Ce este un împrumut de credit rău-platnici?

Un împrumut de credit rău-platnici îi poate ajuta pe cei al căror scor de credit nu este suficient de mare pentru a primi un împrumut de la o instituție financiară tradițională.

Împrumuturile de credit rău-platnici sunt împrumuturi personale pentru persoanele cu scoruri de credit scăzute sau fără credit. Persoanele fizice folosesc de obicei aceste împrumuturi pentru urgențe financiare, cum ar fi facturile medicale, reparațiile auto, pierderea locului de muncă și consolidarea datoriilor. Un împrumut de credit rău este destinat unei persoane al cărei scor de credit nu este suficient de mare pentru a primi un împrumut de la o instituție financiară tradițională.

Primele de credit rău funcționează în același mod ca și împrumuturile personale. Persoanele fizice împrumută bani de la acești creditori și rambursează împrumutul în rate lunare fixe.

Puteți obține un împrumut personal tradițional de la o bancă, o uniune de credit sau de la creditori online. Cu toate acestea, băncile și uniunile de credit au adesea standarde de credit stricte pentru împrumutați. Aceste entități vă vor analiza istoricul de credit pentru a determina dacă vă calificați pentru un împrumut și cât de mult vă va costa împrumutul. Multe instituții financiare vor solicita un scor de credit bun sau excelent (un scor FICO de 670 sau mai mare) pentru a se califica pentru un împrumut personal și vor oferi dobânzi mai mici acestor împrumutați. Cerințele împrumutaților vor varia în funcție de creditor și de solvabilitatea dumneavoastră.

Primarii împrumuturi de credit sunt pentru persoanele cu un istoric de credit slab sau limitat. Aceste împrumuturi pot veni cu restricții, cum ar fi condiții de plată riguroase, așteptări lungi pentru aprobări, rate ale dobânzii mai mari și alte taxe și penalități suplimentare.

Cum să obțineți un împrumut cu credit rău

1. Revizuiți raportul dvs. de credit
   După efectuarea unei verificări a creditului pentru a afla scorul dvs. de credit, veți avea un punct de plecare pentru a găsi un creditor care va fi o potrivire potențială pentru istoricul dvs. de credit.
2. Explorați opțiunile creditorilor
   Utilizați internetul pentru a compara condițiile de împrumut și pentru a găsi cea mai bună ofertă de împrumut pentru dvs.
3. Adunați informațiile despre cerere
   Majoritatea creditorilor vă vor cere următoarele dacă solicitați un împrumut: venitul dvs. anual, numele angajatorului dvs. și perioada de timp în care ați lucrat acolo, numărul dvs. de asigurare socială, totalul datoriilor restante, un rezumat al cheltuielilor gospodăriei dvs. și dacă sunteți chiriaș sau proprietar al locuinței dvs..
4. Solicitați împrumutul
   După ce ați identificat împrumutul care pare cel mai potrivit pentru dvs., este timpul să solicitați – dar începeți cu o singură cerere de împrumut. Este cea mai bună practică să aplicați pentru un singur împrumut la un moment dat. Aplicarea pentru mai multe împrumuturi deodată într-o perioadă scurtă de timp poate scădea scorul de credit, ceea ce va scădea șansele de a primi aprobarea pentru împrumut și va crește ratele dobânzilor.

Ce este creditul rău?

Când consumatorii au un credit neperformant, au mai puține opțiuni de împrumut, au dificultăți în a fi aprobați pentru carduri de credit și plătesc rate ale dobânzii mai mari.

Experian, Equifax și TransUnion sunt principalele birouri și agenții de credit din SUA care oferă consumatorilor un raport de credit, care este un document detaliat care detaliază toate datoriile pe care nu le-ați reușit să le plătiți. Acestea rezumă istoricul dvs. de credit pentru a vă atribui un clasament numeric pentru creditul dvs., cunoscut sub numele de scor de credit.

Un scor FICO este un scor de credit atribuit de Fair Isaac Corp. – cunoscut și sub numele de FICO – care oferă un rezumat al raportului dvs. de credit. Pentru a vă crea scorul, se compilează cât timp ați avut credit, valoarea creditului pe care îl aveți, valoarea creditului disponibil pe care îl utilizați și dacă ați plătit la timp.

Creditorii folosesc adesea scorurile FICO pentru a determina cât de probabil este să rambursați un împrumut pentru carduri de credit, împrumuturi auto, credite ipotecare pentru locuințe și altele. Scorul poate avea un impact asupra sumei pe care o puteți împrumuta, a duratei pe care o aveți de rambursat, a ratei dobânzii pentru împrumut sau chiar dacă vă calificați pentru împrumut. Dacă aveți un scor de credit rău, acesta va avea un impact negativ asupra termenilor împrumutului sau dacă vă puteți califica.

Cum știți dacă aveți un credit rău?

Scorurile de credit sunt folosite pentru a informa creditorii cu privire la solvabilitatea dumneavoastră. Persoanele cu scoruri de credit FICO de 580 sau mai puțin sunt considerate de instituțiile financiare ca fiind împrumutați riscanți. Cu cât scorul de credit este mai mic, cu atât riscul este mai mare și este mai puțin probabil ca creditorii să vă acorde împrumuturi.

Garanții scorului FICO

Cum funcționează împrumuturile de credit rău?

Primele de credit rău sunt împrumuturi în rate plătite în timp, cu un anumit număr de plăți programate în mod regulat. Un împrumut în rate este similar cu un împrumut auto sau cu un credit ipotecar cu rată fixă.

Împrumuturi garantate vs. împrumuturi negarantate

Împrumuturi garantate: Pentru a primi un împrumut garantat, oamenii vor oferi unui creditor o garanție, cum ar fi o casă, o mașină sau o altă valoare. Dacă nu reușiți să faceți plățile, creditorul poate prelua bunul pe care l-ați pus drept garanție. Împrumuturile garantate pot fi mari, deoarece creditorul este obligat să se alinieze la valoarea garanției pe care o oferă împrumutatul.

Primii împrumuturi garantate sunt mai ușor de obținut pentru consumatorii cu un credit rău. Deoarece garanția este o cerință pentru a obține un împrumut garantat, acestea sunt mai puțin riscante pentru creditori.

Dacă creditorul raportează plățile la un birou de credit, un împrumutat care face plăți la timp ar putea vedea o îmbunătățire a scorului său. Cu toate acestea, nu toate împrumuturile garantate îmbunătățesc creditul unui împrumutat.

Împrumuturi negarantate: Unele împrumuturi personale nu necesită garanții, făcându-le împrumuturi negarantate.

Pentru că nu există o cerință de garanție pentru aceste împrumuturi, creditorii vor percepe de obicei o rată a dobânzii mai mare, ceea ce le face mai scumpe decât împrumuturile garantate. Suma pe care o puteți împrumuta cu un împrumut personal negarantat este, de asemenea, limitată.

În cazul în care un împrumutat nu își îndeplinește obligațiile de plată pentru un împrumut negarantat, creditorul poate acționa împrumutatul în instanță sau poate vinde datoria sa unei agenții de colectare.

Cât durează procesul de aprobare pentru a obține un împrumut negarantat?

Timpurile necesare pentru a primi fondurile de la un împrumut negarantat vor depinde de creditor.

Cât de mult pot împrumuta cu un împrumut cu credit rău?

Suma pe care o puteți împrumuta va depinde de situația dvs. financiară, de istoricul de credit și de creditor. Încercați să nu împrumutați mai mulți bani decât aveți nevoie, astfel încât să puteți plăti mai puține dobânzi și comisioane.

Cât va costa împrumutul meu cu credit rău?

Costul total al împrumutului dvs. va depinde de câți bani împrumutați, de condițiile de rambursare și de alți factori, cum ar fi rata anuală efectivă – denumită și APR.

Majoritatea împrumuturilor au o rată anuală efectivă, care reprezintă costul pe care îl plătiți pentru a împrumuta bani timp de un an. O APR se bazează pe suma de bani pe care o împrumutați, pe rata lunară a dobânzii, pe comisioane și pe durata de timp necesară pentru a rambursa ceea ce ați împrumutat. De obicei, împrumuturile cu credit rău au APR-uri mai mari.

Efectuarea plății împrumutului la timp este importantă pentru a evita comisioanele de întârziere și alte penalități costisitoare care pot apărea din cauza nerespectării termenelor de plată.

Sunt sigure împrumuturile cu credit rău?

Dacă vă decideți să obțineți un împrumut cu credit rău, asigurați-vă că aveți încredere în creditorul dumneavoastră.

Mai jos sunt protocoale pe care le puteți lua pentru a vă educa cu privire la creditori.

1. Verificați recenziile Google
2. Verificați ratingul BBB al creditorului
3. Verificați cerințele de plată

Câțiva creditori percep comisioane de inițiere și alte costuri. Dacă aveți în vedere un împrumut de la un astfel de creditor, veți dori ca toate comisioanele să fie afișate și explicate în mod vizibil. Fiți întotdeauna dispus să puneți întrebări cu privire la ceea ce nu înțelegeți!

Întotdeauna creditorii de rea-credință vă vor cere bani în avans pentru comisioane sau alte taxe. Dacă un creditor vă cere să virați un avans pentru împrumut pentru a procesa actele, probabil că acesta nu face parte dintr-o operațiune de renume. Cel mai bine este să nu trimiteți bani în avans unei companii.

5 înșelăciuni și riscuri la care trebuie să fiți atenți atunci când alegeți un împrumut pentru credite neperformante

Prestatorii care sunt legitimi nu garantează niciodată că veți primi un împrumut înainte de a aplica. Următoarele semne de avertizare vă pot ajuta să determinați creditorii care nu sunt demni de încredere.

1. Creditorul nu este preocupat de istoricul dvs. de credit.
   Dacă unui creditor nu-i pasă deloc de istoricul dvs. de credit, acest lucru ar trebui să fie un semnal de alarmă. De obicei, creditorii se uită la istoricul dvs. de credit și pentru a verifica și confirma informațiile în timpul procesului de aplicare înainte de a oferi o garanție pentru credit. Acest lucru demonstrează că un creditor analizează îndeaproape cererea dumneavoastră și dosarul dumneavoastră, mai degrabă decât să acorde împrumuturi fără discernământ oricui și oricui face o cerere. Dacă un creditor solicită informații personale, cum ar fi numărul de securitate socială sau numărul contului bancar, și nu menționează că va obține istoricul dvs. de credit ca parte a cererii, cel mai bine este să folosiți un alt creditor.
2. Împrumutul este oferit prin telefon.
   În Statele Unite, este ilegal pentru companiile care fac afaceri prin telefon să vă asigure un împrumut sau un card de credit și să vă ceară să plătiți pentru împrumut înainte de a vi-l acorda. Acordurile de împrumut ar trebui să fie în scris și să vă dezvăluie în mod clar termenii împrumutului.
3. Numele creditorului este similar cu cel al unei alte organizații respectate.
   Este obișnuit ca organizațiile care nu funcționează în mod etic să dea companiilor lor nume care sunt similare cu alte organizații proeminente. Dacă nu sunteți sigur că o companie este reală, încercați să găsiți o adresă fizică care să nu fie o căsuță poștală, în plus față de un număr de telefon dintr-un anuar telefonic.
4. Creditorul nu este înregistrat în statul dumneavoastră.
   Pentru ca un creditor sau un broker de credite să desfășoare o operațiune legitimă, ar putea fi necesar ca acesta să fie înregistrat în același stat în care își desfășoară operațiunile. Puteți verifica înregistrarea unei afaceri contactând procurorul general al statului dumneavoastră sau departamentul de reglementare financiară al statului.
5. Un creditor vă cere să virați bani sau să plătiți o anumită persoană.
   Creditorii legitimi nu vă vor cere să plătiți direct o anumită persoană.

Tipuri de împrumuturi pentru persoanele cu credit rău

Primii împrumuturi pe zi de plată

Un împrumut pe zi de plată este un împrumut pe termen scurt. Acestea sunt, de asemenea, cunoscute sub numele de împrumuturi în avans în numerar. Împrumutații vor plăti o taxă pentru a împrumuta bani pentru o perioadă scurtă de timp, cum ar fi o săptămână.

Pentru a primi un împrumut de zi de salariu, persoanele fizice vor scrie un cec pentru suma de împrumut pe care doresc să o împrumute, plus o taxă suplimentară a creditorului. În schimb, împrumutatul va primi suma împrumutată în numerar sau sub forma unui depozit electronic. Creditorul de zi de salariu păstrează cecul postdatat până la următoarea zi de salariu, care este, de obicei, momentul în care suma împrumutului și comisionul sunt datorate.

Dacă împrumutatul nu poate plăti la data scadentă, datoria va continua să se acumuleze până când va putea să o achite. Ratele anuale ale dobânzii pentru împrumuturile de zi de salariu pot ajunge până la 400% din suma inițială a împrumutului.

Aceste tipuri de împrumuturi sunt, de obicei, foarte scumpe. Împrumuturile de zi de salariu ar trebui să fie văzute ca o opțiune de ultimă instanță pentru consumatorii care nu au alte modalități de a împrumuta bani.

Credit Union Payday Alternative Loans (PALs)

Pentru a primi un împrumut alternativ de zi de salariu, trebuie să faceți parte dintr-o uniune de credit. Aceste împrumuturi sunt oferite uniunilor de credit federale care fac parte din Administrația Națională a Uniunilor de Credit.

PAL-urile sunt de obicei mai puțin costisitoare decât împrumuturile tradiționale de zi de salariu și permit împrumutaților să ramburseze împrumutul pe parcursul a câteva luni în loc de o singură perioadă de plată. PAL-urile au o rată a dobânzii plafonată la 28%.

Primarii auto cu titlu de împrumut

Primarii auto cu titlu de împrumut sunt împrumuturi mici pentru o perioadă scurtă de timp. Veți da titlul mașinii, camionului sau motocicletei dumneavoastră creditorului ca garanție pentru a primi acest tip de împrumut și veți plăti un comision.

Cele mai multe condiții de împrumut vă vor cere să rambursați împrumutul în 30 de zile. Dacă nu reușiți să plătiți, creditorul poate să vă reia vehiculul. Creditorul poate alege, de asemenea, să prelungească termenii împrumutului pentru încă 30 de zile, cunoscut și sub numele de reînnoirea împrumutului. De obicei, veți plăti o taxă suplimentară pentru a prelungi împrumutul.

Creditorii de împrumuturi cu titlu de mașină pot percepe o taxă mare, chiar până la 25% din suma pe care o împrumutați.

Cum să construiți creditul pentru a obține un împrumut mai bun

Dacă doriți să fiți văzut ca un debitor mai puțin riscant pentru creditori și să aveți condiții mai bune la oferta dvs. de împrumut, cel mai bun mod de a începe este să vă îmbunătățiți scorul de credit. Aflați scorul dumneavoastră FICO pentru a începe acest proces și pentru a înțelege mai bine cum să abordați un plan de construire a creditului.

Mai jos sunt patru sfaturi pentru a vă ajuta să vă îmbunătățiți creditul astfel încât să puteți primi condiții mai bune de împrumut.

1. Evitați plățile întârziate
   Historia de plată este o parte importantă a scorului dumneavoastră de credit. Factori precum plata facturilor cu întârziere, trimiterea conturilor la colectare sau declararea falimentului pot avea un impact negativ asupra scorului dvs. și pot apărea în raportul de credit. Dacă ați ratat plăți în trecut, fiți la curent cu soldurile conturilor dumneavoastră. Deși poate dura ceva timp, cu cât plătiți mai mult timp la timp, cu atât scorul dumneavoastră va deveni mai puternic.
2. Plătiți soldurile conturilor
   Menținerea soldurilor conturilor la un nivel scăzut poate ajuta la îmbunătățirea scorului dumneavoastră, deoarece a avea o datorie mare neachitată poate avea un impact negativ asupra scorului dumneavoastră. Faptul că datorați mulți bani creditorilor vă afectează istoricul de credit.
3. Păstrați conturile vechi deschise
   Închiderea cardurilor de credit mai vechi vă poate afecta istoricul de credit, deoarece istoricul de credit vă construiește scorul de credit.
4. Nu depășiți la maxim ceea ce datorați
   Cantitatea de datorii pe care o aveți în comparație cu limita de credit este folosită pentru a vă crea scorul de credit. Dacă suma pe care o datorați este prea apropiată de limita dvs. de credit, aceasta poate cântări asupra scorului dvs. de credit.
5. Împrumuturile pentru credite neperformante vă pot îmbunătăți creditul?
   Împrumuturile pentru credite neperformante pot fi folosite pentru a vă îmbunătăți istoricul de credit – mai ales dacă nu aveți un istoric de credit extins. Selectați un împrumut care este accesibil și folosiți un creditor care raportează plățile la principalele birouri de credit. Dacă împrumutați un împrumut de credit rău de la un creditor care raportează plățile la birourile de credit și efectuați plățile la timp, acest lucru poate avea un impact pozitiv asupra raportului dvs. de credit. Este important să efectuați plățile la timp pentru a preveni raportarea negativă pentru efectuarea plăților cu întârziere.

.