Depression är en av de vanligaste orsakerna till handikapp i USA. Mer än 16 miljoner vuxna i USA har drabbats av minst en allvarlig depressiv episod under det senaste året. Klinisk depression är en humörstörning som kännetecknas av ihållande känslor av sorg, hopplöshet och isolering som är så allvarliga att de stör det dagliga livet. Depression kan också ha medföljande fysiska symtom som trötthet, aptitlöshet och kronisk smärta. Beroende på svårighetsgraden kan depression vara försvagande både mentalt och fysiskt och göra det omöjligt att upprätthålla en regelbunden rutin, till exempel att gå till jobbet varje dag.

Depression som handikapp

Trots att depression drabbar en så stor del av den amerikanska befolkningen är långtidsinvaliditetsförsäkringsbolagen (LTD) ofta tveksamma till att godkänna några anspråk baserade på psykiska sjukdomar. Detta beror på att många psykiska sjukdomar kan vara ytterst svåra att bevisa, dvs. det finns inget objektivt test för depression. I stället diagnostiseras depression och ångest kliniskt av psykologer, psykiatriker och terapeuter på grundval av en intervju. Dessa psykologer förlitar sig i hög grad på vad deras patienter berättar för dem i en klinisk miljö. På grund av detta ser personer som lider av depression ofta ut och beter sig normalt för andra. Deras förmåga att prestera i en arbetsmiljö med någon rimlig konsekvens är dock starkt begränsad.

En person som lider av depression kan uppleva några av följande symtom:

• Svårigheter att koncentrera sig, komma ihåg detaljer och fatta beslut
• Mättnad
• Känslor av skuld, arbetslöshet och hjälplöshet
• Pessimism
• Sömnlöshet, vakenhet tidigt på morgonen, eller överdriven sömn
• Irritabilitet
• Rastlöshet
• Förlust av intresse för saker som en gång var trevliga
• Overätande eller aptitlöshet
• Förtäringsproblem
• Persistent ledsen, ängsliga eller tomma känslor
• Självmordstankar eller självmordsförsök

Men dessa symtom kan göra även de enklaste uppgifter överväldigande, och de kan göra det omöjligt att upprätthålla den rutin och de sociala interaktioner som krävs för att behålla ett arbete.

LTD Limits on Mental Health Conditions

På grund av den ökande förekomsten av och medvetenheten om psykiska hälsoproblem har LTD-försäkringsbolagen inkluderat formuleringar i sina försäkringar som specificerar hur dessa typer av anspråk kommer att behandlas. Dagens invaliditetsförsäkringar innehåller nästan generellt livstidsbegränsningar som begränsar utbetalningarna vid invaliditetsanspråk på grund av psykisk ohälsa till 24 månader. Denna begränsning brukar kallas Mental Illness Limitation (begränsning för psykisk sjukdom). En bestämmelse om begränsning av psykisk sjukdom finns i nästan alla gruppförsäkringar som tillhandahålls av arbetsgivare (ERISA-styrda LTD-försäkringar) och i många individuella LTD-försäkringar. Till skillnad från de flesta gruppförsäkringar kan en enskild försäkringstagare dock köpa ett tilläggsskydd som tar bort denna begränsning i utbyte mot en högre månadspremie. Det är viktigt att läsa och förstå din försäkring och dess begränsningar.

Den främsta anledningen till att försäkringsbolagen föreskriver en begränsning på två år är att psykiska sjukdomar anses vara mer behandlingsbara än fysiska funktionsnedsättningar. Många fysiska tillstånd, oavsett om det rör sig om hjärt-, ryggmärgs- eller neurologiska tillstånd, är ofta permanenta tillstånd och kräver därför LTD-förmåner på obestämd tid. Omvänt kan psykiska sjukdomar som depression eller ångest förhoppningsvis hanteras med medicinering och rådgivning. Ur försäkringsbolagets synvinkel är dessa typer av tillstånd tillfälliga och kräver därför endast tillfälliga förmåner. Psykisk ohälsa är dock ofta en livslång kamp och därför är det viktigt att veta vad din försäkring säger och hur den kan (eller inte kan) skydda dig.

Dokumentation är nyckeln till ett framgångsrikt krav

Psykiatriska sjukdomar är unika på så sätt att många som lider av dem inte alltid söker vård, endast träffar en läkare sporadiskt när symtomen förvärras eller avbryter behandlingen eller medicineringen när de mår bättre. Det är dock viktigt att komma ihåg att LTD-försäkringsbolagen i hög grad förlitar sig på medicinska journaler och din behandlande läkares utlåtande för att avgöra om du är berättigad till invaliditetsförmåner. Därför är det absolut nödvändigt att du får regelbunden behandling av en psykolog, helst en psykolog eller psykiatriker, om du ska ha någon chans att få bifall på ett invaliditetsanspråk på grund av depression. Kom ihåg att om dina psykiska symtom är tillräckligt allvarliga för att hindra dig från att arbeta kommer LTD-försäkringsbolaget att förvänta sig att du följer en behandling som är förenlig med en invalidiserande funktionsnedsättning.

Väkra dig alltid om att ditt LTD-försäkringsbolag har mottagit alla medicinska dokument som behandlar ditt psykiska hälsotillstånd. Dessa dokument omfattar journaler från allmänläkare, internist, psykolog/psykiatriker, psykiatriska inrättningar och/eller sjukhus där du har fått behandling.

VARNING: Lita inte enbart på att ditt LTD-försäkringsbolag begär och samlar in all den information som behövs för att fatta ett välgrundat beslut om ditt anspråk. Det är din skyldighet att tillhandahålla bevis för din funktionsnedsättning. Försäkringsbolagets förfrågningar kan vara otillräckliga, förkortade eller till och med strategiskt utformade för att samla in information som är ogynnsam för ditt fall. För att säkerställa att försäkringsbolaget får en grundlig förståelse för ditt tillstånd och de begränsningar som följer därav ska du tala med din läkare om att göra specifika konstateranden om din förmåga eller oförmåga att:

• Vara i tid
• Hålla ett regelbundet arbetsschema
• Förstå och komma ihåg enkla eller komplexa instruktioner
• Fokusera på och slutföra arbetsuppgifter
• Hålla koncentrationen uppe
• Hantera arbetsrelaterad stress
• Hantera social interaktion med arbetskamrater på lämpligt sätt, handledare och allmänheten

Medan försäkringsbolagen i hög grad förlitar sig på medicinska journaler för att göra bedömningar av invaliditet kan du också komplettera din ansökan med information från andra parter. Samla in och lämna in uttalanden från din familj, dina vänner, arbetskamrater, chefer eller någon annan som har bevittnat hur din depression har skapat svårigheter för dig på jobbet eller i vardagen. All information som du kan ge för att stärka ditt yrkande kommer bara att vara till hjälp.

Long-Term Disability vs. Social Security Disability

Du kan ansöka om förmåner från både LTD-försäkringen och Social Security Disability (SSDI) om du är arbetsoförmögen på grund av ett psykiskt sjukdomstillstånd. Men LTD och SSDI skiljer sig åt på viktiga sätt, bland annat hur du kvalitetssäkrar dig för förmåner och hur länge dessa förmåner kan pågå.

Som tidigare nämnts begränsar LTD-försäkringar ofta längden på en invaliditetsansökan till 24 månader när funktionshindret grundar sig på ett psykiskt hälsotillstånd. Försäkringsbolaget kan fortfarande tillämpa denna tidsgräns även om du också har ett fysiskt funktionshinder. Dessa försäkringar kan innehålla formuleringar som anger att de kan tillämpa denna begränsning om din totala funktionsnedsättning ”bidrar till” din psykiska hälsa. Även om många försäkringar undantar vissa psykiska sjukdomar från denna begränsning (t.ex. Alzheimers sjukdom, demens, organisk hjärnsjukdom, bipolär sjukdom) gäller begränsningen på två år nästan alltid för anspråk som grundar sig på depression.

SSDI-förmåner för psykiska sjukdomar är å andra sidan inte automatiskt begränsade till en viss tidsperiod. När du väl är godkänd kommer dina SSDI-förmåner inte att upphöra efter två år. Men de kan bli föremål för Continuing Disability Reviews. Viktigt är att om du inte har några betydande fysiska funktionshinder som påverkar ditt arbete kan det vara svårt att bevisa funktionsnedsättning för SSDI-förmåner som enbart baseras på psykiska problem om inte ditt tillstånd finns med i Social Security Administration lista över psykiska störningar. Annars måste du bevisa att du inte ens kan utföra ett mycket enkelt, rutinmässigt arbete på regelbunden basis.

Även om ett invaliditetsanspråk baserat på psykisk ohälsa stöds av betydande medicinsk dokumentation, ett detaljerat utlåtande från en behandlande psykiatriker och ett uttalande från alla som du känner, är det fortfarande troligt att ett LTD-försäkringsbolag kommer att förneka ett första invaliditetsanspråk och tvinga dig att argumentera för ditt fall vid ett överklagande. I dessa svåra fall är det viktigt att anlita en erfaren invaliditetsadvokat som kan vägleda dig genom överklagandeprocessen och vid behov väcka talan mot ditt försäkringsbolag. Kontakta eller ring de sakkunniga handikappadvokaterna på Bross & Frankel på 856-795-8880 för en kostnadsfri konsultation redan idag.