Uzyskanie dostępu do kredytu, takiego jak pożyczka lub nowa karta kredytowa, stało się w tym roku trudniejsze. A jeśli masz wynik kredytowy, który kredytodawcy uznali za „zły”, jest to jeszcze trudniejsze.

Reagując na niepewność gospodarczą, banki zaostrzyły standardy kredytowe dla gospodarstw domowych we wszystkich głównych kategoriach w 2020 roku, w tym kredytów hipotecznych, kart kredytowych, samochodowych i konsumenckich, zgodnie z danymi Rezerwy Federalnej.

Pożyczkodawcy i kredytodawcy używają twojego wyniku kredytowego i szczegółów w twoim raporcie kredytowym, aby określić twoją zdolność kredytową lub ryzyko, które mogą podjąć pożyczając ci pieniądze. Jeśli masz złą ocenę kredytową, kredytodawcy mogą postrzegać cię jako bardziej ryzykownego, co utrudnia uzyskanie zarówno zatwierdzenia kredytu, jak i korzystnych warunków.

. Na przykład, zły wynik kredytowy może spowodować, że kredytodawca hipoteczny zatwierdzi Cię do pożyczki o wyższym oprocentowaniu. Ale nawet niewielka różnica procentowa może spowodować, że zapłacisz tysiące więcej w odsetkach przez cały okres trwania pożyczki. A niektórzy pożyczkodawcy lub wystawcy kart kredytowych mogą w ogóle nie zatwierdzić Cię ze złym kredytem lub mogą pobierać wyższe opłaty, aby zrównoważyć swoje ryzyko.

Ale zły kredyt nie pozostaje z tobą na zawsze, a jeśli potrzebujesz pożyczyć pieniądze, istnieją sposoby, aby uzyskać zatwierdzenie nawet z niskim wynikiem. Oto co musisz wiedzieć:

Do You Have Bad Credit?

Aby określić, do czego się kwalifikujesz i zacząć poprawiać swój wynik kredytowy, powinieneś wiedzieć, od czego zaczynasz. Możesz zobaczyć swój własny raport kredytowy – na którym opiera się ocena kredytowa – za darmo na stronie AnnualCreditReport.com. Do kwietnia 2021 r. masz prawo do bezpłatnego raportu kredytowego tygodniowo od każdego z trzech głównych biur kredytowych -Equifax, Experian i TransUnion.

Każdy kredytodawca ustala własne standardy oceny kredytu i jeden może ocenić Twój wynik inaczej niż inny, ale powinieneś mieć ogólne pojęcie o tym, gdzie stoisz wśród użytkowników kredytu. Możesz sprawdzić swoją ocenę kredytową za darmo poprzez portal bankowości internetowej lub wystawcę karty kredytowej, lub wykupić dostęp w biurze kredytowym.

Punktacja kredytowa zazwyczaj waha się od 300 do 850; FICO ocenia 300 do 579 jako „bardzo słabe”, a Vantage Score ocenia wszystko od 300 do 600 jako „słabe” lub „bardzo słabe”.”

Credit Rating	FICO Score Range
Very Poor	300-579
Fair	580-.669
Good	670-739
Very Good	740-799
Exceptional	800-850

Credit Rating	VantageScore Range
Very Poor	300-499
Poor	500-.600
Fair	601-660
Good	661-780
Excellent	781-850

Te przedziały mogą w znacznym stopniu wpłynąć na wysokość odsetek, jakie płacisz za kredyt. Na przykład, ktoś z wynikiem FICO 500-589 zapłaci średnio 16,4% odsetek od nowego pięcioletniego kredytu samochodowego, podczas gdy ktoś z wynikiem 690-719 zapłaci średnio tylko 5,39%. Możesz użyć tego kalkulatora z FICO, aby zobaczyć, jak odsetki różnią się w zależności od różnych wyników kredytowych i typów pożyczek.

Inną rzeczą, o której należy pamiętać, jest to, że nie musisz mieć historii nadużywania kredytu, aby skończyć z niskim wynikiem kredytowym. Jeśli dopiero zaczynasz bez historii kredytowej, Twój słaby profil kredytowy może również prowadzić do niskiego wyniku kredytowego, utrudniając dostęp do produktów, które mogą pomóc Ci zbudować silniejszy kredyt. Potrzeba lat terminowych płatności i zdrowego korzystania z kredytu, aby uzyskać świetny wynik kredytowy.

Wykaż ostrożność

Jeśli masz zły kredyt, bądź ostrożny co do kredytodawców, do których się zwracasz: potencjalni oszuści i nielegalne firmy pożyczkowe mogą postrzegać niski wynik kredytowy jako cel.

Uważaj na firmy, które gwarantują, że zakwalifikujesz się do pożyczki jeszcze przed złożeniem wniosku lub które używają języka takiego jak „Zły kredyt? Nie ma problemu” i „Zdobądź pieniądze szybko”, ostrzega Federalna Komisja Handlu. Tego typu pożyczkodawcy mogą pobierać duże ukryte opłaty lub nawet wykorzystywać informacje o Tobie do oszustw dotyczących tożsamości.

Payday loans i tytuł pożyczkodawcy są innymi powszechnymi typami pożyczek, od których powinieneś trzymać się z daleka za wszelką cenę. Pożyczkodawcy ci często celują w konsumentów, którzy mają niewiele opcji kredytowych i pożyczkowych. Ale również pobierają astronomiczne odsetki, które dla wielu pożyczkobiorców mogą prowadzić do ciągłego cyklu niespłaconych, rosnących długów.

Przez zwrócenie się do drapieżnych pożyczkodawców, „Będziesz płacić 300-400% APR, a to jest druzgocące”, mówi Michael Sullivan, osobisty konsultant finansowy w edukacji finansowej nonprofit Take Charge America. Dla kontrastu, obecna średnia APR (lub roczna stopa procentowa, rzeczywisty roczny koszt pożyczki) wynosi 14,52% dla kart kredytowych i 9,5% dla pożyczek osobistych.

How to Get a Personal Loan With Bad Credit

Reach Out to Your Current Bank

Jeśli masz ustalone relacje bankowe z instytucją finansową, spróbuj wykorzystać to do zdobycia pożyczki, nawet ze złym kredytem.

To może nie być tak użyteczna taktyka z dużymi, krajowymi bankami, ale może przynajmniej służyć do ustanowienia punktu odniesienia dla tego, co stawki lub produkty mogą kwalifikować się do. Następnie można porównać z innymi instytucjami finansowymi. Mniejsze instytucje, takie jak unie kredytowe i banki społecznościowe, mogą być bardziej skłonne niż krajowe sieci do współpracy z Tobą w celu znalezienia produktu, który odpowiada Twoim potrzebom, zwłaszcza jeśli alternatywą są drapieżni pożyczkodawcy oferujący payday lub title loan. Unie kredytowe mają wymagania dotyczące członkostwa, często oparte na lokalizacji, pracodawcy lub innych kryteriach, ale może się okazać, że spełnienie tych kryteriów jest łatwiejsze niż myślisz – lub możesz znaleźć sposób na ich ominięcie. Użyj tego lokalizatora, aby znaleźć unie kredytowe w Twojej okolicy.

Znajdź osobę, która złoży podpis

Poszukaj zaufanej osoby w swoim życiu – rodzica, przyjaciela lub członka rodziny – która może być skłonna złożyć podpis w Twoim imieniu, aby zagwarantować pożyczkę.

To nie jest decyzja, którą ktoś powinien podjąć lekko, chociaż. Podpisanie się na czyjejś pożyczce oznacza, że jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się z umowy, współsygnatariusz jest odpowiedzialny za zapłatę. Nie tylko musi współsygnatariusz być przygotowany do dokonywania płatności pożyczki sami, ale mogą one również stać się odpowiedzialne za wszelkie opóźnienia opłat lub kar, a ich własny wynik kredytowy może być naruszone.

Co-signing często może być niebezpieczne praktyki finansowe, Jill Schlesinger, CFP, gospodarz podcastu „Jill na pieniądze” ostrzega. „Jeśli ktoś nie może uzyskać pożyczki, zazwyczaj stoi za tym jakiś powód” – powiedziała wcześniej w podcaście Marketplace Morning Report. „Jeśli pożyczkodawca nie chce przedłużyć pieniędzy, dlaczego Ty miałbyś to zrobić?”

Jeśli zdecydujesz się skorzystać z tej opcji, omów wcześniej wszystkie szczegóły spłaty ze swoim współsygnatariuszem, przejrzyj szczegóły umowy kredytowej i zapoznaj się z prawami współsygnatariusza w Twoim stanie. Twój współsygnatariusz powinien być świadomy wszystkich ryzyk z tym związanych, być przygotowany na spłatę pożyczki i podjąć świadomą decyzję o współsygnowaniu przed złożeniem wniosku o pożyczkę.

Wykorzystaj Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer lending jest alternatywą dla tradycyjnych pożyczek. Zamiast pożyczać od banku lub unii kredytowej, możesz skorzystać z usługi online, takiej jak Lending Club, aby dopasować się do inwestorów, którzy chcą pożyczyć pieniądze pożyczkobiorcom.

Warunki pożyczki są różne i często możesz otrzymać decyzję kredytową w krótkim czasie. Twoje warunki są nadal określane przez Twoją historię kredytową i musisz przejść kontrolę kredytową, aby wziąć pożyczkę, ale pożyczki peer-to-peer mogą pomóc Ci zakwalifikować się łatwiej lub uzyskać lepsze oprocentowanie niż tradycyjna pożyczka bankowa, nawet przy złym kredycie.

Generalnie, pożyczkodawcy peer-to-peer zgłaszają się do biur kredytowych, ale sprawdź warunki umowy kredytowej, abyś mógł pracować nad poprawą swojego wyniku kredytowego, jednocześnie dokonując terminowych płatności każdego miesiąca.

Rozważ alternatywne pożyczki Payday

Nie ryzykuj astronomicznego oprocentowania i ciągłych cykli zadłużenia z pożyczkodawcami payday, ale zapoznaj się z alternatywnymi pożyczkami payday (PAL) oferowanymi przez unie kredytowe.

Te małe pożyczki wahają się od $200 do $1,000, z terminami od jednego do sześciu miesięcy, zgodnie z normami Krajowej Administracji Unii Kredytowych (NCUA). Zapłacisz wysokie odsetki, które mogą wynosić nawet ponad 30% (wyższe niż na wielu kartach kredytowych), ale jeśli opracujesz solidny plan spłaty długu, PAL może być realną opcją – i wciąż o wiele bardziej przystępną niż pożyczki na dzień wypłaty.

Check Out Credit-Builder Loans

Jeśli nie potrzebujesz natychmiastowego dostępu do nowych pieniędzy, credit-builder loan może być świetnym sposobem na zbudowanie zdrowej historii płatności – głównego czynnika w określaniu twojego wyniku kredytowego.

Zamiast otrzymać gotówkę z góry, którą spłacisz w czasie, będziesz miał ustalony termin i kwotę pożyczki, podczas której będziesz dokonywał miesięcznych płatności ratalnych. Pożyczkodawca zgłasza te płatności do biur kredytowych. Każdego miesiąca pieniądze te będą trafiały na konto, do którego będziesz miał dostęp pod koniec okresu kredytowania.

„To, co faktycznie robisz, to płacenie sobie”, mówi Cristina Livadary, CFP, z Mana Financial Life Design, firmy planowania finansowego w Marina Del Rey, Kalifornia. „Następnie, pod koniec okresu spłaty, otrzymujesz te pieniądze z powrotem i możesz ich użyć jakkolwiek chcesz.”

Bottom Line

Uzyskanie pożyczki, gdy masz zły kredyt jest zdecydowanie trudną bitwą, ale nie jest niemożliwe, aby znaleźć pożyczkodawcę, nawet jak wielu zaostrza standardy kredytowe w czasie trwającej recesji.

Jeśli potrzebujesz dostępu do gotówki i masz zły kredyt, poświęć trochę czasu na zbadanie swojej ogólnej sytuacji finansowej: opracuj budżet, którego możesz się trzymać, uporządkuj swoje salda zadłużenia, zbadaj możliwości odroczenia lub pomocy w trudnościach i opracuj plan. Biorąc pod uwagę dzisiejszą niepewność, upewnij się, że każda pożyczka, którą rozważasz, jest podyktowana rzeczywistą potrzebą. Nie chcesz gromadzić więcej długów na wydatki, które mogą poczekać, jak na przykład remont domu. Pamiętaj również o swoim długoterminowym zdrowiu finansowym: zbuduj mały fundusz awaryjny, jeśli nie masz siatki bezpieczeństwa finansowego, i przyjrzyj się strategiom spłacania długów, które mogą być dla ciebie najlepsze.