Depressio on yksi yleisimmistä työkyvyttömyyden syistä Yhdysvalloissa. Yli 16 miljoonaa aikuista Yhdysvalloissa on kärsinyt vähintään yhdestä vakavasta masennuskohtauksesta viimeisen vuoden aikana. Kliininen masennus on mielialahäiriö, jolle on ominaista jatkuva surun, toivottomuuden ja eristäytyneisyyden tunne, joka on niin vakava, että se häiritsee jokapäiväistä elämää. Masennukseen voi liittyä myös fyysisiä oireita, kuten väsymystä, ruokahaluttomuutta ja kroonista kipua. Vakavuudesta riippuen masennus voi olla heikentävä sekä henkisesti että fyysisesti, jolloin on mahdotonta ylläpitää tavallisia rutiineja, kuten käydä päivittäin töissä.

Depressio työkyvyttömyytenä

Vaikka masennuksesta kärsii niin suuri osa amerikkalaisista, pitkäaikaisen työkyvyttömyyden vakuutuksenantajat (long-term disability, LTD) ovat usein haluttomia hyväksymään mielenterveysongelmiin perustuvia hakemuksia. Tämä johtuu siitä, että monia mielisairauksia voi olla erittäin vaikea todistaa eli masennukselle ei ole olemassa objektiivista testiä. Sen sijaan psykologit, psykiatrit ja terapeutit diagnosoivat masennuksen ja ahdistuneisuuden kliinisesti haastattelun perusteella. Nämä mielenterveysalan ammattilaiset luottavat pitkälti siihen, mitä potilaat kertovat heille kliinisessä ympäristössä. Tämän vuoksi masennuksesta kärsivät henkilöt näyttävät ja käyttäytyvät muiden silmissä usein normaalisti. Heidän kykynsä suoriutua työympäristössä kohtuullisen johdonmukaisesti on kuitenkin vakavasti rajoittunut.

Jollain masennuksesta kärsivällä voi olla joitakin seuraavista oireista:

• Keskittymisvaikeuksia, vaikeuksia muistaa yksityiskohtia ja tehdä päätöksiä
• Väsymystä
• Syyllisyydentunteita, työuupumusta ja avuttomuutta
• Pessimismiä
• Unettomuutta, varhain aamulla heräämistä, tai liiallinen nukkuminen
• Järkyttävyys
• Riippumattomuus
• Itsekäyttämättömyys
• Itsekäyttämättömyys
• Itsekäyttämättömyys
• Ruuansulatushäiriöt
• Pysyvä surullisuus, ahdistunut tai tyhjä olo
• Sisäisiä itsemurha-ajatuksia tai -yrityksiä

Mikäli nämä oireet voivat tehdä yksinkertaisimmistakin tehtävistä ylivoimaisia, ne voivat tehdä rutiinien ja sosiaalisten vuorovaikutussuhteiden ylläpidon, jota työpaikan säilyttäminen edellyttää, mahdottomaksi.

LTD-rajoitukset mielenterveysongelmiin

Mielenterveysongelmien yleistymisen ja tietoisuuden lisääntymisen vuoksi LTD-vakuutusyhtiöt ovat sisällyttäneet vakuutussopimuksiinsa kieliä, joissa täsmennetään, miten tämäntyyppisiä korvausvaatimuksia käsitellään. Nykyiset työkyvyttömyysvakuutukset sisältävät lähes poikkeuksetta elinikäisiä rajoituksia, jotka rajoittavat mielenterveysongelmiin perustuvien työkyvyttömyysvaatimusten maksut 24 kuukauteen. Tätä rajoitusta kutsutaan yleisesti mielenterveysrajoitukseksi. Mental Illness Limitation -määräys esiintyy lähes kaikissa työnantajan tarjoamissa ryhmäjärjestelyissä (ERISAn alaisissa LTD-järjestelyissä) sekä monissa yksittäisissä LTD-vakuutuksissa. Toisin kuin useimmissa ryhmäsuunnitelmissa, yksittäinen vakuutuksenottaja voi kuitenkin ostaa vakuutuksen lisäosan, joka poistaa tämän rajoituksen korkeampaa kuukausimaksua vastaan. On tärkeää lukea ja ymmärtää vakuutuskirjasi ja sen rajoitukset.

Ensisijainen syy siihen, että vakuutusyhtiöt myöntävät kahden vuoden rajoituksen, on se, että mielenterveysongelmia pidetään paremmin hoidettavina kuin fyysisiä vammoja. Monet fyysiset sairaudet, olivatpa ne sitten sydän-, selkä- tai neurologisia, ovat usein pysyviä sairauksia, ja siksi ne edellyttävät toistaiseksi voimassa olevia LTD-etuuksia. Sitä vastoin mielenterveysongelmia, kuten masennusta tai ahdistusta, voidaan toivottavasti hoitaa lääkityksellä ja neuvonnalla. Vakuutusyhtiön näkökulmasta tämäntyyppiset sairaudet ovat tilapäisiä, joten ne vaativat vain tilapäisiä etuuksia. Mielenterveyssairaus on kuitenkin usein elinikäinen taistelu, joten on tärkeää tietää, mitä vakuutuskirjassasi sanotaan ja miten se voi (tai ei voi) suojata sinua.

Dokumentointi on avain menestyksekkääseen korvaushakemukseen

Mielenterveyssairaudet ovat sikäli ainutlaatuisia, että monet niistä kärsivät eivät aina hakeudu lääkärin vastaanotolle, he käyvät lääkärissä vain satunnaisesti oireiden pahentuessa tai he lopettavat hoidon tai lääkityksen olonsa parannuttua. On kuitenkin tärkeää pitää mielessä, että LTD-vakuutusyhtiöt tukeutuvat pitkälti potilastietoihin ja hoitavan lääkärin lausuntoon määritellessään, oletko oikeutettu työkyvyttömyysetuuksiin. Siksi on ehdottoman tärkeää, että saat säännöllisesti hoitoa mielenterveysalan ammattilaiselta, mieluiten psykologilta tai psykiatrilta, jos haluat, että masennukseen perustuva työkyvyttömyyshakemus menestyy. Muista, että jos mielenterveysoireesi ovat niin vakavia, että ne estävät sinua työskentelemästä, LTD-vakuutuksenantaja odottaa, että käytät hoitoa, joka vastaa työkyvyttömyyttä aiheuttavaa vammaa.

Varmista aina, että LTD-vakuutuksenantaja on saanut kaikki mielenterveysongelmaasi koskevat lääketieteelliset asiakirjat. Näihin asiakirjoihin kuuluvat tiedot kaikilta yleislääkäreiltä, sisätautilääkäreiltä, psykologeilta/psykiatreilta, psykiatrisilta laitoksilta ja/tai sairaaloilta, joissa olet saanut hoitoa.

VAROITUS: Älä luota pelkästään LTD-vakuutusyhtiösi pyytämään ja keräämään kaikkia tietoja, joita tarvitaan tietoon perustuvan päätöksen tekemiseksi hakemuksestasi. Sinun velvollisuutesi on toimittaa todisteet työkyvyttömyydestäsi. Vakuutusyhtiön pyynnöt voivat olla riittämättömiä, lyhennettyjä tai jopa strategisesti suunniteltuja keräämään tapauksesi kannalta epäedullisia tietoja. Varmistaaksesi, että vakuutusyhtiö saa perusteellisen käsityksen tilastasi ja sen aiheuttamista rajoituksista, keskustele lääkärisi kanssa erityisten havaintojen tekemisestä kyvystäsi tai kyvyttömyydestäsi:

• Olemaan ajoissa paikalla
• Pitämään yllä säännöllistä työaikataulua
• Ymmärtämään ja muistamaan yksinkertaisia tai monimutkaisia ohjeita
• Keskittymään työtehtäviin ja suorittamaan ne loppuun
• Keskittymään keskittymiskykyyn
• Käsittelemään työhön liittyvää rasitusta
• Reagoimaan asianmukaisesti sosiaaliseen vuorovaikutukseen työtovereiden kanssa, esimiesten ja yleisön kanssa

Vakuutusyhtiöt tukeutuvat työkyvyttömyyden määrittelyssä paljolti lääketieteellisiin tietoihin, mutta voit myös täydentää hakemustasi muilta osapuolilta saaduilla tiedoilla. Kerää ja toimita lausunnot perheeltäsi, ystäviltäsi, työtovereiltasi, esimiehiltäsi tai muilta henkilöiltä, jotka ovat nähneet, miten masennuksesi on aiheuttanut sinulle vaikeuksia työssä tai jokapäiväisessä elämässä. Kaikki tiedot, joita voit antaa väitteesi tueksi, vain auttavat.

Pitkäkestoinen työkyvyttömyys vs. sosiaaliturvan työkyvyttömyys

Voit hakea etuuksia sekä LTD-vakuutuksesta että sosiaaliturvan työkyvyttömyysvakuutuksesta (SSDI), jos olet työkyvytön mielenterveysongelman vuoksi. LTD- ja SSDI-vakuutukset eroavat kuitenkin toisistaan tärkeissä asioissa, kuten siinä, miten etuuksia haetaan laadukkaasti ja kuinka kauan etuudet voivat kestää.

Kuten aiemmin mainittiin, LTD-vakuutukset rajoittavat usein työkyvyttömyyshakemuksen keston 24 kuukauteen, kun työkyvyttömyys perustuu mielenterveysongelmaan. Vakuutusyhtiö voi silti soveltaa tätä aikarajaa, vaikka sinulla olisi myös fyysinen vamma. Näissä vakuutussopimuksissa voi olla sanamuotoja, joiden mukaan vakuutuksenantaja voi soveltaa tätä rajoitusta, jos mielenterveyden tila ”vaikuttaa” yleiseen työkyvyttömyyteesi. Vaikka monet vakuutukset jättävät tietyt mielenterveysongelmat tämän rajoituksen ulkopuolelle (esim. Alzheimerin tauti, dementia, orgaaninen aivosairaus, kaksisuuntainen mielialahäiriö), kahden vuoden rajoitusta sovelletaan lähes aina masennukseen perustuviin korvaushakemuksiin.

Mielenterveysongelmiin myönnettäviäSSDI-etuuksia ei toisaalta ole automaattisesti rajoitettu tiettyyn ajanjaksoon. Kun SSDI-etuutesi on hyväksytty, ne eivät lopu kahden vuoden jälkeen. Niihin saattaa kuitenkin kohdistua jatkuvan työkyvyttömyyden tarkistuksia. Tärkeää on, että jos sinulla ei ole merkittäviä fyysisiä vammoja, jotka vaikuttavat työhösi, voi olla vaikea todistaa työkyvyttömyyttä SSDI-etuuksien saamiseksi pelkästään mielenterveysongelmien perusteella, ellei sairautesi sisälly Social Security Administrationin mielenterveyshäiriöiden luetteloon. Muussa tapauksessa sinun on todistettava, ettet pysty tekemään edes hyvin yksinkertaisia, rutiininomaisia töitä säännöllisesti.

Vaikka mielenterveysongelmiin perustuva työkyvyttömyyshakemus tukeutuukin merkittäviin lääketieteellisiin asiakirjoihin, hoitavan psykiatrin yksityiskohtaiseen lausuntoon ja kaikkien tuntemiesi henkilöiden lausuntoon, LTD-vakuutusyhtiö todennäköisesti silti hylkää alkuperäisen työkyvyttömyyshakemuksen ja pakottaa sinut puolustamaan asiaasi valituksessa. Näissä vaikeissa tapauksissa on ratkaisevan tärkeää palkata kokenut työkyvyttömyysasianajaja, joka voi opastaa sinua muutoksenhakuprosessissa ja tarvittaessa nostaa kanteen vakuutusyhtiötäsi vastaan. Ota yhteyttä tai soita Bross & Frankelin asiantunteviin työkyvyttömyysasianajajiin numeroon 856-795-8880 tai soita heille ja pyydä ilmainen konsultaatio jo tänään.