Depressão é uma das principais causas de incapacidade nos Estados Unidos. Mais de 16 milhões de adultos nos Estados Unidos sofreram de pelo menos um grande episódio de depressão no último ano. A depressão clínica é um transtorno de humor caracterizado por sentimentos persistentes de tristeza, desesperança e isolamento tão severo que interfere com a vida diária de cada um. A depressão também pode ter sintomas físicos como fadiga, perda de apetite e dor crônica. Dependendo da gravidade, a depressão pode ser debilitante tanto mental quanto fisicamente, tornando impossível manter uma rotina regular, como ir ao trabalho diariamente.

Depressão como Deficiência

Embora a depressão afete um segmento tão grande da população americana, as seguradoras de invalidez de longo prazo (LTD) muitas vezes relutam em aprovar qualquer sinistro baseado em doenças mentais. Isto é devido ao fato de que muitas doenças mentais podem ser extremamente difíceis de provar, ou seja, não existe um teste objetivo para a depressão. Ao invés disso, a depressão e ansiedade são diagnosticadas clinicamente por psicólogos, psiquiatras e terapeutas com base em uma entrevista. Esses profissionais de saúde mental dependem muito do que seus pacientes lhes dizem em um ambiente clínico. Por causa disso, os indivíduos que sofrem de depressão muitas vezes olham e agem normalmente para os outros. No entanto, sua capacidade de atuar em um ambiente de trabalho com qualquer consistência razoável é severamente limitada.

Uma pessoa que sofre de depressão pode experimentar alguns dos seguintes sintomas:

• Pessimismo concentrado, lembrar detalhes e tomar decisões
• Fatiga
• Sentimentos de culpa, desespero e impotência
• Pessimismo
• Insónia, vigília matinal, ou sono excessivo
• Irritabilidade
• Inquietação
• Perda de interesse nas coisas uma vez agradáveis
• Perda de apetite
• Problemas digestivos

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• Persistente triste, ansioso, ou sentimentos vazios
• Suicidas pensamentos ou tentativas

Embora estes sintomas possam tornar mesmo a mais simples das tarefas avassaladoras, eles podem tornar impossível a manutenção da rotina e das interacções sociais necessárias para manter um trabalho.

LTD Limites das Condições de Saúde Mental

Por causa da crescente prevalência e consciência das questões de saúde mental, as seguradoras LTD incluíram linguagem nas suas apólices especificando como estes tipos de reclamações serão tratadas. As actuais apólices de invalidez contêm quase universalmente limitações para toda a vida, limitando os pagamentos das reclamações de invalidez com base nas condições de saúde mental a 24 meses. Esta limitação é geralmente referida como Limitação de Doença Mental. Uma provisão de Limitação de Doença Mental aparece em quase todos os planos de grupo fornecidos pelo empregador (planos de LTD geridos pela ERISA), bem como em muitas apólices individuais de LTD. No entanto, ao contrário da maioria dos planos de grupo, um segurado individual pode adquirir uma apólice que irá remover essa limitação em troca de um prêmio mensal mais alto. É importante ler e entender a sua apólice e suas limitações.

A principal razão pela qual as companhias de seguros irão providenciar uma limitação de dois anos é porque as condições de saúde mental são consideradas mais tratáveis do que as deficiências físicas. Muitas condições físicas, sejam cardíacas, espinhais ou neurológicas, são frequentemente condições permanentes e, portanto, requerem benefícios de LTD indefinidos. Por outro lado, condições de saúde mental, como depressão ou ansiedade, podem ser tratadas com medicamentos e aconselhamento. Do ponto de vista da companhia de seguros, estes tipos de condições são temporárias e, portanto, requerem apenas benefícios temporários. No entanto, a doença mental é muitas vezes uma batalha vitalícia e, portanto, é fundamental saber o que sua apólice diz e como ela pode (ou não) protegê-lo.

Documentação é a chave para uma reivindicação bem sucedida

As condições de saúde mental são únicas, pois muitos pacientes nem sempre procuram cuidados médicos, só consultam um médico esporadicamente quando os sintomas pioram, ou interrompem o tratamento ou a medicação quando se sentem melhor. No entanto, é importante ter em mente que as seguradoras LTD dependem muito dos registros médicos e da opinião do seu médico assistente para determinar se você é elegível para receber benefícios de invalidez. Portanto, é imperativo que você receba tratamento regular de um profissional de saúde mental, de preferência um psicólogo ou psiquiatra, se você quiser ter alguma chance de prevalecer em um pedido de indenização por invalidez com base na depressão. Lembre-se, se seus sintomas de saúde mental forem graves o suficiente para impedi-lo de trabalhar, a seguradora LTD esperará que você esteja buscando um tratamento consistente com uma deficiência incapacitante.

Verifica sempre se a sua seguradora LTD recebeu todo e qualquer documento médico que trate de sua condição de saúde mental. Estes documentos incluirão registros de qualquer clínico geral, internista, psicólogo/psiquiatra, instituição psiquiátrica e/ou hospital onde você recebeu tratamento.

Aviso: Não confie somente na sua seguradora LTD para solicitar e coletar todas as informações necessárias para tomar uma decisão informada sobre o seu pedido de reembolso. É seu dever fornecer prova de sua deficiência. Os pedidos da companhia de seguros podem ser inadequados, abreviados, ou mesmo estrategicamente concebidos para recolher informações desfavoráveis ao seu caso. Para assegurar que a companhia de seguros receba uma compreensão completa da sua condição e das suas limitações subsequentes, fale com o seu médico para fazer descobertas específicas sobre a sua capacidade ou incapacidade para tal:

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• Ser pontual
• Sustentar um horário de trabalho regular
• Entender e lembrar instruções simples ou complexas
• Focalizar e completar tarefas
• Manter concentração
• Sustentar estresse relacionado ao trabalho
• Responder adequadamente às interações sociais com os colegas de trabalho, e o público

Apesar de as companhias de seguros confiarem fortemente nos registos médicos para fazer determinações de incapacidade, você também pode complementar o seu pedido com informações de outras partes. Recolha e envie declarações de sua família, amigos, colegas de trabalho, supervisores ou qualquer outra pessoa que tenha testemunhado como sua depressão criou dificuldades para você no trabalho ou na vida cotidiana. Qualquer informação que você possa fornecer para reforçar a sua reivindicação só ajudará.

Deficiência de Longo Prazo vs. Deficiência do Seguro Social

Você pode solicitar benefícios tanto do seguro LTD como do Seguro Social de Deficiência (SSDI) se você for deficiente devido a uma condição de saúde mental. Mas LTD e SSDI diferem de forma importante, incluindo a qualidade dos benefícios e a duração desses benefícios.

Como mencionado anteriormente, as apólices LTD frequentemente limitam a duração de uma solicitação de incapacidade a 24 meses quando a incapacidade é baseada em uma condição de saúde mental. A seguradora pode ainda aplicar este limite de tempo mesmo que você também tenha uma incapacidade física. Estas apólices podem incluir uma linguagem que indique que podem aplicar esta limitação se a sua incapacidade global for “contribuída” pela sua saúde mental. Embora muitas apólices isentem certos problemas de saúde mental desta limitação (ex: Alzheimer, demência, doença cerebral orgânica, transtorno bipolar), a limitação de dois anos quase sempre se aplica a sinistros baseados em depressão.

SSDI benefícios para problemas de saúde mental, por outro lado, não são automaticamente limitados a um período de tempo específico. Uma vez aprovado, seus benefícios de SSDI não vão parar após dois anos. Mas eles podem estar sujeitos à Revisão Contínua da Deficiência. É importante notar que se você não tiver nenhuma incapacidade física significativa que afete o seu trabalho, pode ser difícil provar incapacidade para benefícios SSDI baseados apenas em problemas de saúde mental, a menos que a sua condição esteja incluída na lista de doenças mentais da Administração da Previdência Social. Caso contrário, você terá que provar que você não é capaz de realizar mesmo um trabalho muito simples e rotineiro, em uma base regular.

Even se uma reclamação de incapacidade baseada em doença mental for apoiada por documentação médica significativa, uma opinião detalhada de um psiquiatra de tratamento, e uma declaração de todos que você conhece, uma seguradora LTD ainda é provável que negue uma reclamação inicial de incapacidade e forçar você a argumentar o seu caso em recurso. Nestes casos difíceis, é fundamental contratar um advogado de invalidez experiente que possa guiá-lo através do processo de recurso e, se necessário, apresentar uma ação judicial contra a sua seguradora. Contacte ou telefone para os advogados especializados em invalidez da Bross & Frankel no 856-795-8880 para a sua consulta gratuita de hoje.