Imagen de Robinraj Premchand de
A los ojos de estafadores y ladrones, las tarjetas de crédito son el santo grial. Los datos de la Red Australiana de Pagos muestran que, durante el ejercicio 2017-18, el fraude con tarjetas de crédito creció un 4,8% hasta alcanzar los 565 millones de dólares, más de cinco veces la cantidad perdida por otras estafas juntas.
- ¿Qué es un fraude con tarjeta de crédito?
- Tipos de fraude con tarjetas de crédito
- Fraude de «tarjeta no presente»
- Fraude de falsificación y skimming
- Fraude de tarjeta perdida y robada
- Fraude de «tarjeta nunca llegada»
- Fraude de solicitud falsa
- Fraude de tarjeta de débito frente a tarjeta de crédito
- Cómo evitar estos fraudes
- Qué hacer si te han estafado
¿Qué es el fraude de tarjeta de crédito?
El fraude con tarjeta de crédito, por definición, es el uso fraudulento de una tarjeta de crédito realizado mediante el robo de los datos personales del titular. Gracias a la invención de Internet y a la interminable oferta de sitios de comercio electrónico que la acompañan, los estafadores de tarjetas de crédito lo tienen más fácil que nunca para robar sus datos.
En tiempos más sencillos -antes de que Internet irrumpiera en la sociedad- usted podría haber visualizado el fraude de tarjetas de crédito como un hombre vestido de negro que roba su tarjeta de la cartera. Pero hoy en día los estafadores disponen de un arsenal de trucos para robarte la tarjeta de crédito, y la mayoría ni siquiera necesita tu tarjeta física para hacerlo.
Aquí están los cinco tipos más comunes de fraude con tarjetas de crédito que existen, así como la forma de detectarlos y lo que puede hacer si es sorprendido por uno.
Tipos de fraude con tarjetas de crédito
Los cinco tipos principales de fraude con tarjetas de crédito, según la Red Australiana de Pagos, son:
- Fraude de tarjeta no presente (CNP)
- Fraude de falsificación y skimming
- Fraude de tarjeta perdida y robada
- Fraude de tarjeta no llegada
- Fraude de solicitud falsa
Fraude de tarjeta no presente (CNP)
El fraude de «tarjeta no presente» se produce sin el uso de la tarjeta física, principalmente en línea o por teléfono.
Cuantía perdida en 2018: 477.920.701 dólares
Las transacciones con tarjeta no presente son cada vez más populares, ya que los clientes dejan de utilizar sus tarjetas físicas y simplemente introducen sus datos para realizar una compra. Por ejemplo, una compra en línea realizada pidiendo algo en eBay es una compra CNP, aunque se hayan leído los datos de la tarjeta. Para que se considere «tarjeta presente», los datos de la tarjeta tienen que ser capturados en el punto de venta, como por ejemplo al ser presionados en un lector sin contacto, insertados en el terminal de un comerciante o utilizados en un cajero automático.
El fraude con tarjeta no presente es el que más contribuye al fraude con tarjeta de crédito en general, representando el 85% de todo el fraude con tarjetas australianas (esto también incluye las tarjetas de débito). Aumentó su tamaño en casi un 8% con respecto a junio de 2017-18 y ocurre principalmente cuando se roban los detalles de la tarjeta de crédito para realizar compras. La Dra. Leila Fourie, directora general de AusPayNet, afirma que el fraude CNP se ha vuelto tan popular ahora debido tanto al crecimiento del comercio electrónico como al aumento de la seguridad en torno a otros tipos de fraude.
«Combatir el fraude CNP es ahora una prioridad clave en toda la comunidad de comercio electrónico y estamos encantados con el fuerte progreso realizado este año en un marco para mitigar el fraude CNP. Esperamos que este enfoque de todo el sector contribuya a reducir el fraude CNP, de la misma manera que la tecnología de chip está abordando el fraude por skimming», dijo el Dr. Fourie.
«El malware y los ataques de phishing son cada vez más sofisticados, por lo que hay que tratar con desconfianza los correos electrónicos y mensajes de texto no solicitados de personas desconocidas. No haga clic en el enlace proporcionado y no se deje engañar para divulgar datos confidenciales como su contraseña».
Así que tenga cuidado con los datos de la tarjeta de crédito en Internet y no hable demasiado alto cuando los lea por teléfono. De hecho, ten cuidado con quién permites que lea el reverso de tu tarjeta en general, ya que los ladrones hacen su agosto con nuestros datos en Internet. Una vez que tienen los datos de su tarjeta, pueden gastar a su antojo hasta que:
- Alcanzan su límite de crédito
- Su cuenta se queda sin dinero
- Se pone en contacto con su banco y les dice que cancelen la tarjeta lo antes posible
Algunos proveedores de tarjetas de crédito pueden detectar actividades sospechosas en su tarjeta de crédito (por ej.por ejemplo, que de repente se realicen unas cuantas transacciones de varios miles de dólares en Lagos) y pueden suspender temporalmente la tarjeta hasta que confirmen si la actividad es realmente suya. Esto puede ser una molestia cuando se utiliza la tarjeta mientras se viaja al extranjero, pero siempre que se informe de antemano al proveedor de la tarjeta de crédito de los planes de viaje, no debería provocar ninguna suspensión innecesaria de la tarjeta.
Fraude por falsificación y skimming
Los fraudes por falsificación y skimming son aquellos que se producen cuando se toman ilegalmente los datos para crear una tarjeta de crédito falsa.
Cuantía perdida en 2018: 14.935.409 dólares (Fuente: AusPayNet)
El ‘skimming’ es cuando un dispositivo roba los detalles de su tarjeta de crédito de su banda magnética y comúnmente ocurre cuando un dispositivo, conocido como skimmer de tarjeta de crédito, está conectado a un cajero automático o a la terminal de un comerciante. El skimming también puede ocurrir cuando alguien le roza con un skimmer de tarjeta de crédito. Los datos obtenidos a través del skimming pueden utilizarse para crear una tarjeta falsa o para participar en el viejo fraude de tarjeta no presente.
Esa cifra cercana a los 15 millones de dólares (23 millones si se tiene en cuenta el fraude en el extranjero) puede parecer mucho, pero en realidad ha disminuido bastante en los últimos años gracias a la protección cada vez más avanzada que ofrece la tecnología del chip. En el ejercicio 17-18, el fraude por skimming se redujo de 42,3 millones de dólares a 23 millones, un mínimo histórico, y ahora sólo representa el 4% de todos los fraudes con tarjetas. Esto es un mérito de la tecnología australiana de protección por chip, que está entre las mejores del mundo. Sin embargo, en Estados Unidos hay 60 millones de tarjetas de crédito comprometidas y se calcula que tres cuartas partes de ellas se deben al skimming y a las brechas en los puntos de venta, según Gemini Advisory.
Pero eso no significa que no deba tener cuidado en Australia. Guarde su tarjeta bien dentro de los límites de su cartera o bolso, y si un cajero automático parece haber sido manipulado, denúncielo y siga adelante.
La suplantación de identidad también es diferente del phishing, que consiste en entregar los datos de tu tarjeta a alguien bajo la apariencia de otra persona o cosa. Por ejemplo, una estafa común de phishing es cuando alguien crea una empresa falsa que parece una real (digamos Comonwealth Bank en lugar de Commonwealth Bank) y envía un correo electrónico pidiendo los datos de la tarjeta. Estos phishers suelen tener logotipos muy similares (o incluso los mismos) a los de las empresas existentes, con URLs parecidas, por lo que es fácil ser víctima de ellos.
Según Scamwattch, el phishing es el tipo de fraude más común en el país, con algo menos de 25.000 denuncias en 2018.
Fraude con tarjetas perdidas y robadas
El fraude con tarjetas perdidas y robadas se produce en tarjetas que se han perdido o han sido robadas.
Cuantía perdida en 2018: 47.478.058 dólares (Fuente: AusPayNet)
Esta debería ser bastante autoexplicativa: si un carterista ha perdido o le han robado la tarjeta, entonces son libres de usar esa tarjeta hasta que se cancele, se suspenda o haya alcanzado el límite de crédito. Entre junio de 2017 y 18 se perdieron casi 50 millones de dólares por tarjetas robadas, así que conoce el paradero de tu tarjeta en todo momento. Puedes evitar lo peor del daño (o todo) cancelando o congelando la tarjeta tan pronto como puedas llamando a tu banco. Algunos de ellos incluso te permiten hacerlo con el clic de un botón en sus aplicaciones de banca móvil.
Si decides que ya no quieres una tarjeta de crédito, no la tires a la basura. Los ladrones pueden seguir cogiéndola y utilizándola, ya que todavía estará activa. Cancélala y luego córtala para evitar que te roben la tarjeta de la papelera.
Fraude de tarjeta nunca llegada
El fraude de «tarjeta nunca llegada» se produce en tarjetas pedidas por un cliente que nunca recibe.
Cuantía perdida en 2018: 6.231.308 dólares (Fuente: AusPayNet)
Cuando se hace una solicitud de tarjeta de crédito, el 99% de las veces esa tarjeta se envía por correo. El fraude de la tarjeta que nunca llega es lo que ocurre cuando esa tarjeta es interceptada antes de que llegue, o si el ladrón de la tarjeta simplemente la saca de su buzón, lo que es más probable.
Para protegerse de este tipo de fraude, la Red Australiana de Pagos recomienda instalar un buzón con cerradura o, al menos, revisar el buzón con regularidad.
Fraude de solicitud falsa
El fraude de solicitud falsa se produce cuando la cuenta se estableció utilizando la identidad o la información de otra persona.
Cuantía perdida en 2018: 2.393.902 dólares (Fuente: AusPayNet)
El fraude de solicitud puede ser un montón de cosas diferentes. Puede ser que alguien solicite una tarjeta de crédito a tu nombre y acumule un montón de deudas, arruinando tu calificación crediticia. O puede ser que solicite una tarjeta a otro nombre, pero que vincule tu cuenta bancaria a la tarjeta, de modo que te quedes con los reembolsos. Alguien podría acumular miles de dólares en una tarjeta de crédito o empañar por completo tu puntuación crediticia antes de que te des cuenta de que te han engañado.
En 2014, un análisis de las solicitudes de tarjetas de crédito realizado por Veda reveló que 1.600 millones de dólares de solicitudes de crédito fueron marcados como potencialmente fraudulentos. La mayoría de los proveedores de tarjetas de crédito se toman muy en serio el fraude en las solicitudes y tienen una serie de controles y equilibrios para asegurarse de que esto no ocurra, pero eso no significa que el defraudador ocasional no se cuele por las proverbiales grietas. Asegúrese de llevar un control de sus cuentas bancarias, mantenga oculta la información confidencial y, lo más importante, tómese en serio cualquier tipo de actividad fraudulenta y denúnciela tan pronto como pueda.
Fraude con tarjeta de débito frente a fraude con tarjeta de crédito
A lo largo de este artículo lo hemos llamado «fraude con tarjeta de crédito», pero muchos de estos tipos de fraude pueden aplicarse también a las tarjetas de débito. Los estafadores pueden seguir robando los datos de tu tarjeta de débito mediante skimming, a través de páginas web poco fiables o simplemente sacándola de tu bolsillo o del suelo. Pero aquí hay una diferencia clave.
Las tarjetas de crédito son un producto de línea de crédito, lo que significa que el dinero que un ladrón gasta a discreción no es técnicamente suyo, al principio. Si informas de la actividad fraudulenta tan rápido como puedas, los bancos pueden cortarla y a menudo declararán estas transacciones inválidas, lo que significa que no tienes que devolver nada. Las tarjetas de crédito también pueden tener tecnologías adicionales de protección contra el fraude que las tarjetas de débito no siempre tienen.
Las tarjetas de débito, en cambio, son un vínculo directo con tu dinero. Un ladrón puede vaciar toda su cuenta de ahorros antes de que usted se dé cuenta, aunque es muy probable que se denuncie cualquier actividad sospechosa en su cuenta. Muchas tarjetas de débito siguen teniendo una política de responsabilidad cero, lo que significa que te seguirán reembolsando. Pero si el dinero ya ha desaparecido, podrían pasar semanas o incluso meses antes de que la compañía de tarjetas investigue tu reclamación y te devuelva el dinero.
Cómo evitar los fraudes con tarjetas de crédito
Hay muchos tipos diferentes de fraudes con tarjetas de crédito y débito, lo que significa que también hay muchas formas de evitarlos. Hacer cualquiera de las siguientes cosas podría ayudarle a mantenerse a salvo del fraude.
Mantenga actualizado su software antivirus
Mantener actualizado el software antivirus y de seguridad de su ordenador puede ser una forma sencilla de protegerse del fraude si realiza gran parte de sus operaciones bancarias o compras por Internet. Sólo tienes que asegurarte de que se trata de un software antivirus autorizado y de confianza: hay programas antivirus falsos que se hacen pasar por auténticos sólo para hacer lo mismo que intentabas evitar: robar tus datos.
Algunos programas antivirus ofrecen versiones de pago, en las que puede merecer la pena invertir para mantener sus datos protegidos.
No te fíes de los sitios sospechosos
No introduzcas los datos de tu tarjeta de crédito en ningún sitio que no esté catalogado como «seguro»: puedes comprobarlo buscando el certificado de seguridad en la esquina superior izquierda de la URL (debería haber un pequeño icono de un candado) o buscando una «https://» al principio. La S significa que hay una seguridad añadida y reduce la posibilidad de fraude.
También hay que desconfiar de los sitios que no permiten utilizar métodos de pago seguros como PayPal. Los comentarios de los clientes en línea también pueden ser una buena indicación de lo fiable que puede ser un sitio web.
Sea escéptico con los mensajes extraños
Ya hemos hablado de esto, pero los phishers pueden engañarle para que dé sus datos a empresas falsas o a personas que parecen reales. Si alguna vez recibes un correo electrónico o un mensaje de texto de un sitio web que parece oficial y que te pide que hagas clic en un enlace y entregues tus datos, bórralo inmediatamente. Y si recibe una llamada telefónica pidiéndole lo mismo, cuelgue. En general, evite leer los datos de su tarjeta de crédito en voz alta por teléfono, especialmente a alguien que no esperaba.
Revise cada extracto cuando llegue
Si su tarjeta ha sido utilizada por alguien que no es usted, leer su extracto mensual es una forma segura de darse cuenta. Esto también es válido para otros extractos bancarios: detectar cualquier actividad sospechosa que haya pasado desapercibida para los servicios de detección de fraudes de su banco puede evitar más fraudes antes de que se produzcan.
Comprueba también tu informe de crédito
Si alguien ha estado solicitando un crédito a tu nombre o acumulando rápidamente un montón de deudas, hacer una comprobación gratuita de tu informe de crédito también puede darte una pista. A continuación, puede ponerse en contacto con el emisor de su crédito o con la oficina de informes crediticios para que investiguen la actividad y la eliminen de su historial crediticio.
No tire los documentos importantes
¿Ha recibido alguna vez por correo esos documentos financieros que nunca se abren y se tiran inmediatamente a la papelera? Si alguna vez has hecho esto, es posible (aunque poco probable) que los estafadores puedan acceder a esta información y utilizarla para cometer un fraude con la tarjeta de crédito. Si decides deshacerte de ellos, cosas como la correspondencia bancaria, las cartas del gobierno y los documentos personales deberían ser triturados o convertidos en ilegibles antes de tirarlos.
Nunca está de más ir sobre seguro.
Bloquee su buzón
Otra forma de jugar con seguridad es poner un candado en su buzón, como recomienda la Red Australiana de Pagos. Esto puede evitar el fraude de «tarjeta no recibida», impidiendo que los ladrones roben su tarjeta de crédito antes de que usted la vea. También puede impedir que tengan acceso a algunas de esas cartas que acabamos de hablar de tirar.
Otras formas de prevenir el fraude con tarjetas de crédito son:
- Cubrir su PIN en un cajero automático
- Revisar los cajeros automáticos en busca de signos de daño o manipulación
- Bloquear o cancelar una tarjeta en cuanto note que falta
Qué hacer si le han estafado
Lo bueno de las tarjetas de crédito y débito es que la mayoría de ellas tienen una política de responsabilidad cero, lo que significa que no te hacen responsable de las «transacciones no autorizadas». Estas políticas son aplicadas por el emisor de la tarjeta, como Visa, Mastercard o American Express, y esencialmente significa que tu dinero está protegido mientras:
- Haya tenido un cuidado razonable en la protección de su tarjeta contra la pérdida o el robo; y
- Haya notificado rápidamente la pérdida o el robo a su institución financiera.
Por eso es tan importante notificar a su institución financiera sobre el fraude de la tarjeta tan pronto como pueda, lo que le permitirá anular completamente los efectos del fraude.
Denuncia las estafas si las ves’
Si te han estafado, o ves algo que crees que es una estafa o que va a dar lugar a un fraude con la tarjeta de crédito, no te faltan personas con las que puedes ponerte en contacto:
- Puedes llamar a tu banco local o a la comisaría de policía
- Puedes ponerte en contacto con ACORN (Australian Cybercrime Online Reporting Network)
- Puedes denunciarlo a Scamwatch de la ACCC
Denunciar a un posible fraude con tarjeta de crédito antes de que se produzca podría ahorrar a otra persona miles de dólares.
Los dos centavos de Savings.com.au
El fraude con tarjetas de crédito perjudica a miles y miles de australianos cada año por valor de cientos de millones de dólares. No forme parte de las estadísticas. Mantenga sus datos seguros y esté al tanto de cuándo y dónde se utiliza su tarjeta de crédito y por quién. Si va a lo seguro y se mantiene alerta, evitará ser víctima de un fraude y el dinero que tanto le ha costado ganar permanecerá a salvo.
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