Co to jest pożyczka na złe kredyty?
Pożyczka na złe kredyty może pomóc tym, których ocena kredytowa nie jest wystarczająco wysoka, aby otrzymać pożyczkę od tradycyjnej instytucji finansowej.
Pożyczki na złe kredyty to pożyczki osobiste dla osób z niską oceną kredytową lub bez kredytu. Osoby te zazwyczaj używają tych pożyczek do nagłych sytuacji finansowych, takich jak rachunki medyczne, naprawa samochodu, utrata pracy i konsolidacja zadłużenia. Zła pożyczka kredytowa jest dla kogoś, kogo ocena kredytowa nie jest wystarczająco wysoka, aby otrzymać pożyczkę od tradycyjnej instytucji finansowej.
Złe pożyczki kredytowe działają w ten sam sposób, co pożyczki osobiste. Osoby fizyczne pożyczają pieniądze od tych pożyczkodawców i spłacają pożyczkę w ustalonych miesięcznych ratach.
Możesz uzyskać tradycyjną pożyczkę osobistą w banku, unii kredytowej lub u pożyczkodawców online. Jednak banki i unie kredytowe często mają rygorystyczne standardy kredytowe w miejscu dla kredytobiorców. Instytucje te sprawdzają Twoją historię kredytową, aby określić, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki i ile będzie Cię ona kosztować. Wiele instytucji finansowych wymaga dobrego lub doskonałego wyniku kredytowego (wynik FICO 670 lub wyższy), aby zakwalifikować się do pożyczki osobistej i oferuje niższe oprocentowanie dla tych kredytobiorców. Wymagania kredytobiorcy będą się różnić w zależności od pożyczkodawcy i twojej zdolności kredytowej.
Pożyczki o złej zdolności kredytowej są przeznaczone dla osób ze słabą lub ograniczoną historią kredytową. Pożyczki te mogą wiązać się z ograniczeniami, takimi jak rygorystyczne warunki płatności, długie oczekiwanie na zatwierdzenie, wyższe stopy procentowe oraz inne dodatkowe opłaty i kary.
Jak uzyskać pożyczkę ze złą historią kredytową
- Przejrzyj swój raport kredytowy
Po przeprowadzeniu kontroli kredytowej, aby poznać swój wynik kredytowy, będziesz miał punkt wyjścia do znalezienia pożyczkodawcy, który będzie potencjalnie pasował do twojej historii kredytowej. - Poznaj opcje pożyczkodawców
Korzystaj z Internetu, aby porównać warunki pożyczki i znaleźć najlepszą ofertę pożyczki dla ciebie. - Zbierz informacje o swojej aplikacji
Większość pożyczkodawców będzie wymagać następujących informacji przy ubieganiu się o pożyczkę: twój roczny dochód, nazwa twojego pracodawcy i czas, przez jaki tam pracujesz, twój numer Social Security, twoje całkowite zaległe zadłużenie, podsumowanie twoich wydatków domowych, oraz czy wynajmujesz czy jesteś właścicielem domu. - Złóż wniosek o pożyczkę
Po zidentyfikowaniu pożyczki, która wydaje się najlepiej pasować do ciebie, nadszedł czas na złożenie wniosku – ale zacznij od jednego wniosku o pożyczkę. Najlepszą praktyką jest składanie wniosku o jedną pożyczkę na raz. Ubieganie się o wiele pożyczek na raz w krótkim okresie czasu może obniżyć Twój wynik kredytowy, co zmniejszy Twoje szanse na otrzymanie zatwierdzenia pożyczki i zwiększy Twoje stopy procentowe.
Co to jest zły kredyt?
Kiedy konsumenci mają zły kredyt, mają mniej opcji kredytowych, mają trudności z zatwierdzeniem kart kredytowych i płacą wyższe stopy procentowe.
Experian, Equifax i TransUnion są głównymi biurami kredytowymi w USA i agencjami, które dają konsumentom raport kredytowy, który jest szczegółowym dokumentem, który wyszczególnia wszystkie długi, których nie zapłaciłeś. Podsumowują one twoją historię kredytową, aby przypisać ci numeryczny ranking dla twojego kredytu, znany jako punktacja kredytowa.
Punktacja FICO jest punktacją kredytową przyznawaną przez Fair Isaac Corp. – znaną również jako FICO – która daje streszczenie twojego raportu kredytowego. Aby stworzyć twoją punktację, zestawia ona jak długo masz kredyt, ile masz kredytu, ile z dostępnego kredytu używasz i czy płacisz na czas.
Kredytodawcy często używają punktacji FICO aby określić jak prawdopodobne jest, że spłacisz kredyt na karty kredytowe, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne i inne. Wynik może mieć wpływ na to, ile możesz pożyczyć, jak długo musisz spłacać kredyt, jakie jest oprocentowanie kredytu, a nawet czy w ogóle kwalifikujesz się do kredytu. Jeśli masz złą ocenę kredytową, będzie to miało negatywny wpływ na warunki pożyczki lub na to, czy możesz się do niej zakwalifikować.
Skąd wiesz, że masz złą ocenę kredytową?
Punktacja kredytowa jest używana do informowania kredytodawców o twojej wiarygodności kredytowej. Ludzie z oceną kredytową FICO 580 lub niższą są postrzegani przez instytucje finansowe jako ryzykowni kredytobiorcy. Im niższa punktacja kredytowa, tym większe ryzyko i tym mniejsze prawdopodobieństwo, że kredytodawcy udzielą ci pożyczki.
Zakresy punktacji FICO
| Wyjątkowy kredyt | 800 lub wyższy |
| Bardzo dobry kredyt | 740-799 |
| Dobry kredyt | 670-739 |
| Dobry kredyt | 580-669 |
| Zły kredyt | Każdy wynik poniżej 580 |
Jak działają pożyczki na złe kredyty?
Pożyczki o złej zdolności kredytowej są pożyczkami ratalnymi spłacanymi w czasie z określoną liczbą regularnie zaplanowanych płatności. Pożyczka ratalna jest podobna do kredytu samochodowego lub kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.
Zabezpieczone pożyczki vs. niezabezpieczone pożyczki
Zabezpieczone pożyczki: Aby otrzymać zabezpieczoną pożyczkę, ludzie dadzą pożyczkodawcy zabezpieczenie, takie jak dom, samochód lub inne wartościowe. Jeśli nie dokonasz płatności, pożyczkodawca może odzyskać aktywa, które dałeś pod zastaw. Zabezpieczone pożyczki mogą być duże, ponieważ pożyczkodawca jest zobowiązany do dopasowania wartości zabezpieczenia, które oferuje pożyczkobiorca.
Zabezpieczone pożyczki są łatwiejsze do uzyskania dla konsumentów ze złymi kredytami. Ponieważ zabezpieczenie jest wymogiem uzyskania zabezpieczonej pożyczki, są one mniej ryzykowne dla pożyczkodawców.
Jeśli pożyczkodawca zgłasza płatności do biura kredytowego, pożyczkobiorca, który dokonuje płatności na czas, może zobaczyć poprawę w swojej punktacji. Jednakże, nie wszystkie zabezpieczone pożyczki zwiększają kredyt kredytobiorcy.
Pożyczki niezabezpieczone: Niektóre pożyczki osobiste nie wymagają zabezpieczenia, co czyni je pożyczkami niezabezpieczonymi.
Ponieważ nie ma wymogu zabezpieczenia dla tych pożyczek, pożyczkodawcy zazwyczaj naliczają wyższą stopę procentową, co czyni je droższymi niż pożyczki zabezpieczone. Kwota, którą możesz pożyczyć z niezabezpieczoną pożyczką osobistą jest również ograniczona.
Jeśli pożyczkobiorca nie wywiązuje się z obowiązku spłaty niezabezpieczonej pożyczki, pożyczkodawca może pozwać pożyczkobiorcę do sądu lub sprzedać dług agencji windykacyjnej.
Jak długi jest proces zatwierdzania, aby uzyskać niezabezpieczoną pożyczkę?
Czas potrzebny na otrzymanie środków z niezabezpieczonej pożyczki zależy od pożyczkodawcy.
Jaką kwotę mogę pożyczyć przy złej pożyczce kredytowej?
Kwota, którą możesz pożyczyć zależy od twojej sytuacji finansowej, historii kredytowej i pożyczkodawcy. Postaraj się nie pożyczać więcej pieniędzy niż potrzebujesz, aby zapłacić mniej odsetek i opłat.
Ile będzie kosztować moja pożyczka na zły kredyt?
Całkowity koszt pożyczki będzie zależeć od tego, ile pieniędzy pożyczysz, warunków spłaty i innych czynników, takich jak roczna stopa procentowa, zwana również APR.
Większość pożyczek posiada APR, czyli koszt, jaki zapłacisz za pożyczenie pieniędzy na jeden rok. APR opiera się na tym, ile pieniędzy pożyczasz, miesięcznej stopie procentowej, opłatach i czasie potrzebnym do spłacenia tego, co pożyczyłeś. Zazwyczaj pożyczki o złych kredytach mają wyższe APR.
Spłacanie pożyczki na czas jest ważne, aby uniknąć opłat za zwłokę i innych kosztownych kar, które mogą wynikać z braku terminów płatności.
Czy pożyczki o złych kredytach są bezpieczne?
Jeśli zdecydujesz się na uzyskanie pożyczki o złych kredytach, upewnij się, że ufasz swojemu pożyczkodawcy.
Poniżej znajdują się protokoły, które możesz podjąć, aby dowiedzieć się więcej o pożyczkodawcach.
- Sprawdź opinie Google
- Sprawdź ocenę BBB pożyczkodawcy
- Sprawdź wymagania dotyczące płatności
Niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłaty za rozpoczęcie i inne koszty. Jeśli rozważasz pożyczkę od takiego pożyczkodawcy, będziesz chciał, aby wszystkie opłaty były wyraźnie widoczne i wyjaśnione. Zawsze chętnie zadawaj pytania na temat tego, czego nie rozumiesz!
Niezawodowi pożyczkodawcy będą prosić o pieniądze z góry na opłaty lub inne opłaty. Jeśli pożyczkodawca wymaga od Ciebie przelewu zaliczki na poczet pożyczki w celu załatwienia formalności, prawdopodobnie nie jest on częścią renomowanej firmy. Najlepiej nie wysyłać firmie pieniędzy z góry.
5 oszustw i zagrożeń, na które należy zwrócić uwagę przy wyborze złej pożyczki kredytowej
Pożyczkodawcy, którzy są legalni, nigdy nie gwarantują, że otrzymasz pożyczkę przed złożeniem wniosku. Poniższe znaki ostrzegawcze mogą pomóc w określeniu niegodnych zaufania pożyczkodawców.
- Pożyczkodawca nie jest zainteresowany Twoją historią kredytową.
Jeśli pożyczkodawca w ogóle nie dba o Twoją historię kredytową, powinna to być czerwona flaga. Kredytodawcy zazwyczaj patrzą na Twoją historię kredytową oraz weryfikują i potwierdzają informacje podczas procesu aplikacji, zanim zaoferują gwarancję kredytową. Świadczy to o tym, że pożyczkodawca uważnie przygląda się Twojej aplikacji i dokumentacji, a nie bezkrytycznie udziela pożyczek każdemu, kto się o nie ubiega. Jeśli pożyczkodawca żąda podania danych osobowych, takich jak numer ubezpieczenia społecznego lub numer konta bankowego i nie wspomina, że będzie uzyskiwał informacje o Twojej historii kredytowej w ramach aplikacji, najlepiej jest skorzystać z usług innego pożyczkodawcy. - Pożyczka jest oferowana przez telefon.
W Stanach Zjednoczonych nielegalne jest, aby firmy prowadzące działalność przez telefon zapewniały Ci pożyczkę lub kartę kredytową i prosiły Cię o zapłacenie za pożyczkę, zanim zostanie Ci ona udzielona. Umowy kredytowe powinny być na piśmie i wyraźnie ujawniać warunki pożyczki dla Ciebie. - Nazwa pożyczkodawcy jest podobna do innej dobrze szanowanej organizacji.
To jest powszechne dla organizacji, które nie działają etycznie, aby dać swoim firmom nazwy, które są podobne do innych wybitnych organizacji. Jeśli nie jesteś pewien, czy firma jest prawdziwa, spróbuj znaleźć adres fizyczny, który nie jest skrytką pocztową, oprócz numeru telefonu z książki telefonicznej. - Pożyczkodawca jest niezarejestrowany w twoim stanie.
Aby pożyczkodawca lub pośrednik kredytowy mógł prowadzić legalną działalność, może potrzebować być zarejestrowany w tym samym stanie, w którym prowadzi działalność. Możesz sprawdzić rejestrację firmy kontaktując się ze swoim stanowym prokuratorem generalnym lub stanowym departamentem regulacji finansowych. - Pożyczkodawca prosi Cię o przelanie pieniędzy lub zapłacenie konkretnej osobie.
Legalni pożyczkodawcy nie poproszą Cię o zapłacenie konkretnej osobie bezpośrednio.
Typy pożyczek dla osób ze złym kredytem
Payday Loans
Pożyczka payday loan jest pożyczką krótkoterminową. Są one również znane jako pożyczki gotówkowe. Pożyczkobiorcy płacą opłatę za pożyczenie pieniędzy na krótki okres czasu, np. na tydzień.
Aby otrzymać pożyczkę na dzień wypłaty, osoby wypisują czek na kwotę pożyczki, którą chcą pożyczyć plus dodatkową opłatę dla pożyczkodawcy. W zamian, pożyczkobiorca otrzyma kwotę pożyczki w gotówce lub w formie depozytu elektronicznego. Pożyczkodawca zatrzymuje czek z datą do następnego dnia wypłaty, w którym zazwyczaj należy uiścić kwotę pożyczki i opłatę.
Jeśli pożyczkobiorca nie może zapłacić w terminie, dług będzie narastał aż do momentu, kiedy będzie mógł go spłacić. Roczne stopy procentowe dla pożyczek payday mogą sięgać do 400% oryginalnej kwoty pożyczki.
Te rodzaje pożyczek są zazwyczaj bardzo drogie. Pożyczki Payday powinny być postrzegane jako opcja ostatniej szansy dla konsumentów, którzy nie mają innych możliwości pożyczenia pieniędzy.
Pożyczki alternatywne Payday Alternative Loans (PALs)
Aby otrzymać alternatywną pożyczkę payday, musisz być częścią Unii Kredytowej. Pożyczki te są oferowane przez federalne unie kredytowe, które są częścią Krajowej Administracji Unii Kredytowych (National Credit Union Administration).
PAL są zazwyczaj tańsze niż tradycyjne pożyczki gotówkowe i pozwalają pożyczkobiorcom na spłatę pożyczki w ciągu kilku miesięcy zamiast w jednym okresie rozliczeniowym. PAL mają limit oprocentowania 28%.
Car Title Loans
Car title loans są małymi pożyczkami na krótki okres czasu. Dasz tytuł do swojego samochodu, ciężarówki lub motocykla pożyczkodawcy jako zabezpieczenie do otrzymania tego typu pożyczki i zapłacisz opłatę.
Większość warunków pożyczki będzie wymagać od ciebie spłaty pożyczki w ciągu 30 dni. Jeśli nie zapłacisz, pożyczkodawca może przejąć twój pojazd. Pożyczkodawca może również zdecydować się na przedłużenie warunków pożyczki o kolejne 30 dni, znane również jako prolongata pożyczki. Zazwyczaj, zapłacisz dodatkową opłatę za prolongatę pożyczki.
Pożyczkodawcy mogą pobierać wysokie opłaty, nawet do 25% kwoty pożyczki.
Jak zbudować kredyt, aby uzyskać lepszą pożyczkę
Jeśli chcesz być postrzegany jako mniej ryzykowny kredytobiorca dla kredytodawców i mieć lepsze warunki w swojej ofercie kredytowej, najlepszym sposobem na rozpoczęcie jest poprawa swojego wyniku kredytowego. Poznaj swój wynik FICO, aby rozpocząć ten proces i lepiej zrozumieć, jak zająć się planem budowania kredytu.
Poniżej znajdują się cztery wskazówki, które pomogą Ci poprawić swój kredyt, abyś mógł otrzymać lepsze warunki pożyczki.
- Unikaj spóźnionych płatności
Historia płatności jest ważną częścią Twojego wyniku kredytowego. Czynniki takie jak opóźnienia w płaceniu rachunków, przekazywanie ich do windykacji lub ogłoszenie bankructwa mogą negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę i pojawić się w raporcie kredytowym. Jeśli w przeszłości zdarzało Ci się nie płacić rachunków, zadbaj o ich aktualny stan. Może to zająć trochę czasu, ale im dłużej będziesz płacić na czas, tym wyższa będzie Twoja punktacja. - Spłacanie sald kont
Utrzymywanie niskich sald kont może pomóc poprawić Twoją punktację, ponieważ posiadanie wysokiego zadłużenia może negatywnie wpłynąć na Twoją punktację. Posiadanie dużego zadłużenia u wierzycieli szkodzi Twojej historii kredytowej. - Nie zamykaj starych kont
Zamknięcie starszych kart kredytowych może zaszkodzić Twojej historii kredytowej, ponieważ historia kredytowa buduje Twoją ocenę punktową. - Nie przekraczaj maksymalnego zadłużenia
Wysokość Twojego zadłużenia w stosunku do limitu kredytowego jest używana do tworzenia Twojej oceny punktowej. Jeśli kwota, którą posiadasz jest zbyt bliska limitowi kredytowemu, może to zaważyć na wyniku kredytowym. - Czy pożyczki na złe kredyty mogą poprawić Twój kredyt?
Pożyczki na złe kredyty mogą być użyte do poprawy Twojej historii kredytowej – szczególnie, jeśli nie masz zbyt długiej historii kredytowej. Wybierz pożyczkę, która jest przystępna cenowo i skorzystaj z usług pożyczkodawcy, który zgłasza płatności do głównych biur kredytowych. Jeśli pożyczasz pieniądze od pożyczkodawcy, który zgłasza płatności do biur kredytowych i dokonujesz płatności w terminie, może to mieć pozytywny wpływ na Twój raport kredytowy. Ważne jest, aby dokonywać płatności na czas, aby zapobiec negatywnym raportom o opóźnieniach w płatnościach.