Byłam pierwszą osobą w mojej rodzinie, która poszła na studia i na szczęście ukończyłam je z nieco ponad 5 000 dolarów długu kredytowego. Ale potem zdecydowałem się na studia magisterskie, a teraz jestem dumnym absolwentem z wieloma tysiącami dolarów długu. Z nikim w mojej rodzinie, kto może udzielić porady, miałem wiele pytań o to, jak zarządzać moimi miesięcznymi płatnościami kredytu studenckiego w ramach mojego budżetu
Oczywiście, mam dużo towarzystwa. Około 44 miliony Amerykanów wspólnie są winni 1,5 biliona dolarów na swoich kredytach studenckich, według Narodowego Systemu Danych o Kredytach Studenckich. Institute for College Access and Success szacuje, że posiadacze tytułu licencjata z klasy 2016 mają średni dług od 20 000 dolarów (w Utah) do 36 350 dolarów (w New Hampshire).
Jak możesz zdobyć wiedzę na temat minimalizowania i zarządzania swoim długiem? W tej chwili, mimo że zarówno publiczne jak i prywatne programy pożyczek studenckich są gąszczem informacji i kwalifikacji, ważne jest, aby zrozumieć swoje pożyczki u źródła. Nie ma substytutu dla czytania drobnego druku przed dokonaniem jakichkolwiek dostosowań do bieżących planów płatności.
Ale nie musisz płacić doradcy finansowego, aby ci pomóc, sugeruje Drew M. Anderson, ekonomista, który bada ekonomię studenckiej pomocy finansowej dla RAND Corporation. „Doradztwo finansowe może być bardzo cenne”, mówi Anderson, „ale jeśli chodzi o plany spłaty kredytu studenckiego, istnieje darmowa porada tam”. On sugeruje, że jeśli masz kredyty federalne, będziesz chciał spędzić trochę czasu na stronie internetowej Office of Federal Student Aid badając wszystkie dostępne plany płatności. Możesz również zadzwonić, aby uzyskać poradę na temat najlepszego planu spłaty dla Ciebie. A jeśli zaciągnąłeś prywatne pożyczki, Anderson sugeruje, zadzwoń i „porozmawiaj z obsługą pożyczki”, aby zastanowić się, czy otrzymujesz najlepszą ofertę planów spłaty.
Oto wskazówki, które pomogą Ci zacząć.
Know What You Owe
Do you owe payments on a federal loan, a private loan, or both? Jeśli nie jesteś pewien, zaloguj się do National Student Loan Data System i zobacz wszystkie swoje federalne pożyczki w jednym miejscu. „To federalna strona internetowa, więc nie tylko jest dokładna, ale pomoże ci zrozumieć, które pożyczki są federalne”, mówi Joe Holberg (Chi-NWI ’11), który założył finansową platformę technologiczną zdrowia i wellness, Holberg Financial. „Jeśli siedzisz tam i jesteś jak, 'Jestem winien $ 30,000 i tylko $ 20,000 pokazuje się na tej stronie NSLDS,’ wtedy $ 10,000 są prywatne pożyczki”.
Prywatne pożyczki mogą kosztować więcej w oprocentowaniu niż pożyczki federalne (rząd federalny ustala oprocentowanie pożyczek studenckich raz w roku), i brakuje im korzyści związanych ze spłatą, jakie zapewniają pożyczki federalne. Jeśli płacisz wysokie odsetki od prywatnych pożyczek, możesz rozejrzeć się za refinansowaniem, być może za pośrednictwem unii kredytowej, która może zaoferować niższe oprocentowanie. Prawie na pewno będziesz chciał się rozejrzeć i przeczytać drobny druk na każdym planie płatności.
Wreszcie, możesz rozważyć refinansowanie wszystkich swoich pożyczek-federalnych i prywatnych-w jeden prywatny plan płatności, ale Holberg doradza ostrożność. „Jeśli nie jesteś w edukacji, i nie planujesz wrócić do edukacji, i masz bardzo wysoki stopień pewności wokół swojej zdolności do spłaty swoich kredytów, to jest to jedyny przypadek użycia, w którym ditching kredytów federalnych i refinansowania z prywatnych pożyczek ma sens”.
Take Advantage of the Benefits of Your Federal Loans
Istnieje wiele rodzajów federalnych pożyczek studenckich, każdy z różnymi korzyściami, każdy niosący wiele zastrzeżeń.
Możesz być w stanie przyłączyć się do planu płatności opartego na dochodach, który ogranicza wielkość twojej miesięcznej płatności w oparciu o to, ile zarabiasz. Holberg sugeruje, że w prawie każdym przypadku, to ma sens dla wychowawców do skorzystania z takiego planu, aby utrzymać się w ich budżetach. „Dosłownie ułatwiasz pozostanie w edukacji na dłużej”, gdy nauczyciele „wypełniają jednostronicowy kawałek papieru”, mówi.