Vad är ett lån för dålig kredit?

Ett lån för dålig kredit kan hjälpa dem vars kreditvärdighet inte är tillräckligt hög för att få ett lån från ett traditionellt finansiellt institut.

Lån för dålig kredit är personliga lån för personer med låg kreditvärdighet eller ingen kredit. Individer använder vanligtvis dessa lån för ekonomiska nödsituationer, såsom medicinska räkningar, bilreparationer, jobbförlust och skuldkonsolidering. Ett lån för dålig kredit är för någon vars kreditvärdighet inte är tillräckligt hög för att få ett lån från ett traditionellt finansinstitut.

Lån för dålig kredit fungerar på samma sätt som personliga lån. Individer lånar pengar från dessa långivare och betalar tillbaka lånet i fasta månadsavbetalningar.

Du kan få ett traditionellt personligt lån från en bank, kreditförening eller långivare på nätet. Banker och kreditföreningar har dock ofta strikta kreditstandarder för låntagare. Dessa enheter kommer att granska din kredithistorik för att avgöra om du är kvalificerad för ett lån och hur mycket lånet kommer att kosta dig. Många finansinstitut kräver en god eller utmärkt kreditvärdighet (en FICO-poäng på 670 eller högre) för att kvalificera sig för ett privatlån och erbjuder lägre räntor till dessa låntagare. Låntagarens krav varierar beroende på långivaren och din kreditvärdighet.

Lån med dålig kreditvärdighet är till för personer med dålig eller begränsad kredithistorik. Dessa lån kan vara förenade med restriktioner, till exempel rigorösa betalningsvillkor, långa väntetider för godkännanden, högre räntor och andra extra avgifter och straffavgifter.

Hur man får ett lån med dålig kreditvärdighet

1. Se över din kreditupplysning
   När du har gjort en kreditupplysning för att få reda på din kreditvärdighet har du en utgångspunkt för att hitta en långivare som är en potentiell matchning för din kredithistorik.
2. Utforska låntagaralternativ
   Använd internet för att jämföra lånevillkor och hitta det bästa låneavtalet för dig.
3. Samla in din ansökningsinformation
   De flesta långivare kräver följande om du ansöker om ett lån: din årsinkomst, namnet på din arbetsgivare och hur länge du har arbetat där, ditt personnummer, din totala utestående skuld, en sammanfattning av dina hushållsutgifter och om du hyr eller äger ditt hem.
4. Ansök om lånet
   När du har identifierat lånet som verkar passa dig bäst är det dags att ansöka – men börja med bara en låneansökan. Det är en bästa praxis att ansöka om ett lån i taget. Att ansöka om många lån på en gång under en kort tidsperiod kan sänka din kreditvärdighet, vilket minskar dina chanser att få lånet godkänt och ökar dina räntor.

Vad är dålig kredit?

När konsumenter har dålig kredit har de färre lånealternativ, har svårt att bli godkända för kreditkort och betalar högre räntor.

Experian, Equifax och TransUnion är de stora amerikanska kreditupplysningsbyråerna och byråerna som ger konsumenterna en kreditupplysning, vilket är ett detaljerat dokument som specificerar alla skulder som du har misslyckats med att betala. De sammanfattar din kredithistoria för att tilldela dig en numerisk rangordning för din kredit, ett så kallat kreditbetyg.

Ett FICO-betyg är ett kreditbetyg som tilldelas av Fair Isaac Corp. – även känt som FICO – som ger en sammanfattning av din kreditupplysning. För att skapa din poäng sammanställs hur länge du har haft kredit, hur mycket kredit du har, hur mycket av din tillgängliga kredit du använder och om du har betalat i tid.

Långivare använder ofta FICO-poäng för att avgöra hur sannolikt det är att du kommer att återbetala ett lån för kreditkort, billån, bostadslån med mera. Poängen kan påverka hur mycket du kan låna, hur lång tid du har på dig att betala tillbaka, räntan på lånet eller till och med om du överhuvudtaget är kvalificerad för lånet. Om du har ett dåligt kreditbetyg kommer det att påverka villkoren för ditt lån negativt eller om du kan kvalificera dig.

Hur vet du om du har dålig kredit?

Kreditbetyg används för att informera långivare om din kreditvärdighet. Personer med FICO-kreditpoäng på 580 eller mindre betraktas av finansinstitut som riskfyllda låntagare. Ju lägre ditt kreditbetyg är, desto högre är risken och desto mindre sannolikt är det att kreditgivare kommer att låna ut pengar till dig.

FICO score intervall

Exceptionell kredit	800 eller högre
Very good credit	740-799
Good credit	670-.739
Fair credit	580-669
Poor credit	Any score below 580

Hur fungerar lån för dålig kredit?

Lån för dålig kredit är avbetalningslån som betalas över tid med ett visst antal regelbundet återkommande betalningar. Ett avbetalningslån liknar ett billån eller ett lån med fast ränta.

Säkrade lån jämfört med lån utan säkerhet

Säkrade lån: För att få ett säkrat lån ger människor en långivare en säkerhet, till exempel ett hem, en bil eller något annat värdefullt. Om du misslyckas med betalningarna kan långivaren återta den tillgång som du ställt som säkerhet. Säkerställda lån kan vara stora, eftersom långivaren måste matcha värdet av den säkerhet som låntagaren erbjuder.

Säkerställda lån är lättare för konsumenter med dålig kredit att få. Eftersom säkerhet är ett krav för att få ett säkrat lån är de mindre riskfyllda för långivarna.

Om långivaren rapporterar betalningar till en kreditupplysningsbyrå kan en låntagare som betalar i tid se en förbättring av sin poäng. Det är dock inte alla lån med säkerhet som förbättrar en låntagares kreditvärdighet.

Lån utan säkerhet: Vissa personliga lån kräver ingen säkerhet, vilket gör dem till lån utan säkerhet.

Då det inte finns något krav på säkerhet för dessa lån kommer långivarna vanligtvis att ta ut en högre ränta, vilket gör dem dyrare än lån med säkerhet. Beloppet du kan låna med ett personligt lån utan säkerhet är också begränsat.

Om en låntagare inte betalar ett lån utan säkerhet kan långivaren ta låntagaren till domstol eller sälja skulden till ett inkassobolag.

Hur lång tid tar godkännandeprocessen för att få ett lån utan säkerhet?

Den tid det tar att få dina pengar från ett lån utan säkerhet beror på långivaren.

Hur mycket kan jag låna med ett lån med dålig kreditvärdighet?

Betydelsen du kan låna beror på din ekonomiska situation, din kredithistorik och långivaren. Försök att inte låna mer pengar än du behöver så att du kan betala mindre ränta och avgifter.

Hur mycket kommer mitt lån för dålig kredit att kosta?

Den totala kostnaden för ditt lån beror på hur mycket pengar du lånar, återbetalningsvillkoren och andra faktorer, till exempel den årliga procentsatsen – även kallad effektiv ränta.

De flesta lån har en årlig procentsats, vilket är den kostnad du betalar för att låna pengar under ett år. Den effektiva räntan baseras på hur mycket pengar du lånar, månadsräntan, avgifter och hur lång tid det tar för dig att betala tillbaka det du lånat. Vanligtvis har lån med dålig kredit högre effektiva räntor.

Det är viktigt att du betalar ditt lån i tid för att undvika förseningsavgifter och andra kostsamma påföljder som kan uppstå om du missar betalningsfrister.

Är lån med dålig kredit säkra?

Om du bestämmer dig för att skaffa dig ett lån med dålig kredit ska du se till att du litar på din långivare.

Nedan följer protokoll som du kan ta för att utbilda dig om långivare.

1. Kontrollera Google-recensioner
2. Kontrollera långivarens BBB-klassificering
3. Kontrollera betalningskrav

En del långivare tar ut uppläggningsavgifter och andra kostnader. Om du överväger att ta ett lån från en sådan långivare vill du att alla avgifter visas tydligt och förklaras. Var alltid beredd att ställa frågor om det du inte förstår!

Oseriösa långivare kommer att begära pengar i förskott för avgifter eller andra kostnader. Om en långivare kräver att du överför en förskottsbetalning för lånet för att kunna behandla pappersarbetet är långivaren förmodligen inte en del av en seriös verksamhet. Det är bäst att inte skicka pengar i förväg till ett företag.

5 bedrägerier och risker att se upp för när du väljer ett lån för dålig kredit

Långivare som är seriösa garanterar aldrig att du kommer att få ett lån innan du ansöker. Följande varningssignaler kan hjälpa dig att avgöra vilka långivare som är opålitliga.

1. Långivaren bryr sig inte om din kredithistorik.
   Om en långivare inte bryr sig alls om din kredithistorik bör det vara en röd flagga. Långivare tittar vanligtvis på din kredithistorik och för att verifiera och bekräfta information under deras ansökningsprocess innan de erbjuder en kreditgaranti. Detta visar att en långivare tittar noga på din ansökan och din fil, snarare än att urskillningslöst låna ut till alla och envar som ansöker. Om en långivare kräver personlig information som personnummer eller bankkontonummer och inte nämner att de kommer att inhämta din kredithistorik som en del av ansökan, är det bäst att använda en annan långivare.
2. Lånet erbjuds via telefon.
   I USA är det olagligt för företag som gör affärer via telefon att försäkra dig om ett lån eller ett kreditkort och att be dig betala för lånet innan det ges till dig. Låneavtal ska vara skriftliga och tydligt redovisa lånevillkoren för dig.
3. Långivarens namn liknar en annan välrenommerad organisation.
   Det är vanligt att organisationer som inte bedriver etisk verksamhet ger sina företag namn som liknar andra framstående organisationer. Om du är osäker på om ett företag är äkta, försök att hitta en fysisk adress som inte är en postbox förutom ett telefonnummer från en telefonkatalog.
4. Långivaren är oregistrerad i din delstat.
   För att en långivare eller låneförmedlare ska kunna bedriva en legitim verksamhet kan de behöva vara registrerade i samma delstat som deras verksamhet. Du kan kontrollera registreringen av en verksamhet genom att kontakta din delstats justitieminister eller delstatens avdelning för finansiell reglering.
5. Långivaren ber dig att överföra pengar eller betala en specifik person.
   Legitima långivare kommer inte att be dig att betala en specifik person direkt.

Typer av lån för personer med dålig kredit

Lån på dagslån

Långivarlån på dagslån är ett kortfristigt lån. De är också kända som kontantförskottslån. Låntagarna betalar en avgift för att låna pengar under en kort tidsperiod, till exempel en vecka.

För att få ett lönedagslån skriver privatpersoner en check på det lånebelopp de vill låna plus en extra låntagaravgift. I utbyte får låntagaren lånebeloppet kontant eller som en elektronisk insättning. Lönedagslångivaren behåller den postdaterade checken tills nästa lönedag, vilket vanligtvis är den dag då lånebeloppet och avgiften ska betalas.

Om låntagaren inte kan betala inom förfallodagen kommer skulden att fortsätta att byggas upp tills de kan betala av den. De årliga räntorna för payday loans kan gå upp till 400 % av det ursprungliga lånebeloppet.

Dessa typer av lån är vanligtvis mycket dyra. Payday loans bör ses som ett sista alternativ för konsumenter som inte har några andra sätt att låna pengar.

Credit Union Payday Alternative Loans (PALs)

För att få ett payday alternativt lån måste du vara medlem i en Credit Union. Dessa lån erbjuds till federala kreditföreningar som ingår i National Credit Union Administration.

PALs är vanligtvis billigare än traditionella lönedagslån och gör det möjligt för låntagarna att betala tillbaka lånet under ett par månader i stället för under en enda löneperiod. PALs har ett räntetak på 28 %.

Car Title Loans

Car Title Loans är små lån för en kortare tid. Du ger titeln på din bil, lastbil eller motorcykel till din långivare som säkerhet för att få denna typ av lån och du betalar en avgift.

De flesta lånevillkor kräver att du betalar tillbaka lånet inom 30 dagar. Om du inte betalar kan långivaren återta ditt fordon. Långivaren kan också välja att förlänga lånevillkoren med ytterligare 30 dagar, även kallat rullning av lånet. Vanligtvis betalar du en extra avgift för att förlänga lånet.

Långivare av billån kan ta ut en rejäl avgift, till och med upp till 25 % av det belopp du lånar.

Hur man bygger upp kredit för att få ett bättre lån

Om du vill ses som en mindre riskfylld låntagare av långivarna och få bättre villkor för ditt låneerbjudande är det bästa sättet att börja är att förbättra din kreditvärdighet. Ta reda på ditt FICO-poäng för att starta denna process för att bättre förstå hur du ska ta dig an en plan för att bygga upp krediten.

Nedan följer fyra tips för att förbättra din kreditvärdighet så att du kan få bättre lånevillkor.

1. Undvik sena betalningar
   Betalningshistorik är en viktig del av din kreditvärdighet. Faktorer som att betala räkningar för sent, få konton hänvisade till inkasso eller deklarera konkurs kan påverka din poäng negativt och visas i din kreditupplysning. Om du har missat betalningar tidigare, se till att vara uppdaterad på dina kontosaldon. Det kan visserligen ta tid, men ju längre du betalar i tid, desto starkare blir din poäng.
2. Betala av kontosaldon
   Att hålla kontosaldon nere kan bidra till att förbättra din poäng, eftersom en hög utestående skuld kan ha en negativ inverkan på din poäng. Att vara skyldig mycket pengar till fordringsägare skadar din kredithistoria.
3. Håll gamla konton öppna
   Avsluta äldre kreditkort kan skada din kredithistoria, eftersom kredithistoria bygger upp din kreditpoäng.
4. Håll inte max på vad du är skyldig
   Mängden skulder som du har jämfört med din kreditgräns används för att skapa din kreditpoäng. Om det belopp du är skyldig ligger för nära din kreditgräns kan det tynga ditt kreditbetyg.
5. Kan lån för dålig kredit förbättra din kredit?
   Lån för dålig kredit kan användas för att förbättra din kredithistorik – särskilt om du inte har en omfattande kredithistorik. Välj ett lån som är överkomligt och använd en långivare som rapporterar betalningar till de stora kreditbyråerna. Om du lånar ett lån för dålig kredit från en långivare som rapporterar dina betalningar till kreditbyråerna och gör betalningar i tid kan det resultera i en positiv inverkan på din kreditupplysning. Det är viktigt att göra betalningar i tid för att förhindra negativ rapportering för sena betalningar.