Mikä on huonoluottoinen laina?

Huonoluottoinen laina voi auttaa niitä, joiden luottotiedot eivät ole tarpeeksi korkeat saadakseen lainaa perinteiseltä rahoituslaitokselta.

Huonoluottoiset lainat ovat henkilökohtaisia lainoja henkilöille, joilla on huonot luottotiedot tai ei lainkaan luottoa. Yksityishenkilöt käyttävät näitä lainoja yleensä taloudellisiin hätätilanteisiin, kuten lääkärilaskuihin, auton korjauksiin, työpaikan menetykseen ja velkojen vakauttamiseen. Huonoluottoinen laina on tarkoitettu henkilölle, jonka luottotiedot eivät ole riittävän korkeat saadakseen lainaa perinteiseltä rahoituslaitokselta.

Huonoluottoiset lainat toimivat samalla tavalla kuin henkilökohtaiset lainat. Yksityishenkilöt lainaavat rahaa näiltä lainanantajilta ja maksavat lainan takaisin kiinteissä kuukausierissä.

Voit saada perinteisen henkilökohtaisen lainan pankista, luottoyhteisöstä tai verkkolainanantajilta. Pankeilla ja luotto-osuuskunnilla on kuitenkin usein tiukat luottokelpoisuusvaatimukset lainanottajille. Nämä tahot tarkastelevat luottotietojasi määrittääkseen, oletko oikeutettu lainaan ja kuinka paljon laina maksaa sinulle. Monet rahoituslaitokset edellyttävät hyvää tai erinomaista luottokelpoisuutta (FICO-pistemäärä 670 tai korkeampi), jotta henkilölainaa voidaan myöntää, ja tarjoavat näille lainanottajille alhaisempia korkoja. Lainanottajan vaatimukset vaihtelevat lainanantajasta ja luottokelpoisuudestasi riippuen.

Haitalliset luottolainat on tarkoitettu henkilöille, joilla on huono tai rajallinen luottohistoria. Näihin lainoihin voi liittyä rajoituksia, kuten tiukat maksuehdot, pitkät odotusajat hyväksynnälle, korkeammat korot ja muut lisämaksut ja seuraamukset.

How to get a bad credit loan

1. Tutustu luottotietoihisi
   Valmistettuasi luottotietojen tarkistuksen saadaksesi selville luottopistemääräsi, sinulla on lähtökohta löytääksesi lainanantaja, joka mahdollisesti vastaa luottotietojasi.
2. Tutki lainanantajavaihtoehtoja
   Vertaa lainaehtoja internetin avulla ja löydä itsellesi sopivin lainasopimus.
3. Kerää hakemustietosi
   Useimmat lainanantajat vaativat seuraavat tiedot, jos haet lainaa: vuositulosi, työnantajasi nimi ja aika, jonka olet työskennellyt siellä, sosiaaliturvatunnuksesi, jäljellä olevat velkasi yhteensä, yhteenveto kotitaloutesi menoista ja tieto siitä, oletko vuokralla vai omistatko kotisi.
4. Hae lainaa
   Kun olet löytänyt lainan, joka näyttää sopivan sinulle parhaiten, on aika hakea lainaa, mutta aloita kuitenkin yhdestä ainoasta hakemuksesta. Paras käytäntö on hakea yhtä lainaa kerrallaan. Useiden lainojen hakeminen kerralla lyhyessä ajassa voi alentaa luottopisteitäsi, mikä heikentää mahdollisuuksiasi saada hyväksyntä lainalle ja nostaa korkojasi.

Mitä on huono luotto?

Kun kuluttajilla on huono luotto, heillä on vähemmän lainavaihtoehtoja, heillä on vaikeuksia saada luottokorttihyväksyntää ja he maksavat korkeampia korkoja.

Experian, Equifax ja TransUnion ovat Yhdysvaltojen suurimmat luottotietotoimistot ja -virastot, jotka antavat kuluttajille luottotietoraportin, joka on yksityiskohtainen asiakirja, jossa eritellään velat, joita et ole maksanut. Ne tekevät yhteenvedon luottohistoriastasi antaakseen sinulle numeerisen luottoluokituksen, jota kutsutaan luottopistemääräksi.

FICO-pistemäärä on Fair Isaac Corp:n – joka tunnetaan myös nimellä FICO – antama luottopistemäärä, joka antaa yhteenvedon luottoraportistasi. Pistemäärän luomiseksi se kokoaa yhteen sen, kuinka kauan sinulla on ollut luottoa, kuinka paljon luottoa sinulla on, kuinka paljon käytettävissä olevasta luotosta käytät ja oletko maksanut ajallaan.

Lainanantajat käyttävät FICO-pistemäärää usein määritelläkseen, kuinka todennäköisesti maksat takaisin luottokortti-, auto- ja asuntolainan. Pistemäärä voi vaikuttaa siihen, kuinka paljon voit ottaa lainaa, takaisinmaksuaikasi pituuteen, lainan korkoon tai jopa siihen, voitko lainaa lainkaan saada. Jos sinulla on huono luottopistemäärä, se vaikuttaa negatiivisesti lainaehtoihin tai siihen, voitko saada lainaa.

Miten tiedät, onko sinulla huono luottokelpoisuus?

Luottopistemäärää käytetään ilmoittamaan lainanantajille luottokelpoisuudestasi. Rahoituslaitokset pitävät ihmisiä, joiden FICO-luottopisteet ovat 580 tai vähemmän, riskialttiina lainanottajina. Mitä alhaisempi luottopistemääräsi on, sitä suurempi on riski ja sitä epätodennäköisemmin luotonantajat lainaavat sinulle.

FICO-pisteiden vaihteluväli

Erinomainen luottokelpoisuus	800 tai korkeampi
Erittäin hyvä luottokelpoisuus	740-799
Hyvä luottokelpoisuus	670-739
Hyvä luottokelpoisuus	580-669
Heikko luottokelpoisuus	Jokainen pistemäärä alle 580

Miten huonon luottokelpoisuuden omaavat lainat toimivat?

Haitalliset luottolainat ovat osamaksulainoja, jotka maksetaan ajan kuluessa tietyllä määrällä säännöllisesti suunniteltuja maksuja. Osamaksulaina muistuttaa autolainaa tai kiinteäkorkoista asuntolainaa.

Vakuudelliset lainat vs. vakuudettomat lainat

Vakuudelliset lainat: Saadakseen vakuudellisen lainan ihmiset antavat lainanantajalle vakuuden, kuten kodin, auton tai muun arvokkaan. Jos et pysty maksamaan maksuja, lainanantaja voi ottaa vakuudeksi antamasi omaisuuden takaisin. Vakuudelliset lainat voivat olla suuria, sillä lainanantajan on vastattava lainanottajan tarjoaman vakuuden arvoa.

Vakuudelliset lainat ovat helpompia saada kuluttajille, joilla on huono luotto. Koska vakuus on edellytys vakuudellisen lainan saamiselle, ne ovat vähemmän riskialttiita lainanantajille.

Jos lainanantaja raportoi maksut luottotietotoimistolle, ajallaan maksujaan suorittava lainanottaja voi huomata pistemääränsä paranevan. Kaikki vakuudelliset lainat eivät kuitenkaan paranna lainanottajan luottokelpoisuutta.

Vakuudettomat lainat: Jotkut henkilökohtaiset lainat eivät vaadi vakuuksia, joten ne ovat vakuudettomia lainoja.

Koska näissä lainoissa ei vaadita vakuuksia, lainanantajat veloittavat yleensä korkeampaa korkoa, mikä tekee niistä kalliimpia kuin vakuudellisista lainoista. Vakuudettomalla henkilökohtaisella lainalla lainattavissa oleva summa on myös rajoitettu.

Jos lainanottaja laiminlyö vakuudettoman lainan takaisinmaksun, lainanantaja voi viedä lainanottajan oikeuteen tai myydä velan perintätoimistolle.

Kuinka pitkä on vakuudettoman lainan hyväksymisprosessi?

Aika, joka kuluu varojen saamiseen vakuudettomasta lainasta, riippuu lainanantajasta.

Paljonko voin lainata huonon luottokelpoisuuden omaavalla lainalla?

Summa, jonka voit lainata, riippuu taloudellisesta tilanteestasi, luottohistoriastasi ja lainanantajasta. Yritä olla lainaamatta enemmän rahaa kuin tarvitset, jotta voit maksaa vähemmän korkoja ja maksuja.

Paljonko huonon luottokelpoisuuden omaava lainani maksaa?

Lainasi kokonaiskustannukset riippuvat siitä, kuinka paljon rahaa lainaat, takaisinmaksuehdoista ja muista tekijöistä, kuten vuotuisesta todellisesta korosta, johon viitataan myös todellisen vuosikoron nimellä.

Useimmilla lainoilla on todellinen vuosikorko, joka on kustannus, jonka maksat lainatessasi lainaa yhden vuoden ajan. Todellinen vuosikorko perustuu siihen, kuinka paljon rahaa lainaat, kuukausittaiseen korkoon, maksuihin ja siihen, kuinka kauan sinulla kestää maksaa lainasi takaisin. Tyypillisesti huonojen luottojen lainoilla on korkeampi todellinen vuosikorko.

Lainanmaksun suorittaminen ajallaan on tärkeää, jotta voit välttää myöhästymismaksut ja muut kalliit sakot, joita voi aiheutua maksuaikojen laiminlyönnistä.

Ovatko huonojen luottojen lainat turvallisia?

Jos päätät hankkia huonojen luottojen lainan, varmista, että luotat lainanantajaasi.

Alta löytyvät pöytäkirjat, joilla voit kouluttautua lainanantajista.

1. Tarkista Google-arvostelut
2. Tarkista lainanantajan BBB-luokitus
3. Tarkista maksuvaatimukset

Jotkut lainanantajat veloittavat lainanmyöntämispalkkioita ja muita kustannuksia. Jos harkitset lainan ottamista tällaiselta lainanantajalta, haluat, että kaikki maksut ovat näkyvästi esillä ja selitetään. Ole aina valmis kysymään kysymyksiä asioista, joita et ymmärrä!

Epärehelliset lainanantajat pyytävät rahaa etukäteen maksuja tai muita kuluja varten. Jos lainanantaja vaatii sinua siirtämään ennakkomaksun lainasta, jotta voit käsitellä paperityöt, lainanantaja ei todennäköisesti kuulu hyvämaineiseen toimintaan. On parasta olla lähettämättä yritykselle rahaa etukäteen.

5 huijausta ja riskiä, joita kannattaa varoa huono-osaisen lainan valinnassa

Lainanantajat, jotka ovat laillisia, eivät koskaan takaa, että saat lainan ennen kuin haet sitä. Seuraavat varoitusmerkit voivat auttaa sinua tunnistamaan epäluotettavat lainanantajat.

1. Lainanantaja ei ole huolissaan luottotiedoistasi.
   Jos lainanantaja ei välitä lainkaan luottotiedoistasi, sen pitäisi olla punainen lippu. Luotonantajat yleensä tarkastelevat luottohistoriaasi ja tarkistavat ja vahvistavat tietoja hakemusprosessin aikana ennen kuin ne tarjoavat luottotakuun. Tämä osoittaa, että lainanantaja tarkastelee hakemustasi ja tiedostoasi tarkasti sen sijaan, että se antaisi lainaa umpimähkäisesti kenelle tahansa hakijalle. Jos lainanantaja vaatii henkilökohtaisia tietoja, kuten sosiaaliturvatunnusta tai pankkitilin numeroa, eikä mainitse, että he hankkivat luottohistoriasi osana hakemusta, on parasta käyttää toista lainanantajaa.
2. Lainaa tarjotaan puhelimitse.
   Yhdysvalloissa on lainvastaista, että yritykset, jotka harjoittavat liiketoimintaa puhelimitse, takaavat sinulle lainan tai luottokortin ja pyytävät sinua maksamaan lainan ennen kuin se annetaan sinulle. Lainasopimusten tulisi olla kirjallisia, ja niissä tulisi selkeästi kertoa sinulle lainan ehdot.
3. Lainanantajan nimi muistuttaa toista arvostettua organisaatiota.
   On tavallista, että organisaatiot, jotka eivät toimi eettisesti, antavat yrityksilleen nimiä, jotka muistuttavat muita tunnettuja organisaatioita. Jos olet epävarma siitä, onko yritys todellinen, yritä löytää puhelinluettelosta puhelinnumeron lisäksi fyysinen osoite, joka ei ole postilokero.
4. Lainanantaja on rekisteröimätön osavaltiossasi.
   Jotta lainanantaja tai lainanvälittäjä voi harjoittaa laillista toimintaa, heidän on ehkä rekisteröidyttävä samassa osavaltiossa kuin heidän toimintansa. Voit tarkistaa yrityksen rekisteröinnin ottamalla yhteyttä osavaltiosi yleisen syyttäjänvirastoon tai osavaltiosi rahoitusalan sääntelystä vastaavaan osastoon.
5. Lainanantaja pyytää sinua siirtämään rahaa tai maksamaan tietylle henkilölle.
   Legitiimiset lainanantajat eivät pyydä sinua maksamaan suoraan tietylle henkilölle.

Lainatyyppejä huonon luottokelpoisuuden omaaville henkilöille

Päiväpvm-lainat

Päiväpvm-lainat ovat lyhytaikaisia lyhytaikaisia lainoja. Ne tunnetaan myös nimellä käteisennakkolainat. Lainanottajat maksavat maksun lainatakseen rahaa lyhyeksi ajaksi, esimerkiksi viikoksi.

Päiväpalkkalainan saamiseksi yksityishenkilöt kirjoittavat shekin lainasummasta, jonka he haluavat lainata, sekä ylimääräisen lainanantajan maksun. Vastineeksi lainanottaja saa lainasumman käteisenä tai sähköisenä talletuksena. Palkkapäivälainanantaja pitää postdatoitua sekkiä hallussaan seuraavaan palkkapäivään asti, jolloin lainasumma ja maksu yleensä erääntyvät.

Jos lainanottaja ei pysty maksamaan eräpäivään mennessä, velka jatkuu, kunnes hän pystyy maksamaan sen pois. Palkkapäivälainojen vuosikorko voi nousta jopa 400 prosenttiin alkuperäisestä lainasummasta.

Tällaiset lainat ovat tyypillisesti hyvin kalliita. Palkkapäivälainoja tulisi pitää viimeisenä vaihtoehtona kuluttajille, joilla ei ole muita keinoja lainata rahaa.

Luottoyhteisöjen palkkapäivälainavaihtoehdot (PAL)

Voidaksesi saada palkkapäivälainavaihtoehdon, sinun on kuuluttava luottoyhteisöön. Näitä lainoja tarjotaan liittovaltion luottoyhdistyksille, jotka ovat osa National Credit Union Administrationia.

PAL:t ovat tyypillisesti edullisempia kuin perinteiset palkkapäivälainat, ja niiden avulla lainanottajat voivat maksaa lainan takaisin parin kuukauden aikana yhden palkanmaksukauden sijaan. PAL:ien korkokatto on 28 %.

Autonimilainat

Autonimilainat ovat pieniä lyhytaikaisia lainoja. Annat autosi, kuorma-autosi tai moottoripyöräsi omistusoikeuden lainanantajalle vakuudeksi saadaksesi tämäntyyppisen lainan ja maksat siitä maksun.

Useimmissa lainaehdoissa edellytetään, että maksat lainan takaisin 30 päivän kuluessa. Jos et maksa, lainanantaja voi ottaa ajoneuvosi takaisin. Lainanantaja voi myös halutessaan pidentää lainaehtojasi vielä 30 päivällä, mikä tunnetaan myös nimellä lainan jatkaminen. Tyypillisesti maksat lisämaksun lainan jatkamisesta.

Autolainan myöntäjät voivat veloittaa kovan maksun, jopa 25 % lainaamastasi summasta.

Miten rakennat luottoa saadaksesi paremman lainan

Jos haluat, että lainanantajat pitävät sinua vähemmän riskialttiina lainanottajana ja että lainatarjouksesi on paremmilla ehdoilla, paras tapa aloittaa on parantaa luottotietojasi. Selvitä FICO-pistemääräsi aloittaaksesi tämän prosessin, jotta ymmärrät paremmin, miten tarttua luotonrakennussuunnitelmaan.

Alhaalla on neljä vinkkiä, joiden avulla voit parantaa luottotietojasi, jotta voit saada parempia lainaehtoja.

1. Vältä myöhästyneitä maksuja
   Maksuhistoria on tärkeä osa luottopisteitäsi. Tekijät, kuten laskujen maksaminen myöhässä, tilien siirtäminen perintään tai konkurssin tekeminen, voivat vaikuttaa pisteytykseesi negatiivisesti ja näkyä luottotiedoissasi. Jos olet aiemmin laiminlyönyt maksuja, pidä tilisi saldot ajan tasalla. Vaikka se voi viedä aikaa, mitä pidempään maksat ajallaan, sitä paremmat pisteet sinulla on.
2. Maksa tilisaldot pois
   Tilisaldojen pitäminen alhaisina voi auttaa parantamaan pistesaldoasi, sillä suuret maksamattomat velat voivat vaikuttaa negatiivisesti pistesaldoihisi. Suuret velat velkojille vahingoittavat luottohistoriaasi.
3. Pidä vanhat tilit auki
   Vanhojen luottokorttien sulkeminen voi vahingoittaa luottohistoriaasi, sillä luottohistoria rakentaa luottopisteitäsi.
4. Älä maksimoi velkamäärääsi
   Luottopistemäärääsi käytetään luottopistemäärän luomiseen. Jos velkamääräsi on liian lähellä luottorajaasi, se voi painaa luottopisteitäsi.
5. Voivatko luottotappiovelat parantaa luottojasi?
   Luottotappiovelkojen avulla voit parantaa luottohistoriaasi – etenkin, jos sinulla ei ole paljon luottohistoriaa. Valitse laina, joka on kohtuuhintainen, ja käytä lainanantajaa, joka ilmoittaa maksut suurimmille luottotietotoimistoille. Jos otat huonon luottokelpoisuuden omaavan lainan lainanantajalta, joka ilmoittaa maksusi luottotietotoimistoille, ja suoritat maksut ajallaan, se voi vaikuttaa myönteisesti luottotietoihisi. On tärkeää suorittaa maksut ajallaan, jotta vältät negatiivisen raportoinnin maksuviivästyksistä.