Tilanne: Liikemiehen entiset kuusinumeroiset keskisuuret tulot ovat kutistuneet, mutta menot pysyvät aiemmalla tasolla ja syövät säästöjä Ratkaisu: Menojen uudelleenjärjestely suurilla leikkauksilla, RESP:n avaaminen lapsille ja sijoitustulojen turvaaminen

Distroscale

Ontariossa asuva liikemies, jota kutsumme nimellä Mark, 49, kamppailee yritystoimintansa alamäen kanssa. Vuodesta 1998 vuoteen 2013 se tarjosi kuusinumeroiset tulot. Mutta hänen virkistystuotteita jakeleva yrityksensä on joutunut kohtaamaan lisääntynyttä sääntelyä ja tuhoisaa kilpailua. Liiketoiminta on laskenut rajusti, mutta Mark on silti yrittänyt säilyttää perheensä entisen elämäntavan tuloilla, jotka ovat murto-osa siitä, mitä hän aiemmin ansaitsi.

Mark asuu kotonaan vaimonsa, jota kutsumme Eleanoriksi, 36, ja heidän kolmen 11-, 7- ja 5-vuotiaan lapsensa kanssa. Perheen vuositulot ennen veroja ovat 182 800 dollaria: 75 000 dollaria Markin yrityksestä, 40 000 dollaria Eleanorin työstä harrastekäsityöyrityksessä ja 67 800 dollaria asuntolainarahastosta.

Perheellä ei ole välitöntä vaaraa joutua nälkään. Heillä on 2 227 900 dollaria rahoitusvarallisuutta ja talo, jonka arvioitu arvo on 2,3 miljoonaa dollaria. Silti heillä on 6 027 dollarin kuukausittainen alijäämä, koska menot ylittävät tulot, ja Markin työllisyys- ja yritysnäkymät ovat epävarmat.

”Elän syvästi pienentyneillä tuloilla ja säästöillä, mutta pystymme siihen vain tietyn ajanjakson ajan”, Mark sanoo. ”Pelkään, että rahat loppuvat lopulta kesken.”

Family Finance pyysi Markin kanssa työskentelemään itsenäistä taloussuunnittelijaa Graeme Egania Vancouverista. ”Välitön ongelma on se, että pariskunnan kaikista sijoitus- ja työlähteistä saadut verotuksen jälkeiset kokonaistulot, noin 11 223 dollaria kuukaudessa, ovat pienemmät kuin heidän 17 250 dollarin kuukausittaiset menonsa”, hän sanoo.

Mark ja Eleanor eivät ole maksaneet RRSP-varoihinsa moneen vuoteen. Heillä ei ole verovapaita säästötilejä, eikä lapsilla ole rekisteröityjä koulutussäästösuunnitelmia.

Lasten koulutuksen maksaminen

Lasten RESP:n rahoittamisella on kiire. Vanhin, 11-vuotias, on vain kuuden vuoden päässä lukion jälkeisen koulutuksen aloittamisesta. Vuotuinen 2 500 dollarin maksu houkuttelee liittovaltion hallitukselta 500 dollarin eli 20 prosentin avustuksen, joka on käytännössä välitön voitto. Jos Mark ja Eleanor maksavat 7 500 dollaria vuodessa ja saavat 1 500 dollaria Canada Education Savings Grant -avustusta, vanhimmalle lapselle kertyy kuusi vuotta 3 000 dollaria vuodessa, keskimmäiselle, 7-vuotiaalle lapselle 10 vuotta eli 30 000 dollaria ja nuorimmalle 12 vuotta eli 36 000 dollaria. Tällä perusteella ja käyttämällä kolmen prosentin ennustettua tuottoa inflaation jälkeen vanhimmalla lapsella olisi 20 000 dollaria, keskimmäisellä lapsella 35 500 dollaria ja nuorimmalla 44 000 dollaria. Vanhemmat voisivat tasapainottaa etuudet niin, että kullakin lapsella olisi noin 33 000 dollaria yliopisto-opintoja varten.

Ensimmäinen askel – lunastetaan käteiseksi 25 000 dollarin matalatuottoiset, veronalaiset kanadalaiset säästöobligaatiot. Sillä voidaan rahoittaa kolmen lapsen RESP:t, 2 500 dollaria kukin vuodessa, yhteensä 7 500 dollaria plus 7 500 dollarin catch-up-maksuvuosi, joka käyttäisi 15 000 dollaria 25 000 dollarista. Laita seuraavaksi 10 000 dollaria (5 000 dollaria kummallekin) Markin ja Eleanorin TFSA-rahastoihin.

Budjetinhallinta

Pariskunnalla on käteistä 147 000 dollaria. He voivat varata tämän summan rahoittaakseen kuukausittaisen alijäämänsä siihen asti, kunnes heidän työllistymisnäkymänsä selviävät. Mitä nopeammin tämä tapahtuu, sitä enemmän heillä on rahaa RRSP- ja TFSA-maksuja varten.

Jatkuvien lisäsäästöjen saamiseksi pariskunnan pitäisi leikata 20 000 dollarin matkabudjettiaan 75 prosentilla, jotta he säästävät 1250 dollaria kuukaudessa, vähentää ulkona syömistä 163 dollariin kuukaudessa ja karsia viihdettä 300 dollariin kuukaudessa – säästöä syntyy 1187 dollaria kuukaudessa. Vaatetus- ja hygieniakustannukset, jotka ovat 1 000 dollaria kuukaudessa, voitaisiin puolittaa, jolloin säästöä kertyisi 500 dollaria kuukaudessa. Mark odottaa myös, että hänen ensimmäiselle vaimolleen maksamansa elatusmaksut laskevat marraskuussa 1 500 dollariin nykyisestä 4 000 dollarista, mikä nostaa mahdolliset säästöt 5 437 dollariin kuukaudessa. Heidän menonsa olisivat 11 813 dollaria kuukaudessa. Se on vain 590 dollaria enemmän kuin nykyiset verojen jälkeiset tulot.

Näillä säästöillä voitaisiin osittain rahoittaa kaksi 10 000 dollarin vuotuista TFSA-maksua kumpikin kohti nykyistä 41 000 dollarin enimmäisrajaa ja 7 500 dollarin vuotuinen RESP-maksu. RRSP-maksut tulisi keskeyttää, kunnes Markin veroprosentti on korkeampi ja siten maksuilla on suurempi vaikutus maksettavaan veroon.

Markilla ja Eleanorilla on RRSP-rahastot, jotka on täytetty pääasiassa suurten kanadalaisten osakkeiden osakkeilla. RRSP-rahastojen ulkopuolella on 800 000 dollarin sijoitus yhteen asuntolainasijoitusyhtiöön. Se on ollut hyvä sijoitus, mutta sen osuus Markin rahoitusvarallisuudesta on lähes 38 prosenttia. Asuntolainat ovat enimmäkseen suuria kaupallisia lainoja. Ne ovat turvattuja, mutta romahduksen sattuessa rahasto voi kärsiä tappioita.

Nykyisin MICC tuottaa 5650 dollarin kuukausittaisen tuoton ennen veroja. Se tekee 8,5 prosentin tuoton. Varovainen riskinhallinta merkitsee MICC:n salkun painon vähentämistä 75 prosentilla vain 10 prosenttiin, mutta se olisi kallis siirto. Egan ehdottaa, että salkkujen strategisella tasapainottamisella MICC-positiota voitaisiin vähitellen pienentää vain pienin kustannuksin. Voittona olisi turvallisuus.

Tulevaisuutta ajatellen Markin on punnittava nykyistä elämäntapaansa ja nykyisiä tulojaan. Hänen 2,3 miljoonan dollarin talonsa maksaa 1 738 dollaria asuntolainaa, 1 083 dollaria kiinteistöveroja ja 817 dollaria kuukaudessa yleiskustannuksia. Se tekee 3 638 dollaria kuukaudessa tai 43 656 dollaria vuodessa. Se tekee 32 prosenttia verojen jälkeisistä tuloista, mikä on paljon perheelle, jonka on nähtävä menojensa pienenevän rajusti.

Jos Mark ja Eleanor eivät pysty nostamaan tulojaan, heidän pitäisi harkita talonsa pienentämistä 50 prosentilla. Talo, jonka hintalappu on 1,15 miljoonaa dollaria, olisi edelleen komea koti. Myyntikulujen jälkeen vapautuvalla 1,1 miljoonalla dollarilla voitaisiin maksaa pois 684 000 dollarin lyhentämätön asuntolaina, jota Mark ja Eleanor käyttävät talonsa rahoittamiseen. Investointeihin jäisi 416 000 dollaria. Kolmen prosentin inflaatiokorolla sijoitettuna se voisi lisätä heidän perheen vuotuisia tulojaan 12 500 dollarilla, Egan arvioi.

Perhe-eläkkeen maksaminen

Eläkkeelle jäädessään Mark ja Eleanor haluavat 10 000 dollaria kuukaudessa verojen jälkeen elinkustannuksiinsa. Se merkitsee 145 000 dollaria ennen veroja, kun tukikelpoiset eläketulot jaetaan. Heidän nykyiset säästönsä, jotka ovat 1 135 000 dollaria rekisteröimättömissä sijoituksissa, 752 000 dollaria RRSP-rahastoissa ja mahdolliset tulot TFSA-rahastoista – vaikkapa yhteensä 2 miljoonaa dollaria eläkkeelle jäädessään – voisivat tuottaa 83 400 dollaria vuodessa kolmen prosentin tuotolla inflaation jälkeen 43 vuoden ajan Markin 65 vuoden iästä Eleanorin 95 vuoden ikään.