Mi a rossz hitelű hitel?
A rossz hitelű hitel segíthet azoknak, akiknek a hitelpontszáma nem elég magas ahhoz, hogy hitelt kapjanak egy hagyományos pénzintézettől.
A rossz hitelű hitelek olyan személyi kölcsönök, amelyek alacsony hitelpontszámmal rendelkező vagy hitel nélküli egyéneknek szólnak. Az egyének jellemzően pénzügyi vészhelyzetekre, például orvosi számlákra, autójavításra, munkahely elvesztésére és adósságkonszolidációra használják ezeket a hiteleket. A rossz hitelminősítésű hitel olyan valakinek szól, akinek a hitelpontszáma nem elég magas ahhoz, hogy hagyományos pénzintézettől kölcsönt kapjon.
A rossz hitelminősítésű hitelek ugyanúgy működnek, mint a személyi kölcsönök. Az egyének pénzt vesznek fel ezektől a hitelezőknél, és fix havi részletekben fizetik vissza a kölcsönt.
Hagyományos személyi kölcsönt kaphat bankból, hitelszövetkezettől vagy online hitelezőknél. A bankok és a hitelszövetkezetek azonban gyakran szigorú hitelminőségi követelményeket támasztanak a hitelfelvevőkkel szemben. Ezek a szervezetek felülvizsgálják a hiteltörténetedet, hogy meghatározzák, jogosult vagy-e a hitelre, és mennyibe fog kerülni a hitel. Sok pénzintézet jó vagy kiváló hitelpontszámot (670-es vagy magasabb FICO pontszámot) ír elő a személyi kölcsönre való jogosultsághoz, és alacsonyabb kamatokat kínál ezeknek a hitelfelvevőknek. A hitelfelvételi követelmények a hitelnyújtótól és az Ön hitelképességétől függően változnak.
A rossz hitelképességű hitelek a rossz vagy korlátozott hitelmúlttal rendelkező emberek számára nyújtanak hitelt. Ezek a hitelek olyan korlátozásokkal járhatnak, mint például szigorú fizetési feltételek, hosszú várakozás a jóváhagyásra, magasabb kamatlábak és egyéb további díjak és büntetések.
Hogyan kaphat rossz hitelminősítésű hitelt
- Tekintse át hiteljelentését
Miután lefuttat egy hitelellenőrzést, hogy megtudja a hitelpontszámát, lesz egy kiindulási pontja, hogy találjon egy olyan hitelezőt, amely potenciálisan megfelel az Ön hitelmúltjának. - Fedezze fel a hitelezői lehetőségeket
Használja az internetet a hitelfeltételek összehasonlítására és az Ön számára legjobb hitelajánlat megtalálására. - Gyűjtse össze a pályázati adatait
A legtöbb hitelező a következőket kéri, ha hitelkérelmet nyújt be: az éves jövedelme, a munkáltatója neve és az ott töltött idő hossza, a társadalombiztosítási száma, a teljes fennálló tartozása, a háztartási kiadásainak összefoglalása, és ha bérli vagy saját lakása van. - Jelentkezzen a hitelért
Miután azonosította azt a hitelt, amely a legmegfelelőbbnek tűnik Önnek, itt az ideje jelentkezni – de kezdje csak egy hitelkérelemmel. A legjobb gyakorlat, hogy egyszerre csak egy hitelkérelmet nyújtson be. Ha rövid időn belül egyszerre több hitelkérelmet nyújt be, az csökkentheti a hitelpontszámát, ami csökkenti a hitel jóváhagyásának esélyét, és növeli a kamatlábakat.
Mi a rossz hitel?
Ha a fogyasztók rossz hitellel rendelkeznek, kevesebb hitellehetőségük van, nehezen kapnak jóváhagyást hitelkártyákra, és magasabb kamatokat fizetnek.
AzExperian, az Equifax és a TransUnion az Egyesült Államok nagy hitelügynökségei és ügynökségek, amelyek hiteljelentést adnak a fogyasztóknak, amely egy részletes dokumentum, amely tételesen felsorolja az Ön által nem fizetett adósságokat. Összefoglalják az Ön hiteltörténetét, hogy hozzárendeljenek egy számszerű rangsort az Ön hiteléhez, amelyet hitelpontszámnak neveznek.
A FICO pontszám a Fair Isaac Corp. által kiadott hitelpontszám – más néven FICO -, amely az Ön hiteljelentésének összefoglalóját adja. Az Ön pontszámának létrehozásához összeállítja, hogy mennyi ideje rendelkezik hitellel, mekkora hitelösszeggel rendelkezik, a rendelkezésre álló hitelének mekkora részét használja fel, és hogy időben fizetett-e.
A hitelezők gyakran használják a FICO pontszámot annak meghatározására, hogy Ön milyen valószínűséggel fogja visszafizetni a hitelkártyákra, autóhitelekre, lakáshitelekre és más hitelekre felvett kölcsönt. A pontszám befolyásolhatja, hogy mennyi kölcsönt vehet fel, milyen hosszú a visszafizetési határidő, a hitel kamatlába, vagy akár az is, hogy egyáltalán jogosult-e a hitelre. Ha rossz hitelpontszámmal rendelkezik, az negatívan befolyásolja a kölcsön feltételeit, illetve azt, hogy jogosult-e a hitelre.
Honnan tudja, hogy rossz a hitele?
A hitelpontszámokat arra használják, hogy tájékoztassák a hitelezőket az Ön hitelképességéről. Az 580-as vagy annál alacsonyabb FICO-hitelpontszámmal rendelkező embereket a pénzintézetek kockázatos hitelfelvevőknek tekintik. Minél alacsonyabb a hitelpontszám, annál nagyobb a kockázat, és annál kevésbé valószínű, hogy a hitelezők hiteleznek Önnek.
FICO pontszámtartományok
| Kivételes hitel | 800 vagy magasabb |
| Nagyon jó hitel | 740-799 |
| Jó hitel | 670-hez.739 |
| Megfelelő hitel | 580-669 |
| Szegény hitel | Minden 580 alatti pontszám |
Hogyan működnek a rossz hitelkihelyezések?
A rossz hitelképességű hitelek olyan részletfizetésű hitelek, amelyeket idővel, meghatározott számú, rendszeresen ütemezett kifizetéssel fizetnek ki. A részletfizetéses hitel hasonló az autóhitelhez vagy a fix kamatozású jelzáloghitelhez.
Biztosított hitelek vs. fedezetlen hitelek
Biztosított hitelek: A biztosított hitelhez az emberek biztosítékot adnak a hitelezőnek, például lakást, autót vagy más értéket. Ha nem teljesíti a kifizetéseket, a hitelező visszaveheti a biztosítékként felajánlott eszközt. A biztosított hitelek nagy összegűek lehetnek, mivel a hitelezőnek meg kell felelnie a hitelfelvevő által felajánlott biztosíték értékének.
A biztosított hitelek a rossz hitelképességű fogyasztók számára könnyebben elérhetőek. Mivel a fedezett hitel igénybevételének feltétele a fedezet, a hitelezők számára kevésbé kockázatos.
Ha a hitelező jelenti a kifizetéseket a hitelinformációs irodának, a pontos fizetéseket teljesítő hitelfelvevő javulást tapasztalhat a pontszámában. Azonban nem minden biztosított hitel növeli a hitelfelvevő hitelképességét.
Fedezetlen hitelek: Egyes személyi kölcsönök nem igényelnek biztosítékot, így ezek fedezetlen hitelek.
Mivel ezeknél a hiteleknél nincs biztosítékra vonatkozó követelmény, a hitelezők általában magasabb kamatlábat számítanak fel, így drágábbak, mint a biztosított hitelek. A fedezetlen személyi kölcsönnel felvehető kölcsön összege is korlátozott.
Ha a hitelfelvevő nem teljesíti a fedezetlen kölcsönt, a hitelező bíróság elé viheti a hitelfelvevőt, vagy eladhatja a tartozását egy behajtó ügynökségnek.
Milyen hosszú a jóváhagyási folyamat a fedezetlen kölcsön megszerzéséhez?
Az idő, amely alatt megkapja a fedezetlen kölcsönből származó pénzeszközöket, a hitelezőtől függ.
Mennyit tudok kölcsönözni egy rossz hitelképességű kölcsönnel?
Az összeg, amelyet kölcsönözhet, az Ön pénzügyi helyzetétől, hiteltörténetétől és a hitelezőtől függ. Próbáljon meg nem több pénzt kölcsönözni, mint amennyire szüksége van, így kevesebb kamatot és díjat tud fizetni.
Mennyibe kerül a rossz hitelképességű kölcsönöm?
A kölcsön teljes költsége attól függ, hogy mennyi pénzt vesz fel, a visszafizetési feltételek és egyéb tényezők, mint például az éves teljes hiteldíjmutató – más néven THM.
A legtöbb kölcsönnek van THM-je, ami az a költség, amit egy évre kölcsönzött pénzért fizet. A THM alapja az, hogy mennyi pénzt veszel fel, a havi kamatláb, a díjak és az az időtartam, amíg visszafizeted, amit felvettél. Általában a rossz hitelképességű hiteleknél magasabb a THM.
A hitel időben történő kifizetése fontos a késedelmi díjak és egyéb költséges büntetések elkerülése érdekében, amelyek a fizetési határidők elmulasztásából adódhatnak.
A rossz hitelképességű hitelek biztonságosak?
Ha úgy dönt, hogy rossz hitelképességű hitelt vesz fel, győződjön meg róla, hogy megbízik a hitelezőjében.
Az alábbi protokollok segítségével tájékozódhat a hitelezőkről.
- Check Google reviews
- Check the lender’s BBB rating
- Ccheck payment requirements
Some lenders charge origination fees and other costs. Ha ilyen hitelnyújtótól szeretne kölcsönt felvenni, akkor szeretné, ha minden díjat jól láthatóan feltüntetnének és elmagyaráznának. Mindig legyen hajlandó kérdéseket feltenni arról, amit nem ért!
A nem jó hírű hitelezők előre pénzt kérnek díjakért vagy egyéb költségekért. Ha egy hitelező azt kéri, hogy a papírmunka feldolgozásához utaljon előleget a kölcsönre, a hitelező valószínűleg nem egy jó hírű vállalkozás része. A legjobb, ha nem küld előre pénzt egy cégnek.
5 átverés és kockázat, amire érdemes odafigyelni a rossz hitelképességű hitelek kiválasztásakor
A törvényes hitelezők soha nem garantálják, hogy megkapja a kölcsönt, mielőtt jelentkezik. A következő figyelmeztető jelek segíthetnek a megbízhatatlan hitelezők meghatározásában.
- A hitelezőt nem érdekli a hiteltörténeted.
Ha egy hitelezőt egyáltalán nem érdekli a hiteltörténeted, annak piros zászlónak kell lennie. A hitelezők általában megnézik az Ön hiteltörténetét, és a kérelmezési folyamat során ellenőrzik és megerősítik az információkat, mielőtt garanciát nyújtanának a hitelre. Ez azt mutatja, hogy a hitelező alaposan megvizsgálja az Ön kérelmét és az Ön aktáját, ahelyett, hogy válogatás nélkül hitelezne bárkinek és bárkinek, aki jelentkezik. Ha egy hitelező olyan személyes adatokat kér, mint a társadalombiztosítási szám vagy a bankszámlaszám, és nem említi, hogy a kérelem részeként megszerzik az Ön hiteltörténetét, akkor a legjobb, ha más hitelezőt vesz igénybe. - A kölcsönt telefonon keresztül kínálják.
Az Egyesült Államokban illegális, hogy a telefonon keresztül üzletelő cégek kölcsön vagy hitelkártya nyújtását biztosítják Önnek, és azt kérik, hogy fizessen a kölcsönért, mielőtt azt Önnek adják. A kölcsönszerződéseknek írásosnak kell lenniük, és világosan ismertetniük kell önnel a kölcsön feltételeit. - A hitelező neve hasonlít egy másik elismert szervezet nevéhez.
Gyakori, hogy az etikátlanul működő szervezetek olyan nevet adnak a vállalatuknak, amely hasonlít más ismert szervezetek nevéhez. Ha nem biztos benne, hogy egy cég valódi, próbáljon meg egy telefonszám mellett egy telefonkönyvből olyan fizikai címet is találni, amely nem postafiók. - A hitelező nincs bejegyezve az Ön államában.
Ahhoz, hogy egy hitelező vagy hitelközvetítő törvényes működést folytasson, előfordulhat, hogy ugyanabban az államban kell bejegyezni őket, ahol a működésüket végzik. Egy vállalkozás regisztrációját ellenőrizheti, ha kapcsolatba lép az állami főügyésszel vagy az állami pénzügyi szabályozási minisztériummal. - A hitelező arra kéri Önt, hogy utaljon pénzt vagy fizessen egy adott személynek.
A legitim hitelezők nem kérik, hogy közvetlenül egy adott személynek fizessen.
A rossz hitelképességű emberek számára nyújtott hiteltípusok
Fizetőnapos hitelek
A fizetőnapos hitel rövid távú kölcsön. Készpénzelőleg-hitelként is ismertek. A hitelfelvevők díjat fizetnek azért, hogy rövid időre, például egy hétre kölcsönt vehessenek fel.
A fizetésnapi hitel felvételéhez az egyének csekket írnak a felvenni kívánt kölcsönösszegről és egy további hitelezői díjról. Cserébe a hitelfelvevő készpénzben vagy elektronikus befizetés formájában kapja meg a kölcsön összegét. A fizetésnapi hitelező a következő fizetésnapjáig őrzi az utólag keltezett csekket, ami általában a kölcsönösszeg és a díj esedékessége.
Ha a hitelfelvevő nem tud fizetni az esedékességi határidőn belül, az adósság tovább halmozódik, amíg ki nem tudja fizetni. A fizetésnapi kölcsönök éves kamatlába akár az eredeti kölcsönösszeg 400%-át is elérheti.
Az ilyen típusú kölcsönök jellemzően nagyon drágák. A fizetésnapi hiteleket csak végső megoldásnak kell tekinteni azon fogyasztók számára, akiknek nincs más lehetőségük a pénzkölcsönzésre.
Hitelszövetkezeti fizetésnapi alternatív hitelek (PAL)
A fizetésnapi alternatív hitelek igénybevételéhez hitelszövetkezeti tagsággal kell rendelkeznie. Ezeket a hiteleket olyan szövetségi hitelszövetkezeteknek kínálják, amelyek a Nemzeti Hitelszövetkezeti Igazgatóság részét képezik.
A PAL-k általában olcsóbbak, mint a hagyományos fizetésnapi hitelek, és lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy a kölcsönt egyetlen fizetési időszak helyett néhány hónap alatt fizessék vissza. A PAL-k kamatlábának felső határa 28%.
Autóhitelek
Autóhitelek kis összegű, rövid lejáratú kölcsönök. Ön a hitelezőnek adja a személygépkocsi, teherautó vagy motorkerékpár címét biztosítékként, hogy megkapja ezt a fajta kölcsönt, és díjat fizet.
A legtöbb hitelfeltétel megköveteli, hogy 30 napon belül visszafizesse a kölcsönt. Ha nem fizet, a hitelező visszaveheti a járművét. A hitelező dönthet úgy is, hogy további 30 nappal meghosszabbítja a kölcsön feltételeit, amit a kölcsön meghosszabbításának is neveznek. Általában további díjat kell fizetnie a kölcsön meghosszabbításáért.
Az autóhitelezők magas díjat számíthatnak fel, akár a felvett összeg 25%-át is.
Hogyan építsen hitelt, hogy jobb hitelt kapjon
Ha azt szeretné, hogy a hitelezők kevésbé kockázatos hitelfelvevőnek tekintsék, és jobb feltételeket kapjon a hitelajánlatához, a legjobb módja a kezdésnek, ha javítja a hitelpontszámát. Tudja meg a FICO pontszámát, hogy elkezdje ezt a folyamatot, hogy jobban megértse, hogyan kell nekilátni a hitelépítési tervnek.
Az alábbiakban négy tippet talál, amelyekkel javíthatja hitelét, hogy jobb hitelfeltételeket kaphasson.
- Kerülje a késedelmes fizetéseket
A fizetési előzmények fontos részét képezik a hitelpontszámának. Az olyan tényezők, mint a számlák késedelmes kifizetése, a számlák behajtásra utalása vagy a csőd bejelentése negatívan befolyásolhatják pontszámát, és megjelennek a hiteljelentésben. Ha a múltban elmulasztotta a fizetéseket, legyen naprakész a számlaegyenlegeivel kapcsolatban. Bár ez időbe telhet, de minél tovább fizet időben, annál erősebb lesz a pontszáma. - Fizesse ki a számlaegyenlegeket
A számlaegyenlegek alacsonyan tartása segíthet javítani a pontszámát, mivel a magas kintlévőségek negatívan befolyásolhatják a pontszámát. Ha sok pénzzel tartozik a hitelezőknek, az árt a hitelmúltjának. - Tartsa nyitva a régi számláit
A régebbi hitelkártyák lezárása árthat a hitelmúltjának, mivel a hitelmúlt építi a hitelpontszámát. - Ne maximalizálja a tartozását
A hitelkeretéhez viszonyított adósságállományát használják a hitelpontszámának kialakításához. Ha a tartozásod összege túl közel van a hitelkeretedhez, az súlyozhatja a hitelpontszámodat. - A rossz hiteltartozású hitelek javíthatják a hiteledet?
A rossz hiteltartozású hitelek felhasználhatók a hiteltörténeted javítására – különösen akkor, ha nem rendelkezel kiterjedt mennyiségű hiteltörténettel. Válasszon egy olyan kölcsönt, amely megfizethető, és olyan hitelezőt használjon, amely jelentést tesz a kifizetésekről a főbb hitelinformációs irodáknak. Ha olyan hitelnyújtótól vesz fel rossz hitelű kölcsönt, aki jelenti a kifizetéseket a hitelinformációs irodáknak, és időben teljesíti a kifizetéseket, az pozitív hatást gyakorolhat a hiteljelentésére. Fontos, hogy időben teljesítse a kifizetéseket, hogy elkerülje a késedelmes fizetésekről szóló negatív jelentést.