Cărțile de credit și cardurile de debit sunt două dintre cele mai populare tipuri de plăți electronice. Cele două sunt atât de asemănătoare, încât este greu să faci diferența. În funcție de modul în care consumatorul alege să își folosească cardul de debit, acesta poate chiar să se proceseze la fel ca un card de credit. Dar, cele două carduri au câteva diferențe cheie pe care comercianții care acceptă aceste plăți electronice ar trebui să le cunoască.
Sursa fondurilor
Una dintre cele mai mari diferențe între cardurile de credit și cele de debit este modul în care consumatorul finanțează tranzacția.În cazul tranzacțiilor cu cardul de credit, compania de carduri de credit plătește comerciantul pentru tranzacții, de obicei în termen de două-trei zile, apoi, mai târziu, colectează plățile de la consumator, conform contractului de card de credit. Compania de carduri de credit acceptă un anumit grad de risc prin faptul că plătește comercianții pentru tranzacții înainte de a primi plata de la consumator, ceea ce poate dura luni, chiar ani în unele cazuri. În schimbul acceptării acestui risc, compania de carduri de credit percepe un comision mai mare de la comercianți.În comparație, cardurile de debit sunt legate de un cont curent al consumatorului, iar fondurile pentru tranzacții sunt extrase direct din contul consumatorului, imediat. Acest lucru reduce riscul de procesare a tranzacțiilor cu carduri de debit.
Procesare
Procesarea cardurilor de credit și de debit este uneori aceeași, în funcție de locul în care are loc tranzacția și dacă consumatorul optează pentru „Credit” sau „Debit.”
Tranzacțiile cu carduri de credit sunt procesate prin intermediul principalelor rețele digitale de carduri de credit, în funcție de rețeaua asociată cu cardul de credit al consumatorului (Visa, MasterCard, AMEX). Detaliile tranzacției sunt trimise de la procesatorul de plăți al comerciantului la rețeaua de carduri de credit, apoi la emitentul cardului de credit pentru o acceptare sau un refuz. Această decizie este apoi redirecționată pe aceeași cale către punctul de vânzare al comerciantului sau către aplicația sau site-ul web unde consumatorul încearcă să plătească. Toate acestea se întâmplă în câteva secunde.
În cazul tranzacțiilor cu carduri de debit efectuate în persoană, consumatorii pot alege dacă doresc să finalizeze tranzacția prin semnarea acesteia (credit) sau prin introducerea numărului lor personal de identificare, PIN (debit). Tranzacțiile de debit cu PIN sunt procesate prin intermediul unor rețele precum Star, Pulse, Interlink sau NYCE și trebuie efectuate cu ajutorul unui dispozitiv criptat de introducere a PIN-ului, ceea ce face ca opțiunea PIN să nu fie disponibilă pentru majoritatea tranzacțiilor cu carduri de debit online și mobile.
Consumatorii își pot utiliza în continuare cardurile de debit online și mobile, dar tranzacția este procesată ca o tranzacție cu card de credit, în loc să fie direcționată prin rețeaua de carduri de debit. Același lucru este valabil și pentru tranzacțiile cu semnătură de debit efectuate în persoană.
Costuri
Acceptarea cardurilor de credit și de debit nu este lipsită de costuri. Fiecare entitate implicată în procesarea plăților cu carduri de credit și de debit percepe o mică taxă proprie pentru munca pe care o face cu gestionarea tranzacției.
Comercianții plătesc o taxă interbancară pentru fiecare tranzacție cu carduri de debit și de credit procesată. Comisioanele interbancare acoperă costurile de procesare și compensează fraudele. Taxa interbancară standard este stabilită de rețeaua de procesare a cardurilor de credit și include atât o taxă fixă, cât și un procent care se aplică la valoarea tranzacției. Comisionul interbancar specific depinde de tipul de card, dacă plata este prezentă pentru tranzacție, de industria și mărimea comerciantului și de regiunea sau țara în care are loc achiziția.
Cash-urile interbancare sunt mai mari pentru tranzacțiile cu carduri care nu sunt prezente, ceea ce este de obicei valabil pentru tranzacțiile cu carduri de credit pe internet și mobile. Comisionul mai mare este pentru a ajuta la compensarea costurilor mai mari ale gateway-urilor online, a riscului mai mare cu tranzacțiile și a frecvenței crescute a tranzacțiilor frauduloase.
Comisioanele interbancare pentru cardurile de debit sunt, de obicei, mai mici decât cele pentru cardurile de credit, chiar și pentru cardurile de debit cu semnătură, ceea ce face ca costul cardurilor de debit acceptate să fie mai mic decât cel al cardurilor de credit.
Comisionul interbancar este grupat cu comisionul de reducere, care este stabilit de banca comerciantului și include comisioanele băncii pentru procesarea tranzacțiilor cu carduri de credit și de debit. Comercianții pot – și ar trebui – să își negocieze comisioanele și să facă cumpărături la diferite bănci pentru a obține cele mai competitive rate.
Contactați HealPay dacă afacerea dvs. este în căutarea unor prețuri mai transparente.
Câțiva comercianți mai mici aleg să evite înființarea unui cont de comerciant cu o bancă, sau cu un achizitor de comercianți, și în schimb lucrează cu un agregator de plăți precum PayPal, care înființează contul în numele comerciantului pentru o structură de plată mai simplă.
– bloggerul HealPay, LaToya Irby