Hvad er et dårligt kreditlån?

Et dårligt kreditlån kan hjælpe dem, hvis kredit score ikke er høj nok til at modtage et lån fra en traditionel finansiel institution.

Svært kreditlån er personlige lån til personer med lav kredit score eller ingen kredit. Enkeltpersoner bruger typisk disse lån til økonomiske nødsituationer, såsom lægeregninger, bilreparationer, jobtab og gældskonsolidering. Et dårligt kreditlån er for en person, hvis kredit score ikke er høj nok til at modtage et lån fra en traditionel finansiel institution.

Lån med dårlig kredit fungerer på samme måde som personlige lån. Enkeltpersoner låner penge fra disse långivere og betaler lånet tilbage i faste månedlige afdrag.

Du kan få et traditionelt personligt lån fra en bank, en kreditforening eller online långivere. Banker og kreditforeninger har dog ofte strenge kreditstandarder for låntagere. Disse enheder vil gennemgå din kredithistorik for at afgøre, om du er kvalificeret til et lån, og hvor meget lånet vil koste dig. Mange finansielle institutioner vil kræve en god eller fremragende kredit score (en FICO score på 670 eller højere) for at kvalificere sig til et personligt lån og vil tilbyde lavere rentesatser til disse låntagere. Låntagernes krav varierer afhængigt af långiveren og din kreditværdighed.

Lån med dårlig kreditværdighed er for folk med en dårlig eller begrænset kredithistorik. Disse lån kan være forbundet med begrænsninger, såsom strenge betalingsbetingelser, lange ventetider for godkendelser, højere rentesatser og andre ekstra gebyrer og sanktioner.

Sådan får du et lån med dårlig kredit

1. Gennemgå din kreditrapport
   Når du har foretaget en kreditvurdering for at få kendskab til din kreditvurdering, har du et udgangspunkt for at finde en långiver, der vil være et potentielt match til din kredithistorie.
2. Udforsk långivermuligheder
   Brug internettet til at sammenligne lånebetingelser og finde den bedste låneaftale for dig.
3. Indsaml dine ansøgningsoplysninger
   De fleste långivere vil kræve følgende, hvis du ansøger om et lån: din årlige indkomst, navnet på din arbejdsgiver og hvor længe du har arbejdet der, dit personnummer, din samlede udestående gæld, en oversigt over dine husholdningsudgifter, og om du lejer eller ejer din bolig.
4. Ansøg om lånet
   Når du har fundet det lån, der virker som det bedste for dig, er det tid til at ansøge – men start med kun én låneansøgning. Det er en bedste praksis at ansøge om ét lån ad gangen. Hvis du ansøger om mange lån på én gang inden for en kort periode, kan det sænke din kreditvurdering, hvilket vil mindske dine chancer for at få godkendt lånet og øge dine rentesatser.

Hvad er dårlig kredit?

Når forbrugere har dårlig kredit, har de færre lånemuligheder, har svært ved at blive godkendt til kreditkort og betaler højere renter.

Experian, Equifax og TransUnion er de store amerikanske kreditbureauer og agenturer, der giver forbrugerne en kreditrapport, som er et detaljeret dokument, der specificerer al gæld, som du ikke har betalt. De opsummerer din kredithistorie for at tildele dig en numerisk rangordning for din kredit, kendt som en kredit score.

En FICO-score er en kredit score tildelt af Fair Isaac Corp. – også kendt som FICO – der giver en synopsis af din kreditrapport. For at skabe din score samler den, hvor længe du har haft kredit, hvor meget kredit du har, hvor meget af din tilgængelige kredit du bruger, og om du har betalt til tiden.

Långivere bruger ofte FICO-scoren til at afgøre, hvor sandsynligt det er, at du vil tilbagebetale et lån til kreditkort, billån, boliglån og meget mere. Scoren kan påvirke, hvor meget du kan låne, hvor lang tid du har til at betale det tilbage, renten for lånet, eller endda om du overhovedet er kvalificeret til lånet. Hvis du har en dårlig kredit score, vil det have en negativ indflydelse på vilkårene for dit lån, eller om du kan kvalificere dig.

Hvordan ved du, om du har dårlig kredit?

Kreditscore bruges til at informere långivere om din kreditværdighed. Personer med en FICO-kreditscore på 580 eller mindre betragtes af finansielle institutioner som risikable låntagere. Jo lavere din kreditvurdering er, jo større er risikoen, og jo mindre sandsynligt er det, at kreditgiverne vil låne dig penge.

FICO-scoreintervaller

Enestående kredit	800 eller højere
Meget god kredit	740-799
God kredit	670-739
Middelgod kredit	580-669
Dårlig kredit	En hvilken som helst score under 580

Hvordan fungerer lån til dårlig kredit?

Lån med dårlig kredit er afdragslån, der betales over tid med et bestemt antal regelmæssigt planlagte betalinger. Et afdragsfrit lån svarer til et billån eller et fastforrentet realkreditlån.

Sikrede lån vs. usikrede lån

Sikrede lån: For at få et lån med sikkerhed vil folk give en långiver sikkerhed, såsom et hjem, en bil eller andet værdifuldt. Hvis du undlader at foretage betalinger, kan långiveren tage det aktiv, du har stillet som sikkerhed, tilbage i besiddelse. Lån med sikkerhed kan være store, da långiveren er forpligtet til at matche værdien af den sikkerhed, som låntageren tilbyder.

Sikrede lån er lettere for forbrugere med dårlig kredit at opnå. Da sikkerhedsstillelse er et krav for at opnå et sikret lån, er de mindre risikable for långiverne.

Hvis långiveren rapporterer betalingerne til et kreditbureau, kan en låntager, der betaler til tiden, se en forbedring i sin score. Det er dog ikke alle sikrede lån, der øger en låntagers kreditværdighed.

Usikrede lån: Nogle personlige lån kræver ikke sikkerhedsstillelse, hvilket gør dem til usikrede lån.

Da der ikke er noget krav om sikkerhedsstillelse for disse lån, vil långivere normalt opkræve en højere rente, hvilket gør dem dyrere end sikrede lån. Det beløb, du kan låne med et usikret personligt lån, er også begrænset.

Hvis en låntager misligholder et usikret lån, kan långiveren indbringe låntageren for retten eller sælge gælden til et inkassobureau.

Hvor lang er godkendelsesprocessen for at få et usikret lån?

Den tid det tager at modtage dine midler fra et lån uden sikkerhed afhænger af långiveren.

Hvor meget kan jeg låne med et lån med dårlig kredit?

Det beløb, du kan låne, afhænger af din økonomiske situation, din kredithistorik og långiveren. Prøv ikke at låne flere penge, end du har brug for, så du kan betale færre renter og gebyrer.

Hvor meget vil mit lån med dårlig kredit koste?

De samlede omkostninger ved dit lån afhænger af, hvor mange penge du låner, tilbagebetalingsbetingelserne og andre faktorer, såsom den årlige procentsats – også kaldet ÅOP.

De fleste lån har en ÅOP, som er den pris, du betaler for at låne penge i et år. En ÅOP er baseret på, hvor mange penge du låner, den månedlige rentesats, gebyrer og den tid, det tager dig at betale det lånte tilbage. Typisk har lån med dårlig kredit højere årlige omkostninger i procent.

Det er vigtigt at betale dit lån til tiden for at undgå forsinkelsesgebyrer og andre dyre bøder, der kan opstå, hvis du overskrider betalingsfrister.

Er lån med dårlig kredit sikre?

Hvis du beslutter dig for at optage et lån med dårlig kredit, skal du sikre dig, at du stoler på din långiver.

Nedenfor er protokoller, du kan tage for at uddanne dig om långivere.

1. Kontroller Google-anmeldelser
2. Kontroller långiverens BBB-rating
3. Kontroller betalingskrav

Nogle långivere opkræver oprettelsesgebyrer og andre omkostninger. Hvis du overvejer at optage et lån hos en sådan långiver, vil du ønske, at alle gebyrer vises og forklares tydeligt. Vær altid villig til at stille spørgsmål om det, du ikke forstår!

Uanerkendte långivere vil bede om penge på forhånd til gebyrer eller andre omkostninger. Hvis en långiver kræver, at du overfører en forudbetaling for lånet for at kunne behandle papirarbejdet, er långiveren sandsynligvis ikke en del af en velrenommeret virksomhed. Det er bedst ikke at sende penge forud til en virksomhed.

5 svindelnumre og risici, som du skal være opmærksom på, når du vælger et lån med dårlig kredit

Långivere, der er lovlige, garanterer aldrig, at du vil modtage et lån, før du ansøger. Følgende advarselstegn kan hjælpe dig med at afgøre, hvilke långivere der ikke er troværdige.

1. Långiveren er ligeglad med din kredithistorik.
   Hvis en långiver er fuldstændig ligeglad med din kredithistorik, bør det være et rødt flag. Långivere kigger typisk på din kredithistorik og for at verificere og bekræfte oplysninger under deres ansøgningsproces, før de tilbyder en garanti for kredit. Dette viser, at en långiver ser nøje på din ansøgning og din fil, i stedet for vilkårligt at låne ud til alle og enhver, der ansøger. Hvis en långiver kræver personlige oplysninger som f.eks. et personnummer eller et bankkontonummer og ikke nævner, at de vil indhente din kredithistorik som en del af ansøgningen, er det bedst at bruge en anden långiver.
2. Lånet tilbydes via telefon.
   I USA er det ulovligt for virksomheder, der driver forretning over telefonen, at sikre dig et lån eller kreditkort og bede dig om at betale for lånet, før det gives til dig. Låneaftaler bør være skriftlige og klart oplyse dig om lånebetingelserne.
3. Långiverens navn ligner en anden velrenommeret organisation.
   Det er almindeligt for organisationer, der ikke opererer etisk korrekt, at give deres virksomheder navne, der ligner andre fremtrædende organisationer. Hvis du er usikker på, om en virksomhed er reel, så prøv at finde en fysisk adresse, der ikke er en postboks, ud over et telefonnummer fra en telefonbog.
4. Långiveren er ikke registreret i din stat.
   For at en långiver eller lånemægler kan udføre en lovlig virksomhed, skal de muligvis være registreret i den samme stat som deres aktiviteter. Du kan kontrollere registreringen af en virksomhed ved at kontakte statsadvokaten eller statens afdeling for finansiel regulering.
5. En långiver beder dig om at overføre penge eller betale en bestemt person.
   Legitime långivere vil ikke bede dig om at betale en bestemt person direkte.

Typer af lån til folk med dårlig kredit

Payday Loans

Et payday-lån er et kortfristet lån. De er også kendt som kontant forskudslån. Låntagerne betaler et gebyr for at låne penge i en kort periode, f.eks. en uge.

For at modtage et payday-lån skal enkeltpersoner skrive en check for det lånebeløb, de ønsker at låne, plus et ekstra långivergebyr. Til gengæld vil låntageren modtage lånebeløbet kontant eller som en elektronisk indbetaling. Løndagslångiveren beholder den postdaterede check indtil næste lønningsdag, som normalt er den dag, hvor lånebeløbet og gebyret forfalder.

Hvis låntageren ikke kan betale inden for forfaldsdatoen, vil gælden fortsætte med at ophobes, indtil de kan betale den af. De årlige rentesatser for payday-lån kan gå op til 400% af det oprindelige lånebeløb.

Disse typer lån er typisk meget dyre. Payday-lån bør ses som en sidste udvej for forbrugere, der ikke har andre muligheder for at låne penge.

Credit Union Payday Alternative Loans (PALs)

For at modtage et payday alternativt lån skal du være medlem af en kreditforening. Disse lån tilbydes til føderale kreditforeninger, der er en del af National Credit Union Administration.

PAL’er er typisk billigere end traditionelle payday-lån og giver låntagerne mulighed for at tilbagebetale lånet over et par måneder i stedet for i en enkelt lønperiode. PAL’er har et renteloft på 28%.

Car Title Loans

Car Title Loans er små lån for en kort periode. Du giver titlen på din bil, lastbil eller motorcykel til din långiver som sikkerhed for at modtage denne type lån, og du betaler et gebyr.

De fleste lånebetingelser vil kræve, at du tilbagebetaler lånet inden for 30 dage. Hvis du ikke betaler, kan långiveren tage dit køretøj i besiddelse. Långiveren kan også vælge at forlænge lånevilkårene med yderligere 30 dage, også kendt som en forlængelse af lånet. Typisk vil du betale et ekstra gebyr for at rulle lånet.

Långivere af billån kan opkræve et heftigt gebyr, endda op til 25% af det beløb, du låner.

Sådan opbygger du kredit for at få et bedre lån

Hvis du ønsker at blive set som en mindre risikabel låntager for långivere og få bedre vilkår til dit lånetilbud, er den bedste måde at starte på at forbedre din kredit score. Find ud af din FICO-score for at starte denne proces for bedre at forstå, hvordan du skal gribe en plan for kreditopbygning an.

Nedenfor er fire tips til at forbedre din kredit, så du kan få bedre lånevilkår.

1. Undgå forsinkede betalinger
   Betalingshistorik er en vigtig del af din kredit score. Faktorer som f.eks. at betale regninger for sent, at få konti henvist til inkasso eller at erklære sig konkurs kan påvirke din score negativt og fremgå af din kreditrapport. Hvis du tidligere har undladt at betale, skal du sørge for at være ajour med dine kontosaldi. Selv om det kan tage tid, vil din score blive stærkere, jo længere tid du betaler til tiden.
2. Betal kontosaldi
   Holder du kontosaldi lavt, kan det være med til at forbedre din score, da det at have en høj udestående gæld kan påvirke din score negativt. At skylde mange penge til kreditorer skader din kredithistorie.
3. Hold gamle konti åbne
   Lukning af ældre kreditkort kan skade din kredithistorie, da kredithistorie opbygger din kreditscore.
4. Opnå ikke det maksimale af det, du skylder
   Mængden af gæld, du har i forhold til din kreditgrænse, bruges til at skabe din kreditscore. Hvis det beløb, du skylder, ligger for tæt på din kreditgrænse, kan det tynge din kredit score.
5. Kan dårlige kreditlån forbedre din kredit?
   Skadelige kreditlån kan bruges til at forbedre din kredithistorik – især hvis du ikke har en omfattende kredithistorik. Vælg et lån, der er overkommeligt, og brug en långiver, der indberetter betalinger til de store kreditbureauer. Hvis du låner et dårligt kreditlån fra en långiver, der rapporterer dine betalinger til kreditbureauerne og foretager rettidige betalinger, kan det resultere i en positiv indvirkning på din kreditrapport. Det er vigtigt at foretage betalinger til tiden for at forhindre negativ rapportering for at foretage forsinkede betalinger.