¿Qué es un préstamo de mal crédito?

Un préstamo de mal crédito puede ayudar a aquellos cuya puntuación de crédito no es lo suficientemente alta como para recibir un préstamo de una institución financiera tradicional.

Los préstamos de mal crédito son préstamos personales para personas con baja puntuación de crédito o sin crédito. Las personas suelen utilizar estos préstamos para las emergencias financieras, tales como facturas médicas, reparaciones de automóviles, la pérdida del empleo, y la consolidación de la deuda. Un préstamo de mal crédito es para alguien cuya puntuación de crédito no es lo suficientemente alta como para recibir un préstamo de una institución financiera tradicional.

Los préstamos de mal crédito funcionan de la misma manera que los préstamos personales. Las personas piden dinero prestado a estos prestamistas y pagan el préstamo en cuotas mensuales fijas.

Puede obtener un préstamo personal tradicional de un banco, una cooperativa de crédito o prestamistas en línea. Sin embargo, los bancos y las cooperativas de crédito suelen tener normas de crédito estrictas para los prestatarios. Estas entidades revisarán su historial crediticio para determinar si reúne los requisitos para un préstamo y cuánto le costará el préstamo. Muchas entidades financieras exigirán una puntuación de crédito buena o excelente (una puntuación FICO de 670 o superior) para poder optar a un préstamo personal y ofrecerán tipos de interés más bajos a estos prestatarios. Los requisitos del prestatario variarán en función del prestamista y de su solvencia.

Los préstamos de mal crédito son para personas con un historial crediticio pobre o limitado. Estos préstamos pueden venir con restricciones, como condiciones de pago rigurosas, largas esperas para las aprobaciones, tasas de interés más altas y otros cargos y penalidades adicionales.

Cómo conseguir un préstamo con mal crédito

1. Revise su informe crediticio
   Después de realizar una comprobación de crédito para conocer su puntuación crediticia, tendrá un punto de partida para encontrar un prestamista que se ajuste a su historial crediticio.
2. Explore las opciones de los prestamistas
   Use Internet para comparar las condiciones del préstamo y encontrar la mejor oferta de préstamo para usted.
3. Reúne la información de tu solicitud
   La mayoría de los prestamistas te pedirán lo siguiente si solicitas un préstamo: tus ingresos anuales, el nombre de tu empleador y el tiempo que llevas trabajando en él, tu número de la Seguridad Social, el total de tu deuda pendiente, un resumen de los gastos de tu hogar y si alquilas o eres propietario de tu casa.
4. Solicita el préstamo
   Después de haber identificado el préstamo que parece ser el más adecuado para ti, es el momento de solicitarlo, pero empieza con una sola solicitud de préstamo. Es una buena práctica solicitar un préstamo a la vez. La solicitud de muchos préstamos a la vez en un corto período de tiempo puede reducir su puntuación de crédito, lo que disminuirá sus posibilidades de recibir la aprobación del préstamo y aumentar sus tasas de interés.

¿Qué es el mal crédito?

Cuando los consumidores tienen mal crédito, tienen menos opciones de préstamo, tienen dificultades para que les aprueben las tarjetas de crédito y pagan tasas de interés más altas.

Experian, Equifax y TransUnion son las principales agencias de crédito de los Estados Unidos y las agencias que dan a los consumidores un informe de crédito, que es un documento detallado que detalla las deudas que no ha pagado. Resumen su historial crediticio para asignarle una clasificación numérica de su crédito, conocida como puntuación crediticia.

Una puntuación FICO es una puntuación crediticia asignada por la Fair Isaac Corp. -también conocida como FICO- que ofrece una sinopsis de su informe crediticio. Para crear su puntuación, compila el tiempo que ha tenido crédito, la cantidad de crédito que tiene, la cantidad de su crédito disponible que está utilizando y si ha pagado a tiempo.

Los prestamistas suelen utilizar las puntuaciones FICO para determinar la probabilidad de que usted pague un préstamo para tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas para viviendas y más. La puntuación puede influir en la cantidad de dinero que puede pedir prestado, en el plazo que tiene para devolverlo, en el tipo de interés del préstamo o incluso en la posibilidad de obtenerlo. Si usted tiene una mala puntuación de crédito, que tendrá un impacto negativo en los términos de su préstamo o si usted puede calificar.

¿Cómo saber si usted tiene mal crédito?

Las puntuaciones de crédito se utilizan para informar a los prestamistas de su solvencia. Las personas con puntuaciones de crédito FICO de 580 o menos son vistas por las instituciones financieras como prestatarios de riesgo. Cuanto más baja sea su puntuación de crédito, mayor será el riesgo y menos probable será que los acreedores le presten.

Rangos de puntuación FICO

¿Cómo funcionan los préstamos con mal crédito?

Los préstamos de mal crédito son préstamos a plazos que se pagan a lo largo del tiempo con un número específico de pagos programados regularmente. Un préstamo a plazos es similar a un préstamo de coche o una hipoteca de tasa fija.

Préstamos garantizados frente a préstamos sin garantía

Préstamos garantizados: Para recibir un préstamo garantizado, las personas darán a un prestamista una garantía, como una casa, un coche u otro valor. Si no cumple con los pagos, el prestamista puede embargar el activo que puso como garantía. Los préstamos garantizados pueden ser cuantiosos, ya que el prestamista debe igualar el valor de la garantía que ofrece el prestatario.

Los préstamos garantizados son más fáciles de obtener para los consumidores con mal crédito. Dado que la garantía es un requisito para obtener un préstamo garantizado, son menos arriesgados para los prestamistas.

Si el prestamista informa de los pagos a una oficina de crédito, un prestatario que realiza los pagos a tiempo podría ver una mejora en su puntuación. Sin embargo, no todos los préstamos con garantía aumentan el crédito del prestatario.

Préstamos sin garantía: Algunos préstamos personales no requieren una garantía, por lo que son préstamos sin garantía.

Debido a que no se requiere una garantía para estos préstamos, los prestamistas suelen cobrar una tasa de interés más alta, por lo que son más caros que los préstamos con garantía. La cantidad que se puede pedir prestada con un préstamo personal sin garantía también es limitada.

Si un prestatario incumple un préstamo sin garantía, el prestamista puede llevar al prestatario a los tribunales o vender su deuda a una agencia de cobros.

¿Cuánto tiempo dura el proceso de aprobación para obtener un préstamo sin garantía?

El tiempo que se tarda en recibir sus fondos de un préstamo sin garantía dependerá del prestamista.

¿Cuánto puedo pedir prestado con un préstamo de mal crédito?

La cantidad que puede pedir prestada dependerá de su situación financiera, historial de crédito y prestamista. Trate de no pedir prestado más dinero del que necesita para poder pagar menos intereses y comisiones.

¿Cuánto me costará mi préstamo de mal crédito?

El coste total de su préstamo dependerá de la cantidad de dinero que pida prestado, de los plazos de devolución y de otros factores, como la tasa de porcentaje anual, también conocida como TAE.

La mayoría de los préstamos tienen una TAE, que es el coste que paga por pedir dinero prestado durante un año. La TAE se basa en la cantidad de dinero que pides prestado, el tipo de interés mensual, las comisiones y el tiempo que tardas en devolver lo que has pedido prestado. Por lo general, los préstamos de mal crédito tienen APRs más altos.

Cumplir con el pago de su préstamo a tiempo es importante para evitar los cargos por demora y otras penalidades costosas que pueden surgir por no cumplir con los plazos de pago.

¿Son seguros los préstamos de mal crédito?

Si decide obtener un préstamo de mal crédito, asegúrese de confiar en su prestamista.

A continuación se detallan los protocolos que puede seguir para informarse sobre los prestamistas.

1. Compruebe los comentarios de Google
2. Compruebe la calificación BBB del prestamista
3. Compruebe los requisitos de pago

Algunos prestamistas cobran comisiones de apertura y otros costes. Si está considerando la posibilidad de obtener un préstamo de un prestamista de este tipo, querrá que todas las comisiones se muestren y expliquen de forma destacada. Esté siempre dispuesto a hacer preguntas sobre lo que no entienda.

Los prestamistas poco fiables le pedirán dinero por adelantado en concepto de tasas u otros cargos. Si un prestamista le exige que envíe un pago por adelantado del préstamo para poder procesar el papeleo, es probable que el prestamista no forme parte de una operación de buena reputación. Es mejor no enviar dinero por adelantado a una empresa.

5 estafas y riesgos a los que hay que prestar atención al elegir un préstamo con mal crédito

Los prestamistas que son legítimos nunca le garantizan que recibirá un préstamo antes de que lo solicite. Las siguientes señales de advertencia pueden ayudarle a determinar los prestamistas poco fiables.

1. El prestamista no se preocupa por su historial de crédito.
   Si un prestamista no se preocupa en absoluto por su historial de crédito, eso debería ser una señal de alarma. Los prestamistas suelen mirar su historial de crédito y para verificar y confirmar la información durante su proceso de solicitud antes de ofrecer una garantía de crédito. Esto demuestra que un prestamista está estudiando detenidamente su solicitud y su expediente, en lugar de prestar indiscriminadamente a todos y cada uno de los que lo solicitan. Si un prestamista exige información personal, como el número de la Seguridad Social o el número de la cuenta bancaria, y no menciona que obtendrá su historial crediticio como parte de la solicitud, lo mejor es utilizar otro prestamista.
2. El préstamo se ofrece por teléfono.
   En Estados Unidos, es ilegal que las empresas que hacen negocios por teléfono le aseguren un préstamo o una tarjeta de crédito y le pidan que pague el préstamo antes de que se lo concedan. Los acuerdos de préstamo deben ser por escrito y revelar claramente los términos del préstamo a usted.
3. El nombre del prestamista es similar a otra organización muy respetada.
   Es común que las organizaciones que no están operando éticamente den a sus empresas nombres que son similares a otras organizaciones prominentes. Si no está seguro de si una empresa es real, intente encontrar una dirección física que no sea un apartado de correos, además de un número de teléfono de una guía telefónica.
4. El prestamista no está registrado en su estado.
   Para que un prestamista o corredor de préstamos pueda llevar a cabo una operación legítima, es posible que tenga que estar registrado en el mismo estado en el que opera. Puede comprobar el registro de una empresa poniéndose en contacto con el fiscal general de su estado o con el departamento estatal de regulación financiera.
5. Un prestamista le pide que transfiera dinero o que pague a una persona concreta.
   Los prestamistas legítimos no le pedirán que pague directamente a una persona concreta.

Tipos de préstamos para personas con mal crédito

Préstamos de día de pago

Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo. También se conocen como préstamos de adelanto de efectivo. Los prestatarios pagarán una cuota para pedir dinero prestado durante un corto período de tiempo, como una semana.

Para recibir un préstamo de día de pago, las personas escribirán un cheque por la cantidad del préstamo que quieren pedir prestado más una cuota adicional del prestamista. A cambio, el prestatario recibirá el importe del préstamo en efectivo o en forma de depósito electrónico. El prestamista del día de pago retiene el cheque posfechado hasta su próximo día de pago, que suele ser cuando el importe del préstamo y la comisión vencen.

Si el prestatario no puede pagar en la fecha de vencimiento, la deuda seguirá acumulándose hasta que pueda saldarla. Los tipos de interés anuales de los préstamos de día de pago pueden llegar al 400% del importe original del préstamo.

Este tipo de préstamos suele ser muy caro. Los préstamos de día de pago deben ser vistos como una opción de último recurso para los consumidores que no tienen ninguna otra forma de pedir dinero prestado.

Préstamos alternativos de día de pago de las cooperativas de crédito (PALs)

Para recibir un préstamo alternativo de día de pago, usted debe ser parte de una cooperativa de crédito. Estos préstamos se ofrecen a las cooperativas de crédito federales que forman parte de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.

Los PAL suelen ser menos costosos que los préstamos tradicionales de día de pago y permiten a los prestatarios devolver el préstamo a lo largo de un par de meses en lugar de en un solo período de pago. Los PAL tienen un tope de interés del 28%.

Préstamos sobre el título de un coche

Los préstamos sobre el título de un coche son pequeños préstamos de corta duración. Usted dará el título de su coche, camión o motocicleta a su prestamista como garantía para recibir este tipo de préstamo y pagará una cuota.

La mayoría de los términos del préstamo requerirán que usted pague el préstamo en 30 días. Si no paga, el prestamista puede embargar su vehículo. El prestamista también puede optar por ampliar los términos de su préstamo por otros 30 días, también conocido como la renovación del préstamo. Por lo general, usted pagará una cuota adicional para renovar el préstamo.

Los prestamistas de préstamos sobre el título del coche pueden cobrar una cuota considerable, incluso hasta el 25% de la cantidad que usted está pidiendo prestado.

Cómo construir el crédito para obtener un mejor préstamo

Si usted quiere ser visto como un prestatario menos arriesgado para los prestamistas y tener mejores condiciones a su oferta de préstamo, la mejor manera de empezar es mejorar su puntuación de crédito. Averigüe su puntuación FICO para iniciar este proceso y entender mejor cómo abordar un plan de construcción de crédito.

A continuación se presentan cuatro consejos para ayudar a mejorar su crédito para que pueda recibir mejores condiciones de préstamo.

1. Evite los pagos atrasados
   El historial de pagos es una parte importante de su puntuación de crédito. Factores como pagar las facturas con retraso, tener cuentas remitidas a cobros o declararse en quiebra pueden impactar negativamente en su puntuación y aparecer en su informe de crédito. Si ha dejado de pagar en el pasado, póngase al día con los saldos de sus cuentas. Aunque puede llevar tiempo, cuanto más tiempo pague a tiempo, más fuerte será su puntuación.
2. Pague los saldos de las cuentas
   Mantener los saldos de las cuentas bajos puede ayudar a mejorar su puntuación, ya que tener una deuda pendiente elevada puede afectar negativamente a su puntuación. Deber mucho dinero a los acreedores perjudica su historial crediticio.
3. Mantenga abiertas las cuentas antiguas
   Cerrar las tarjetas de crédito más antiguas puede perjudicar su historial crediticio, ya que el historial crediticio construye su puntuación crediticia.
4. No llegue al máximo de lo que debe
   La cantidad de deuda que tiene comparada con su límite de crédito se utiliza para crear su puntuación crediticia. Si la cantidad que debe está demasiado cerca de su límite de crédito, puede pesar en su puntuación de crédito.
5. ¿Pueden los préstamos de mal crédito mejorar su crédito?
   Los préstamos de mal crédito se pueden utilizar para mejorar su historial de crédito, especialmente si no tiene una gran cantidad de historial de crédito. Seleccione un préstamo que sea asequible y utilice un prestamista que informe de los pagos a las principales agencias de crédito. Si pide un préstamo con mal crédito a un prestamista que informa de sus pagos a las agencias de crédito y realiza los pagos a tiempo, puede tener un impacto positivo en su informe de crédito. Es importante hacer los pagos a tiempo para evitar los informes negativos por hacer pagos atrasados.