Co je to špatná úvěrová půjčka?

Špatná úvěrová půjčka může pomoci těm, jejichž úvěrové skóre není dostatečně vysoké, aby mohli získat půjčku od tradiční finanční instituce.

Špatné úvěrové půjčky jsou osobní půjčky pro jednotlivce s nízkým úvěrovým skóre nebo bez úvěru. Jednotlivci tyto půjčky obvykle využívají v naléhavých finančních situacích, jako jsou účty za lékařskou péči, opravy automobilů, ztráta zaměstnání a konsolidace dluhů. Špatná úvěrová půjčka je určena pro někoho, jehož úvěrové skóre není dostatečně vysoké, aby mohl získat půjčku od tradiční finanční instituce.

Špatné úvěrové půjčky fungují stejně jako osobní půjčky. Jednotlivci si od těchto věřitelů půjčují peníze a půjčku splácejí v pevných měsíčních splátkách.

Tradiční osobní půjčku můžete získat v bance, úvěrové unii nebo u online věřitelů. Banky a družstevní záložny však mají často přísné úvěrové standardy pro dlužníky. Tyto subjekty prověří vaši úvěrovou historii, aby určily, zda máte nárok na půjčku a kolik vás půjčka bude stát. Mnoho finančních institucí vyžaduje pro získání osobní půjčky dobré nebo vynikající úvěrové skóre (FICO skóre 670 nebo vyšší) a těmto dlužníkům nabízí nižší úrokové sazby. Požadavky na dlužníky se liší v závislosti na věřiteli a vaší bonitě.

Půjčky se špatnou bonitou jsou určeny lidem se špatnou nebo omezenou úvěrovou historií. Tyto půjčky mohou být spojeny s omezeními, jako jsou přísné platební podmínky, dlouhé čekání na schválení, vyšší úrokové sazby a další dodatečné poplatky a sankce.

Jak získat špatnou úvěrovou půjčku

1. Prohlédněte si svou úvěrovou zprávu
   Po provedení kontroly úvěruschopnosti a zjištění svého úvěrového skóre budete mít výchozí bod pro nalezení věřitele, který bude potenciálně vyhovovat vaší úvěrové historii.
2. Prozkoumejte možnosti věřitelů
   Pomocí internetu porovnejte podmínky půjček a najděte pro vás tu nejlepší nabídku.
3. Shromážděte si informace k žádosti
   Většina věřitelů bude v případě žádosti o půjčku vyžadovat následující údaje: váš roční příjem, název vašeho zaměstnavatele a dobu, po kterou u něj pracujete, číslo vašeho sociálního pojištění, celkovou výši vašich nesplacených dluhů, přehled výdajů vaší domácnosti a informaci, zda jste nájemcem nebo vlastníkem domu.
4. Požádejte o půjčku
   Poté, co zjistíte, která půjčka se vám zdá být nejvhodnější, je čas podat žádost – začněte však pouze s jednou žádostí o půjčku. Osvědčeným postupem je žádat vždy jen o jednu půjčku. Podání žádosti o mnoho půjček najednou v krátkém časovém období může snížit vaše kreditní skóre, což sníží vaše šance na schválení půjčky a zvýší vaše úrokové sazby.

Co je to špatný úvěr?

Když mají spotřebitelé špatný úvěr, mají méně možností půjček, mají potíže se schválením kreditních karet a platí vyšší úrokové sazby.

Experian, Equifax a TransUnion jsou hlavní úvěrové úřady a agentury v USA, které poskytují spotřebitelům úvěrovou zprávu, což je podrobný dokument, který rozepisuje všechny dluhy, které jste nezaplatili. Shrnují vaši úvěrovou historii, aby vám přiřadily číselné hodnocení vašich úvěrů, známé jako úvěrové skóre.

FICO skóre je úvěrové skóre přidělené společností Fair Isaac Corp. – známé také jako FICO -které podává přehled vaší úvěrové zprávy. Pro vytvoření vašeho skóre sestavuje, jak dlouho máte úvěr, jakou výši úvěru máte, jakou výši dostupného úvěru využíváte a zda jste včas spláceli.

Věřitelé často používají skóre FICO k určení, jaká je pravděpodobnost, že budete splácet úvěr na kreditní karty, úvěry na auto, hypotéky na bydlení a další. Skóre může mít vliv na to, kolik si můžete půjčit, na délku doby splácení, na úrokovou sazbu půjčky, nebo dokonce na to, zda vůbec máte nárok na půjčku. Pokud máte špatné úvěrové skóre, negativně to ovlivní podmínky půjčky nebo to, zda se na ni můžete kvalifikovat.

Jak poznáte, že máte špatný úvěr?

Úvěrové skóre se používá k informování věřitelů o vaší úvěruschopnosti. Lidé s úvěrovým skóre FICO 580 nebo nižším jsou finančními institucemi považováni za rizikové dlužníky. Čím nižší je vaše úvěrové skóre, tím vyšší je riziko a tím menší je pravděpodobnost, že vám věřitelé půjčí.

Rozsah skóre FICO

Výjimečná bonita	800 nebo vyšší
Velmi dobrá bonita	740-799
Dobrá bonita	670-.739
Slušný úvěr	580-669
Slabý úvěr	Jakékoli skóre pod 580

Jak fungují špatné úvěry?

Půjčky se špatnou bonitou jsou půjčky na splátky, které se splácejí po určitou dobu s určitým počtem pravidelných splátek. Splátkový úvěr je podobný úvěru na auto nebo hypotéce s pevnou úrokovou sazbou.

Zajištěné úvěry vs. nezajištěné úvěry

Zajištěné úvěry: Aby lidé získali zajištěnou půjčku, poskytnou věřiteli zástavu, například dům, auto nebo jinou cennost. Pokud nebudete splácet, může vám věřitel majetek, který jste dali do zástavy, zabavit. Zajištěné půjčky mohou být vysoké, protože věřitel je povinen dorovnat hodnotu zástavy, kterou dlužník nabízí.

Zajištěné půjčky mohou snáze získat spotřebitelé se špatnou bonitou. Vzhledem k tomu, že podmínkou pro získání zajištěné půjčky je zajištění, jsou pro věřitele méně rizikové.

Pokud věřitel nahlásí platby úvěrovému úřadu, dlužník, který splácí včas, může zaznamenat zlepšení svého skóre. Ne všechny zajištěné půjčky však zvyšují úvěrové hodnocení dlužníka.

Nezajištěné půjčky:

Protože u těchto půjček není vyžadováno zajištění, věřitelé si obvykle účtují vyšší úrokovou sazbu, takže jsou dražší než zajištěné půjčky. Částka, kterou si můžete půjčit u nezajištěné osobní půjčky, je také omezená.

Pokud dlužník nesplácí nezajištěnou půjčku, věřitel může dlužníka pohnat k soudu nebo jeho dluh prodat inkasní agentuře.

Jak dlouho trvá schvalovací proces k získání nezajištěné půjčky?

Doba, za kterou obdržíte finanční prostředky z nezajištěné půjčky, závisí na věřiteli.

Kolik si mohu půjčit s nevýhodnou půjčkou?

Suma, kterou si můžete půjčit, závisí na vaší finanční situaci, úvěrové historii a věřiteli. Snažte se nepůjčovat si více peněz, než potřebujete, abyste mohli platit nižší úroky a poplatky.

Kolik mě bude stát půjčka se špatnou bonitou?

Celkové náklady na půjčku budou záviset na tom, kolik peněz si půjčíte, na podmínkách splácení a na dalších faktorech, jako je roční procentní sazba nákladů – označovaná také jako RPSN.

Většina půjček má RPSN, což jsou náklady, které zaplatíte za půjčení peněz na jeden rok. RPSN je založena na tom, kolik peněz si půjčíte, na měsíční úrokové sazbě, poplatcích a době, za kterou půjčenou částku splatíte. Obvykle mají špatné úvěry vyšší RPSN.

Včasné splácení úvěru je důležité, abyste se vyhnuli poplatkům za prodlení a dalším nákladným sankcím, které mohou vzniknout v důsledku nedodržení termínů splátek.

Jsou špatné úvěry bezpečné?

Pokud se rozhodnete získat špatný úvěr, ujistěte se, že věřiteli důvěřujete.

Níže jsou uvedeny protokoly, kterými se můžete o věřitelích informovat.

1. Zkontrolujte si recenze na Googlu
2. Zkontrolujte si hodnocení věřitele u BBB
3. Zkontrolujte si platební požadavky

Někteří věřitelé si účtují poplatky za poskytnutí půjčky a další náklady. Pokud uvažujete o půjčce od takového věřitele, chtějte, aby byly všechny poplatky viditelně uvedeny a vysvětleny. Vždy buďte ochotni se ptát na to, čemu nerozumíte!“

Nepoctiví věřitelé budou chtít peníze předem za poplatky nebo jiné platby. Pokud věřitel požaduje, abyste převedli zálohu na půjčku za účelem vyřízení dokumentů, pravděpodobně není součástí seriózního provozu. Nejlepší je neposílat společnosti peníze předem.

5 podvodů a rizik, na které si dát pozor při výběru nevýhodné půjčky

Věřitelé, kteří jsou legitimní, nikdy nezaručují, že půjčku dostanete dříve, než o ni požádáte. Následující varovné signály vám pomohou určit nedůvěryhodné věřitele.

1. Věřitel se nezajímá o vaši úvěrovou historii.
   Pokud se věřitel vůbec nezajímá o vaši úvěrovou historii, mělo by to být varovným signálem. Věřitelé se obvykle dívají na vaši úvěrovou historii a na ověření a potvrzení informací během procesu žádosti, než nabídnou záruku za úvěr. To svědčí o tom, že věřitel pečlivě zkoumá vaši žádost a váš spis, místo aby bez rozdílu půjčoval každému, kdo o úvěr požádá. Pokud věřitel požaduje osobní údaje, jako je číslo sociálního pojištění nebo číslo bankovního účtu, a nezmíní se, že v rámci žádosti bude zjišťovat vaši úvěrovou historii, je lepší využít jiného věřitele.
2. Půjčka je nabízena po telefonu
   V USA je nezákonné, aby vám společnosti, které podnikají po telefonu, zajišťovaly půjčku nebo kreditní kartu a žádaly vás o zaplacení půjčky před jejím poskytnutím. Smlouvy o půjčce by měly být písemné a měly by vám jasně sdělovat podmínky půjčky.
3. Název věřitele je podobný jiné uznávané organizaci.
   Je běžné, že organizace, které nepracují eticky, dávají svým společnostem názvy, které jsou podobné jiným významným organizacím. Pokud si nejste jisti, zda je společnost skutečná, pokuste se kromě telefonního čísla z telefonního seznamu zjistit i fyzickou adresu, která není PO Box.
4. Věřitel není registrován ve vašem státě.
   Aby mohl věřitel nebo zprostředkovatel půjček provozovat legální činnost, může být nutné, aby byl registrován ve stejném státě, ve kterém provozuje svou činnost. Registraci podniku si můžete ověřit tak, že se obrátíte na generálního prokurátora svého státu nebo na státní oddělení finanční regulace.
5. Věřitel po vás požaduje, abyste převedli peníze nebo zaplatili konkrétní osobě.
   Legitimní věřitelé po vás nebudou požadovat, abyste přímo zaplatili konkrétní osobě.

Typy půjček pro lidi se špatnou bonitou

Půjčky před výplatou

Půjčka před výplatou je krátkodobá půjčka. Jsou také známé jako hotovostní půjčky. Dlužníci zaplatí poplatek za půjčení peněz na krátkou dobu, například na týden.

Pro získání půjčky před výplatou jednotlivci vypíší šek na částku, kterou si chtějí půjčit, plus další poplatek věřiteli. Na oplátku obdrží dlužník částku půjčky v hotovosti nebo jako elektronický vklad. Poskytovatel půjčky před výplatou si ponechá postdatovaný šek až do příštího dne výplaty, kdy je obvykle splatná částka půjčky a poplatek.

Pokud dlužník nemůže zaplatit v termínu splatnosti, dluh bude narůstat, dokud jej nebude moci splatit. Roční úroková sazba u půjček před výplatou může dosáhnout až 400 % původní výše půjčky.

Tyto typy půjček jsou obvykle velmi drahé. Půjčky před výplatou by měly být považovány za poslední možnost pro spotřebitele, kteří nemají žádný jiný způsob, jak si půjčit peníze.

Alternativní půjčky před výplatou od spořitelny (PAL)

Chcete-li získat alternativní půjčku před výplatou, musíte být členem spořitelny. Tyto půjčky jsou nabízeny federálními družstevními záložnami, které jsou součástí Národní správy družstevních záložen.

PAL jsou obvykle levnější než tradiční půjčky před výplatou a umožňují dlužníkům splatit půjčku během několika měsíců namísto v jednom výplatním období. PAL mají maximální úrokovou sazbu 28 %.

Půjčky na auto

Půjčky na auto jsou malé půjčky na krátkou dobu. Abyste získali tento typ půjčky, poskytnete věřiteli jako zástavu titul k vašemu osobnímu nebo nákladnímu automobilu či motocyklu a zaplatíte poplatek.

Většina podmínek půjčky vyžaduje, abyste půjčku splatili do 30 dnů. Pokud nezaplatíte, může vám věřitel zabavit vozidlo. Věřitel se také může rozhodnout prodloužit podmínky vaší půjčky o dalších 30 dní, což je také známé jako prodloužení půjčky. Obvykle za prodloužení půjčky zaplatíte další poplatek.

Věřitelé půjček na auto si mohou účtovat vysoké poplatky, dokonce až 25 % z částky, kterou si půjčujete.

Jak si vybudovat úvěr, abyste získali lepší půjčku

Chcete-li být pro věřitele vnímáni jako méně rizikový dlužník a mít lepší podmínky k nabídce půjčky, nejlepším způsobem, jak začít, je zlepšit své kreditní skóre. Zjistěte si své skóre FICO a začněte tento proces, abyste lépe pochopili, jak řešit plán na vybudování úvěru.

Níže jsou uvedeny čtyři tipy, které vám pomohou zlepšit váš úvěr, abyste mohli získat lepší podmínky půjčky.

1. Vyhněte se opožděným platbám
   Důležitou součástí vašeho úvěrového skóre je platební historie. Faktory, jako je pozdní placení účtů, předávání účtů k vymáhání nebo vyhlášení bankrotu, mohou negativně ovlivnit vaše skóre a objevit se ve vaší úvěrové zprávě. Pokud jste v minulosti zmeškali platby, zajistěte si aktuální zůstatky na svých účtech. Může to sice nějakou dobu trvat, ale čím déle budete platit včas, tím silnější bude vaše skóre.
2. Splácení zůstatků na účtech
   Udržování nízkých zůstatků na účtech může pomoci zlepšit vaše skóre, protože vysoký nesplacený dluh může negativně ovlivnit vaše skóre. To, že dlužíte věřitelům hodně peněz, poškozuje vaši úvěrovou historii.
3. Ponechte si otevřené staré účty
   Zavření starších kreditních karet může poškodit vaši úvěrovou historii, protože úvěrová historie vytváří vaše úvěrové skóre.
4. Nedlužte maximum toho, co dlužíte
   Výše vašeho dluhu v porovnání s vaším úvěrovým limitem se používá k vytvoření vašeho úvěrového skóre. Pokud je částka, kterou dlužíte, příliš blízko vašemu úvěrovému limitu, může to zatížit vaše úvěrové skóre.
5. Mohou špatné úvěry zlepšit vaši úvěrovou historii?
   Špatné úvěry lze použít ke zlepšení vaší úvěrové historie – zejména pokud nemáte rozsáhlou úvěrovou historii. Vyberte si půjčku, která je cenově dostupná, a využijte věřitele, který hlásí platby hlavním úvěrovým úřadům. Pokud si půjčíte špatnou úvěrovou půjčku od věřitele, který hlásí vaše platby úvěrovým úřadům, a budete splácet včas, může to mít pozitivní dopad na vaši úvěrovou zprávu. Je důležité provádět platby včas, abyste předešli negativním zprávám za opožděné platby.

.