La depresión es una de las principales causas de incapacidad en los Estados Unidos. Más de 16 millones de adultos en Estados Unidos han sufrido al menos un episodio depresivo grave en el último año. La depresión clínica es un trastorno del estado de ánimo caracterizado por sentimientos persistentes de tristeza, desesperanza y aislamiento tan graves que interfieren en la vida cotidiana. La depresión también puede conllevar síntomas físicos como fatiga, pérdida de apetito y dolor crónico. Dependiendo de la gravedad, la depresión puede ser debilitante tanto mental como físicamente, lo que hace imposible mantener una rutina regular, como ir a trabajar todos los días.

La depresión como discapacidad

A pesar de que la depresión afecta a un segmento tan grande de la población estadounidense, las aseguradoras de incapacidad a largo plazo (LTD) suelen ser reacias a aprobar cualquier reclamación basada en enfermedades mentales. Esto se debe al hecho de que muchas enfermedades mentales pueden ser extremadamente difíciles de probar, es decir, no hay una prueba objetiva para la depresión. En cambio, la depresión y la ansiedad son diagnosticadas clínicamente por psicólogos, psiquiatras y terapeutas a partir de una entrevista. Estos profesionales de la salud mental se basan en gran medida en lo que sus pacientes les cuentan en un entorno clínico. Por ello, las personas que sufren depresión suelen tener un aspecto y un comportamiento normales ante los demás. Sin embargo, su capacidad para desenvolverse en un entorno de trabajo con una coherencia razonable está muy limitada.

Alguien que sufre de depresión puede experimentar algunos de los siguientes síntomas:

• Dificultad para concentrarse, recordar detalles y tomar decisiones
• Fatiga
• Sentimientos de culpa, falta de trabajo e impotencia
• Pesimismo
• Insomnio, desvelos a primera hora de la mañana, o sueño excesivo
• Irritabilidad
• Inquietud
• Pérdida de interés por las cosas que antes eran placenteras
• Comercio excesivo o pérdida de apetito
• Problemas digestivos
• Sentimientos persistentes de tristeza, ansiedad o sentimientos de vacío
• Pensamientos o intentos suicidas

Mientras que estos síntomas pueden hacer que incluso las tareas más simples sean abrumadoras, pueden hacer que mantener la rutina y las interacciones sociales necesarias para mantener un trabajo sea imposible.

Los límites de la LTD en las condiciones de salud mental

Debido a la creciente prevalencia y concienciación de los problemas de salud mental, las aseguradoras de LTD han incluido en sus pólizas un lenguaje que especifica cómo se abordarán este tipo de reclamaciones. Hoy en día, las pólizas de incapacidad contienen casi universalmente limitaciones de por vida, limitando los pagos de las reclamaciones de incapacidad basadas en problemas de salud mental a 24 meses. Esta limitación se conoce comúnmente como limitación por enfermedad mental. La disposición de limitación por enfermedad mental aparece en casi todos los planes de grupo proporcionados por el empleador (planes de LTD regidos por ERISA), así como en muchas pólizas individuales de LTD. Sin embargo, a diferencia de la mayoría de los planes de grupo, el titular de una póliza individual puede adquirir una cláusula adicional que elimine esta limitación a cambio de una prima mensual más elevada. Es importante leer y comprender su póliza y sus limitaciones.

La razón principal por la que las compañías de seguros prevén una limitación de dos años es porque las enfermedades mentales se consideran más tratables que las deficiencias físicas. Muchas afecciones físicas, ya sean cardíacas, espinales o neurológicas, suelen ser permanentes y, por lo tanto, requieren prestaciones de LTD indefinidas. En cambio, las enfermedades mentales, como la depresión o la ansiedad, pueden tratarse con medicación y asesoramiento. Desde la perspectiva de la compañía de seguros, este tipo de afecciones son temporales y, por tanto, sólo requieren prestaciones temporales. Sin embargo, las enfermedades mentales suelen ser una batalla de por vida y, por lo tanto, es fundamental saber lo que dice su póliza y cómo puede (o no) protegerle.

La documentación es la clave para una reclamación exitosa

Las condiciones de salud mental son únicas en el sentido de que muchas personas que las padecen no siempre buscan atención médica, sólo ven a un médico esporádicamente cuando los síntomas empeoran, o interrumpen el tratamiento o la medicación cuando se sienten mejor. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las aseguradoras de LTD se basan en gran medida en los registros médicos y en la opinión de su médico tratante para determinar si usted tiene derecho a recibir las prestaciones por incapacidad. Por lo tanto, es imprescindible que reciba tratamiento regular de un profesional de la salud mental, preferiblemente un psicólogo o psiquiatra, si quiere tener alguna posibilidad de prevalecer en una reclamación por incapacidad basada en la depresión. Recuerde que si sus síntomas de salud mental son lo suficientemente graves como para impedirle trabajar, la aseguradora de LTD esperará que siga un tratamiento acorde con una discapacidad.

Verifique siempre que su aseguradora de LTD haya recibido todos los documentos médicos relacionados con su estado de salud mental. Estos documentos incluirán los registros de cualquier médico general, internista, psicólogo/psiquiatra, centro psiquiátrico y/u hospital en el que haya recibido tratamiento.

ADVERTENCIA: No confíe únicamente en que su compañía de seguros de LTD solicite y recopile toda la información necesaria para tomar una decisión informada sobre su reclamación. Es su deber proporcionar pruebas de su discapacidad. Las solicitudes de la compañía de seguros pueden ser inadecuadas, abreviadas o incluso diseñadas estratégicamente para recoger información desfavorable para su caso. Para asegurarse de que la compañía de seguros reciba una comprensión completa de su condición y sus limitaciones subsiguientes, hable con su médico sobre la realización de hallazgos específicos con respecto a su capacidad o incapacidad para:

• Ser puntual
• Sostener un horario de trabajo regular
• Entender y recordar instrucciones sencillas o complejas
• Enfocarse y completar tareas
• Mantener la concentración
• Manejar el estrés relacionado con el trabajo
• Responder adecuadamente a las interacciones sociales con los compañeros de trabajo, Aunque las compañías de seguros se basan en gran medida en los registros médicos para determinar la discapacidad, también puede complementar su reclamación con información de otras partes. Recopile y presente declaraciones de su familia, amigos, compañeros de trabajo, supervisores o cualquier otra persona que haya sido testigo de cómo su depresión le ha creado dificultades en el trabajo o en la vida cotidiana. Toda la información que pueda aportar para reforzar su reclamación sólo servirá de ayuda.
  

  Incapacidad a largo plazo frente a discapacidad de la Seguridad Social

  Puede solicitar prestaciones tanto del seguro LTD como del seguro de discapacidad de la Seguridad Social (SSDI) si está incapacitado debido a una enfermedad mental. Pero el LTD y el SSDI difieren en aspectos importantes, como la forma de solicitar las prestaciones y la duración de las mismas.

  Como se ha mencionado anteriormente, las pólizas de LTD suelen limitar la duración de una solicitud de incapacidad a 24 meses cuando ésta se basa en una enfermedad mental. La aseguradora puede seguir aplicando este límite de tiempo incluso si usted también tiene una discapacidad física. Estas pólizas pueden incluir un texto que indique que pueden aplicar esta limitación si su incapacidad general está «contribuida» por su salud mental. Aunque muchas pólizas eximen de esta limitación a ciertas condiciones de salud mental (por ejemplo: Alzheimer, demencia, enfermedad cerebral orgánica, trastorno bipolar), la limitación de dos años casi siempre se aplica a las reclamaciones basadas en la depresión.

  Las prestaciones del SSDI por condiciones de salud mental, por otra parte, no están limitadas automáticamente a un período de tiempo específico. Una vez aprobados, sus beneficios de SSDI no se detendrán después de dos años. Pero pueden estar sujetas a revisiones de continuidad de la discapacidad. Es importante destacar que, si no tiene ninguna discapacidad física importante que afecte a su trabajo, puede ser difícil demostrar la discapacidad para las prestaciones del SSDI basadas únicamente en problemas de salud mental, a menos que su enfermedad esté incluida en la lista de trastornos mentales de la Administración de la Seguridad Social. De lo contrario, tendrá que demostrar que es incapaz de realizar incluso un trabajo muy sencillo y rutinario, de forma regular.

  Incluso si una reclamación de incapacidad basada en una enfermedad mental está respaldada por una importante documentación médica, la opinión detallada de un psiquiatra tratante y una declaración de todos sus conocidos, es probable que una aseguradora de LTD siga denegando una reclamación inicial de incapacidad y le obligue a argumentar su caso en la apelación. En estos casos difíciles, es fundamental contratar a un abogado experto en discapacidades que pueda guiarle a través del proceso de apelación y, si es necesario, presentar una demanda contra su aseguradora. Póngase en contacto o llame a los abogados expertos en discapacidad de Bross & Frankel al 856-795-8880 para su consulta gratuita hoy.