zdrowotnego. Po przedłużającym się okresie, który obejmował złożenie zażalenia i miesiące rozmów telefonicznych, szpital zmniejszył rachunek do 22 304 dolarów.
Jeśli nie podejmiesz żadnych działań, aby rozwiązać swój dług medyczny, rachunek trafi do kolekcji. Kolekcje długów medycznych są niewiarygodnie powszechne.
Jeśli martwisz się, że dług medyczny szkodzi twojemu kredytowi, sprawdź swój wynik kredytowy. Prawo gwarantuje, że można uzyskać jeden raport kredytowy rocznie od każdego z trzech głównych biur kredytowych. Jednak podczas pandemii COVID, konsumenci mogą sprawdzać co tydzień do końca kwietnia, 2021.
Bills Can Be Sent to Collections Even if You’re Paying
Making payments on a large medical bill does not guarantee you will avoid collections. Ci, którzy zdecydują się na własną rękę zapłacić tylko część rachunku, mogą mieć rachunek wysłany do kolekcji. To samo z tymi, którzy nie płacą na czas
Ważne jest, aby porozmawiać z dostawcą lub szpitalem, gdy nie możesz zapłacić wszystkiego, co jest należne. Świadczeniodawcy zazwyczaj ustalają warunki płatności, ale należy pamiętać, aby uzyskać je na piśmie. Niektóre szpitale – Cleveland Clinic wśród nich – mają umowy z niektórymi bankami, które rozłożą płatności na dwa lub trzy lata bez odsetek, pod warunkiem, że płatności są dokonywane na czas.
Komunikowanie się z dostawcą jest kluczem do dokonywania przystępnych płatności i unikania zbiórek.
Jak spłacić dług medyczny
Traktuj rachunki medyczne jak każdy inny dług: Uczciwie i odpowiedzialnie. Eksperci radzą, aby najpierw spłacić kredyt hipoteczny i rachunki za karty kredytowe, ale nie ignorować rachunków medycznych.
Zdecyduj się na plan, porozmawiaj z lekarzem lub szpitalem, a następnie dokonaj uzgodnionych płatności w terminie. Prawie każdy szpital będzie współpracował z uczciwym konsumentem.
Jeśli rachunek staje się uciążliwy lub kłopotliwy, nie bój się mówić i być rzecznikiem dla siebie. Jedno podejście, którego należy unikać lub używać tylko w ostateczności: Umieszczanie rachunków medycznych na karcie kredytowej. To może doprowadzić do spirali napędzanej przez wysokie oprocentowanie kart kredytowych.
Jinnifer Ortquist, która pracuje w dziale Money Management Education dla Michigan State University Extension, podkreśla znaczenie weryfikacji rachunków i daty usługi.
„W przypadku skomplikowanych usług, poproś o szczegółowy rachunek od swojego dostawcy, aby zobaczyć, ile zapłacono za każdą usługę” – pisze w Internecie na temat radzenia sobie z długami medycznymi. „Upewnij się również, że twoje usługi medyczne zostały przedłożone twojej firmie ubezpieczeniowej.”
Ortquist podkreśla prowadzenie obszernej dokumentacji, aby wysłać pisemne zawiadomienie do dostawcy z kopią wszystkich istotnych zapisów (w tym wyciągów z karty kredytowej i EOB ubezpieczenia) oraz aby wysłać spór za pośrednictwem poczty certyfikowanej ze zwrotnym potwierdzeniem odbioru, aby upewnić się, że masz dowód, że list został otrzymany.
Radza, aby szybko reagować na rachunki i płacić to, co możesz i co jesteś winien tak szybko, jak to możliwe.
„Jeśli potwierdziłeś, że jesteś winien rachunek, sprawdź, jaką część płaci twoje ubezpieczenie (jeśli w ogóle) i spróbuj zapłacić swoją część od razu”, pisze Ortquist. „Pamiętaj, że jeśli nie zapłacisz na czas i zostanie on przekazany do windykacji, może to negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową. W przypadku, gdy zdecydujesz się zakwestionować rachunek, upewnij się, że zrobisz to od razu.
Ustalanie długu medycznego
Możliwość ustalenia długu medycznego za mniej niż to, co jest należne, jest tam do wzięcia. To wymaga pracy, ale doradca kredytowy nonprofit, doświadczony specjalista długu lub profesjonalna firma rozliczenia długu może pomóc.
Rozliczenie długu medycznego odbywa się w podobny sposób do rozliczenia każdego innego długu. Ty lub ktoś pracujący w Twoim imieniu kontaktuje się z lekarzem, szpitalem lub agencją windykacyjną, aby wynegocjować uzgodnioną kwotę dla obu stron. Eksperci zalecają rozpoczęcie procesu ugody tak szybko, jak to możliwe, najlepiej zanim dług zostanie przekazany firmie windykacyjnej, która może nie być tak zmotywowana do ugody, jak lekarz lub szpital.
Nie bój się kontaktów z agencjami windykacyjnymi. Uczciwe i pewne siebie podejście może prowadzić do wynegocjowanej umowy, która działa dla wszystkich.
Bezzwłoczne umorzenie rachunku medycznego
Jeśli masz możliwe do sprawdzenia trudności, takie jak niepełnosprawność, która uniemożliwia ci pracę, możesz być w stanie starać się o umorzenie rachunku medycznego. W tym przypadku, składasz petycję do dostawcy o całkowite umorzenie długu.
Twój dostawca będzie chciał zobaczyć dowód w postaci zeznań podatkowych i pisemnej dokumentacji, że nie masz środków na zapłacenie rachunków medycznych. Możesz również zwrócić się do organizacji non-profit, takich jak Fundacja PAN i CancerCare o pomoc z rachunkami medycznymi.
Używanie kart kredytowych do spłaty długu
Używanie karty kredytowej do spłacania długów medycznych jest ostatnią deską ratunku.
Karty kredytowe naliczają wysokie stopy procentowe. Długi medyczne rzadko naliczają jakiekolwiek odsetki. Ponadto, gdy dług zostanie przeniesiony z karty medycznej na kartę kredytową, ochrona przyznana konsumentom w przypadku długów medycznych zostaje wymazana. Dług staje się wyłącznie długiem karty kredytowej. Dług medyczny przeniesiony na kartę kredytową wygląda jak „zwykły” dług dla wierzycieli. Spróbuj wypracować plan płatności z wierzycielem, zamiast używać karty kredytowej.
Tylko używać kart kredytowych do konsolidacji długu medycznego, jeśli możesz zapłacić rachunki karty kredytowej szybko. Jeśli nie możesz, najpierw przedyskutuj, czy dostawca usług medycznych może zaoferować nieoprocentowany plan płatności, który byłby bardziej zarządzany niż dług na karcie kredytowej, który nalicza odsetki.
Niektórzy pacjenci decydują się na korzystanie z medycznych kart kredytowych, które są jak zwykłe karty, ale są przeznaczone wyłącznie do wydatków medycznych. Formularze wniosków są czasami dostępne w gabinetach lekarskich.
Przed złożeniem wniosku o kartę medyczną, zwłaszcza taką, która reklamuje brak odsetek od sald, należy dokładnie zapoznać się z warunkami. Prawdopodobnie odkryjesz, że okres bezodsetkowy kończy się za kilka miesięcy, a stopa procentowa naliczana po tym okresie jest dość wysoka.
Używanie rzecznika rachunków medycznych
Przedstawiciele rachunków medycznych lub rzecznicy pacjentów to ludzie, którzy rozumieją system dostaw medycznych, wyjaśniają go tobie i negocjują dla ciebie. Jeśli jesteś przytłoczony złożonością systemu lub po prostu nie masz czasu na rozpakowywanie rachunków medycznych lub proponowanych opłat, adwokaci mogą zaoszczędzić czas i prawdopodobnie pieniądze.
Orędownicy pacjentów często koncentrują się na procedurach, które rozważasz lub obecnie przechodzisz, podczas gdy adwokaci ds. rozliczeń mogą pomóc Ci przejrzeć, przeanalizować i odwołać się od rachunków.
Możesz mieć krewnego znającego się na opiece zdrowotnej, który może Ci pomóc, ale często adwokaci pobierają opłatę. Niektóre kościoły i organizacje non-profit również zapewniają pomoc adwokacką.
Jeśli już otrzymałeś rachunek medyczny i potrzebujesz pomocy z niemożliwymi do opanowania kosztami, możesz chcieć zatrudnić adwokata ds. rozliczeń. Jeśli byłeś leczony w szpitalu, zapytaj, czy dana placówka zatrudnia rzeczników. Jeśli nie, rozważ wynajęcie takiego, o którym wiesz, że postawi twoje interesy na pierwszym miejscu.
Adwokaci mogą zaoszczędzić ci setki, a nawet tysiące dolarów. Niektórzy pracują za godzinną stawkę, inni pobierają procent od pieniędzy, które ci zaoszczędzą – zwykle 25% do 35%. Niektórzy pobierają mniejszą opłatę. Możesz go znaleźć, kontaktując się z National Association of Healthcare Advocacy Consultants lub Alliance of Claims Assistance Professionals.
.