Karty kredytowe i karty debetowe to dwa najpopularniejsze rodzaje płatności elektronicznych. Są one tak podobne, że trudno je odróżnić. W zależności od tego, w jaki sposób konsument zdecyduje się korzystać z karty debetowej, może ona nawet działać tak samo jak karta kredytowa. Ale te dwie karty mają pewne kluczowe różnice, o których powinni wiedzieć handlowcy akceptujący te płatności elektroniczne.

Źródło funduszy

Jedną z największych różnic między kartami kredytowymi i debetowymi jest sposób, w jaki konsument finansuje transakcję.W przypadku transakcji kartą kredytową, firma wydająca kartę kredytową płaci sprzedawcy za transakcje, zazwyczaj w ciągu dwóch do trzech dni, a następnie pobiera płatności od konsumenta zgodnie z umową karty kredytowej. Firma obsługująca karty kredytowe akceptuje pewien stopień ryzyka płacąc akceptantom za transakcje przed otrzymaniem płatności od konsumenta, co może trwać miesiące, a w niektórych przypadkach nawet lata. Dla porównania, karty debetowe są powiązane z kontem czekowym konsumenta i środki na transakcje są od razu pobierane bezpośrednio z konta konsumenta. To zmniejsza ryzyko przetwarzania transakcji kartami debetowymi.

Przetwarzanie

Przetwarzanie kart kredytowych i debetowych jest czasami takie samo, w zależności od tego, gdzie transakcja ma miejsce i czy konsument wybiera „Kredyt” czy „Debet”.”

Transakcje kartami kredytowymi są przetwarzane przez główne sieci cyfrowe kart kredytowych, w zależności od sieci związanej z kartą kredytową konsumenta (Visa, MasterCard, AMEX). Szczegóły transakcji są wysyłane z procesora płatności sprzedawcy do sieci kart kredytowych, a następnie do wystawcy karty kredytowej w celu akceptacji lub odrzucenia. Decyzja ta jest następnie kierowana z powrotem tą samą drogą do punktu sprzedaży, aplikacji lub strony internetowej, gdzie konsument próbuje dokonać płatności. Wszystko to dzieje się w ciągu kilku sekund.

W przypadku osobistych transakcji kartami debetowymi, konsumenci mogą wybrać, czy chcą zrealizować transakcję poprzez złożenie podpisu (kredyt), czy poprzez wprowadzenie osobistego numeru identyfikacyjnego, PIN (debet). Transakcje debetowe z użyciem PIN-u są przetwarzane przez sieci takie jak Star, Pulse, Interlink lub NYCE i muszą być dokonywane za pomocą szyfrowanego urządzenia do wprowadzania PIN-u, co sprawia, że opcja PIN-u jest niedostępna dla większości internetowych i mobilnych transakcji kartami debetowymi.

Konsumenci nadal mogą korzystać ze swoich kart debetowych online i mobilnie, ale transakcja jest przetwarzana jak transakcja kartą kredytową, a nie jest kierowana przez sieć kart debetowych. To samo dotyczy transakcji debetowych z podpisem dokonywanych osobiście.

Opłaty

Akceptacja kart kredytowych i debetowych nie jest pozbawiona kosztów. Każdy podmiot zaangażowany w przetwarzanie płatności kartami kredytowymi i debetowymi pobiera swoją własną niewielką opłatę za pracę, którą wykonuje przy obsłudze transakcji.

Handlowcy płacą opłatę interchange od każdej przetworzonej transakcji kartami debetowymi i kredytowymi. Opłaty interchange pokrywają koszty przetwarzania i kompensują oszustwa. Standardowa opłata interchange jest ustalana przez sieć przetwarzania kart kredytowych i obejmuje zarówno opłatę stałą, jak i procentową, która jest stosowana do kwoty transakcji. Konkretna opłata interchange zależy od rodzaju karty, tego, czy płatność jest obecna przy transakcji, branży i wielkości sprzedawcy oraz regionu lub kraju, w którym następuje zakup.

Opłaty interchange są wyższe w przypadku transakcji nieprezentujących karty, co jest typowe dla internetowych i mobilnych transakcji kartami kredytowymi. Wyższa opłata ma pomóc zrekompensować wyższe koszty bramek internetowych, wyższe ryzyko transakcji i zwiększoną częstotliwość transakcji oszukańczych.

Opłaty interchange dla kart debetowych są zazwyczaj niższe niż opłaty dla kart kredytowych, nawet dla kart debetowych z podpisem, co sprawia, że koszt akceptacji kart debetowych jest niższy niż kart kredytowych.

Opłata interchange jest połączona z opłatą dyskontową, która jest ustalana przez bank akceptanta i zawiera opłaty banku za przetwarzanie transakcji kartami kredytowymi i debetowymi. Akceptanci mogą – i powinni – negocjować swoje opłaty i rozejrzeć się po różnych bankach w celu uzyskania najbardziej konkurencyjnych stawek.

Skontaktuj się z HealPay, jeśli Twoja firma szuka bardziej przejrzystych cen.

Niektórzy mniejsi handlowcy decydują się na uniknięcie zakładania konta kupieckiego w banku lub w firmie autoryzującej, a zamiast tego współpracują z agregatorem płatności, takim jak PayPal, który zakłada konto w imieniu handlowca, aby uzyskać prostszą strukturę płatności.

– bloger HealPay, LaToya Irby

.