Kłopoty z zakupem domu

Chcesz kupić dom. Ale bez względu na to, jak chrupać liczby, po prostu nie masz gotówki pod ręką. I możesz nie mieć przez jakiś czas.

To dość powszechna historia. W rzeczywistości, więcej niż połowa potencjalnych nabywców oszczędzających na dom mówi, że są „w tyle, gdzie chcieliby być”.

Ale co jeśli mógłbyś kupić dom w tym roku, nie oszczędzając ani grosza więcej?

A jeszcze lepiej, co by było, gdybyś mógł kupić dom za niewielkie lub żadne pieniądze z własnej kieszeni?

To brzmi szalenie – ale jeśli dobrze rozegrasz swoje karty, jest to całkowicie możliwe. Pokażemy Ci, jak to zrobić.

Zweryfikuj swoją nową stawkę (Mar 24, 2021)

Jak kupić dom z niewielką lub żadną kwotą pieniędzy z własnej kieszeni

Postaw na kreatywność i zaoszczędź tysiące na zakupie domu

Wspaniała rzecz o kredycie hipotecznym? Możesz kupić dom warty ćwierć miliona dolarów i zapłacić tylko kilka tysięcy z góry.

Ale nie każdy ma kilka tysięcy dolarów pod ręką. A kiedy początkowe koszty sumują się, mogą zacząć czuć się przytłaczające.

Są trzy główne wydatki, które będziesz musiał pokryć przed wprowadzeniem się do nowego domu.

• Zaliczka: ogólnie 0-20% ceny domu
• Zaliczka: ogólnie 2-7% ceny domu (ostatecznie idzie na koszty zamknięcia)
• Koszty zamknięcia: ogólnie 2-5% ceny domu

Aby zrozumieć, jak te koszty się sumują, weźmy jeden przykład. Nazwiemy go „Kupujący 1”:

Kupujący 1
Cena domu: $250,000
Escrow money	Out of pocket	$5,000 (applied to closing costs)
Down payment	Out of pocket (FHA loan)	$8,750 (3.5%)
Koszty zamknięcia	Out of pocket	$7,680
Całkowity koszt z góry: $16,430

Kupujący 1 poszedł prostą drogą. Pokryli zaliczkę, zaliczkę i koszty zamknięcia z kieszeni, nie szukając żadnych alternatywnych dróg. W sumie, wydali ponad $16,000, aby dostać się do swojego domu.

Teraz spójrzmy na inny przykład, który nazwiemy „Kupujący 2”:

Kupujący 2
Cena domu: $250,000
Escrow money	Prezent od rodziców	$500, less $500 gift = $0
Down payment	0% down (USDA loan)	$0
Closing costs	Seller credit + lender credit	$7,680, pokryte z kredytów = $0
Całkowity koszt z góry: $0

Kupujący 2 zdobył się na kreatywność. Wykorzystując kombinację strategii, które zamierzamy pokryć poniżej, byli w stanie wynegocjować ich zakup w dół do $0 z kieszeni.

Oczywiście, uzyskanie kosztów w dół do zera zajmie trochę dodatkowych badań i wysiłku na pierwszym końcu.

Ale jeśli to oszczędza coś blisko $16,000, to prawdopodobnie jest warte kilku rozmów telefonicznych. Oto co należy zrobić.

Sprawdź swoją kwalifikowalność do niskiej stopy procentowej kredytu hipotecznego. Zacznij tutaj (24 marca, 2021)

Find a no down payment mortgage, or get down payment assistance

The down payment is probably your main concern; it’s generally the biggest out of pocket expense when buying a home.

Zgodnie z ostatnim sondażem Freddie Mac, prawie jedna na trzy osoby nadal uważają, że minimalna zaliczka wymagana do zakupu domu wynosi 20%. Na $250,000 domu, 20% w dół jest równa $50,000 z kieszeni.

Na szczęście, umieszczenie 20% w dół jest prawie nigdy nie jest konieczne. W rzeczywistości, istnieją sposoby, aby uzyskać kredyt hipoteczny i zapłacić 0% z góry, w tym:

• USDA loans
• VA loans
• Down payment assistance programs
• Using a gift for the down payment

USDA Loans

USDA loans, backed by the U.S. Department of Agriculture, don’t require any down payment. Są one również elastyczne z wymaganiami kredytowymi.

Aby kwalifikować się do kredytu USDA, dom musi znajdować się w kwalifikującym się obszarze o niższym zaludnieniu. Ale to nie są tylko farmy lub domy w środku niczego.

W rzeczywistości, 97% Stanów Zjednoczonych jest terytorium kredytowym USDA, więc kwalifikujące się domy można często znaleźć na obrzeżach wielkich metropolii.

Sprawdź, czy kwalifikujesz się do kredytu USDA. Start here (Mar 24th, 2021)

VA loans

Like USDA loans, VA loans require 0% down and have super lenient credit requirements.

Nawet lepiej, nie wymagają one prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Więc nawet jeśli sfinansujesz 100% domu, nie będziesz musiał płacić za PMI.

Aby zakwalifikować się do pożyczki VA, musisz być aktywnym lub byłym członkiem amerykańskiego wojska, lub małżonkiem wojskowego. Zobacz konkretne wymagania VA tutaj.

Sprawdź swoją kwalifikowalność do pożyczki VA. Zacznij tutaj (Mar 24, 2021)

Programy pomocy w spłacie kredytu

Pomoc w spłacie kredytu w dół (DPA) jest jednym z najlepiej strzeżonych sekretów homebuying. Programy te są dostarczane na poziomie państwowym lub lokalnym i oferują pomoc dla nabywców domów o niższych dochodach – szczególnie dla osób kupujących dom po raz pierwszy.

Jeśli kwalifikujesz się do DPA, możesz otrzymać niskooprocentowaną pożyczkę lub dotację (yep, darmowe pieniądze), aby pomóc pokryć twoją zaliczkę. Średnio, DPA pomaga kredytobiorcom z około $6,000 w momencie zamknięcia.

Używanie prezentu na zaliczkę

Inne rodzaje pożyczek, takie jak FHA i konwencjonalne pożyczki, będą wymagały zaliczki. Ale kupujący mają możliwość pokrycia go za pomocą prezentu gotówkowego.

Darowizny zaliczki mogą pochodzić od członków rodziny, organizacji charytatywnych lub innego wykwalifikowanego źródła.

Wszystko, co jest wymagane, to list prezentowy i dowód posiadania odpowiednich funduszy przez dawcę prezentu. Twój pożyczkodawca pomoże Ci w załatwieniu formalności.

Negocjuj swoją zaliczkę

Z zaliczką poza drogą, twoim następnym dużym wydatkiem jest zaliczka.

Earnest money to w zasadzie duży depozyt gotówkowy, który ma pokazać sprzedawcy, że poważnie myślisz o kupnie domu. Zazwyczaj jest on wpłacany w ciągu kilku dni od przyjęcia oferty przez sprzedającego.

W końcu, earnest money zostanie umieszczony w kierunku kosztów zamknięcia – więc nie jest to tylko zmarnowana gotówka. Ale nadal, z earnest depozytów średnio między 2-7% ceny sprzedaży, to może być dużo, aby umieścić na raz.

• Ask your real estate agent and seller for the lowest earnest money possible to get your offer accepted

Unlike down payments, there’s no such thing as „earnest money assistance”. Aby obniżyć ten koszt, będziesz musiał polegać na dobrej woli innych osób zaangażowanych w transakcję.

Zacznij od zapytania agenta nieruchomości, co on lub ona zaleciłaby dla pieniędzy na ucho. Kwoty są oparte na cenach domów, konkurencji i zwyczajów lokalnych, więc agent będzie miał dobry pomysł na uczciwą cenę.

Ten, pracować ze sprzedawcą, aby obniżyć earnest pieniądze do punktu jesteś zarówno wygodne z. Jeśli sprzedawca jest zmotywowany lub dom jest fixer-upper, można uzyskać koszty w dół do zaledwie kilkaset dolarów.

Oczywiście, to nie będzie działać wszędzie – zwłaszcza w gorących rynkach. Ale jeśli nie zapytasz, nigdy się nie dowiesz, co mogłeś zaoszczędzić.

Zapytaj sprzedającego i pożyczkodawcę o pomoc w pokryciu kosztów zamknięcia

Koszty zamknięcia. Często są one pomijane przez osoby planujące zakup domu – być może dlatego, że w rzeczywistości są zbiorem mniejszych opłat. Ale te opłaty się sumują.

Koszty zamknięcia pokrywają pracę i przetwarzanie, które dzieje się na końcu twojego kredytodawcy hipotecznego.

W tym samym czasie, trzeba będzie również zapłacić coś, co nazywa się „pozycje prepaid”, które zazwyczaj obejmują podatki i ubezpieczenie domu zapłacone około roku z góry. Ma to na celu ochronę domu i pożyczkodawcy.

Na przykład, oto co koszty zamknięcia i przedpłacone pozycje mogą wyglądać na 250 000 USDA kredytu mieszkaniowego:

• Loan origination: 1% ($2,500)
• Lender underwriting or processing: $500
• Escrow fees (firma, która trzyma earnest money): $600
• Title fee: $700
• Appraisal: $500
• Credit report: $30
• Opłaty za przygotowanie dokumentów: $100
• Prepaid taxes: $2,000 ($250/mo x 8 miesięcy)
• Prepaid homeowners insurance: $750 ($50/mo x 15 miesięcy)
• Total closing costs and prepaid items: $7,680

Pamiętaj, ten scenariusz jest dla pożyczki USDA z zerowym procentem wpłaty w dół. A jednak, z $0 w dół na dom, kupujący nadal musi pokryć prawie $8,000 w opłatach przed transakcja jest zrobione.

Więc, jak można uniknąć płacenia 1-5% ceny zakupu w kosztach zamknięcia i przedpłaconych przedmiotów?

• Użyj pomocy w spłacie zaliczki na pokrycie kosztów zamknięcia
• Uzyskaj kredyt sprzedawcy na pokrycie kosztów zamknięcia
• Uzyskaj kredyt pożyczkodawcy na pokrycie kosztów zamknięcia

Pomoc w spłacie zaliczki i koszty zamknięcia

Wspomnieliśmy wcześniej o pomocy w spłacie zaliczki. Te pieniądze pochodzą w formie pożyczki lub dotacji od rządu lub organizacji charytatywnych.

To, o czym nie wspomnieliśmy, to fakt, że DPA może być również wykorzystana do pokrycia kosztów zamknięcia transakcji – nie tylko zaliczki.

Pomoc prawdopodobnie nie pokryje w pełni obu wydatków, ale może zrobić duże wgniecenie. Połącz DPA z kredytami sprzedawcy lub pożyczkodawcy, a możesz uzyskać koszty zamknięcia do $0.

Kredyty sprzedawcy

Uwierz lub nie, to jest możliwe, aby uzyskać sprzedawcy zapłacić swoje koszty zamknięcia. Robisz to przez posiadanie agenta poprosić ich o „kredyt sprzedawcy”.

Podstawowo, twój sprzedawca kopie z powrotem część ceny zakupu (powiedzmy, $5,000), aby pomóc pokryć koszty zamknięcia.

Jeśli sprzedawca nie będzie pączkować w obecnej cenie wywoławczej, można spróbować zaoferować wyższą cenę zakupu, z różnicą wraca do Ciebie.

Na przykład, możesz zaoferować $255,000 zamiast $250,000 – i uzyskać nieco większą pożyczkę, aby pomieścić. Sprzedawca następnie wykorzystuje dodatkowe $5,000 na pokrycie kosztów zamknięcia dla Ciebie.

Najlepszy sposób na uzyskanie kredytów sprzedawcy? Poszukaj domu typu fixer-upper lub takiego, który był na rynku przez jakiś czas i nie otrzymał żadnych ofert. Sprzedawcy są najbardziej skłonni do pomocy z kosztami zamknięcia, jeśli są chętni do dokonania sprzedaży.

Kredyty pożyczkodawcy

Kredyty pożyczkodawcy są nieco inne niż kredyty sprzedawcy. Mogą one pomóc wyeliminować koszty zamknięcia i opłaty pożyczkodawcy – ale nie za darmo.

Kredyt pożyczkodawcy podnosi Twoje oprocentowanie w celu obniżenia kosztów wstępnych. Więc nadal płacisz koszty zamknięcia w pewnym sensie, tylko rozłożone w czasie trwania pożyczki.

Na przykład: Twoja podana stopa procentowa może wynosić 4%. Decydują się Państwo na stopę 4,25%, a w zamian kredytodawca udziela Państwu kredytu na kwotę $3,750 (1,5% kwoty kredytu w wysokości $250,000). To zmniejsza koszty zamknięcia transakcji do $1,180.

Kredyty pożyczkodawcy zazwyczaj nie pokrywają całej karty zamknięcia, ale mogą bardzo pomóc.

Jeśli dotarłeś aż tutaj, gratulacje! Masz teraz około siedmiu strategii w tylnej kieszeni, aby wyeliminować koszty out of pocket na swoim nowym domu.

Twoim następnym krokiem jest rozpoczęcie badań i dzwonienie. Sprawdź swoją kwalifikowalność do no-down-payment kredytów i pomocy w dół płatności. Zapytaj realtor, aby pomóc negocjować earnest pieniądze. I porozmawiać z kredytodawcą i sprzedającym o kredytach, aby zmniejszyć koszty zamknięcia.

I nie zapomnij porównać stawki i koszty z wielu kredytodawców przed wyborem kredytu hipotecznego. Jest to najpewniejszy sposób, aby zaoszczędzić na krótko- i długoterminowych kosztów.

Rozpocznij swoje poszukiwania domu z indywidualnym oprocentowaniem kredytu hipotecznego. Start here (Mar 24th, 2021)